У кого из украинских банков лучшие кредиты
В первом квартале 2010 года банков, возобновивших кредитование, было не более десяти. Во втором -- перевалило за двадцать. "Думаю, что в третьем квартале к ним присоединятся еще пять-семь банков", -- предполагает директор департамента розничного бизнеса "БМ Банка" Элла Дембовская.
Примечательно, что более половины кредитующих банков принадлежит к группе средних и мелких по классификации НБУ. Правда, почти все кредитующие являются "дочками" крупных иностранных банков. Внешнее финансирование, собственно, и позволяет украинским банкам с иностранным капиталом кредитовать уже сейчас, на излете кризиса.
Но даже при таком раскладе кредитные ставки, по утверждению самих банкиров, в значительно большей степени зависят от ставок по гривневым депозитам, чем от вливаний материнских структур. "Ведь гривню, которая идет на кредиты, мы не можем привлечь из-за границы. Мы можем получить ее только здесь, на внутреннем рынке", -- поясняет председатель правления "Райффайзен Банка Аваль" Владимир Лавренчук.
За последние полгода ставки по гривневым депозитам значительно снизились. С 23--25% в начале 2010 года до нынешних 15--17% годовых. За ними последовали и кредитные ставки. Правда, падение оказалось не столь стремительным: с 25--35% до 20--28% по обеспеченным займам.
Как же так, спросит читатель, ведь банки, принадлежащие иностранным акционерам, получают кредиты из-за рубежа, причем довольно дешевые. Отчего же в Украине ставки по кредитам не идут вниз? А дело в том, что ту валюту, что украинский банк получает из-за рубежа в виде кредита, клиенты-физлица получить взаймы не могут. Так как валютное кредитование физлиц запрещено. А ресурсы, обращенные в гривню, дешевыми пока быть не могут. Они начнут активно дешеветь только после возрождения валютного кредитования.
Впрочем, кредиты в гривне все-таки дешевеют. "Снижение кредитных ставок -- это объективная реакция на состояние рынка. И эта тенденция становится все более устойчивой. По нашему мнению, до конца года ставки по кредитам могут снизиться еще на 1--2%", -- говорит член правления Universal Bank Виталий Шастун.
И это не предел. Максимально возможный уровень процентных ставок, который бы устроил и банки, и заемщиков, -- это не больше 15--16% годовых в гривне по ипотеке. При таком уровне клиенту уже не больно брать, а банку -- не страшно выдавать кредиты. "Но достичь такого снижения ставок банки, по моим оценкам, смогут не раньше, чем за полтора-два года, то есть к концу 2011-го -- середине 2012 года, путем постепенного снижения ставок на 1,5--2% в год", -- считает директор департамента розничных клиентов Кредобанка Ориси Юзвишин.
Квартирный вопрос
Сейчас жилищные кредиты предлагают более 20 банков. Ставки по ипотеке, как и полагается, -- самые низкие из всех возможных: от 17% в гривне. Правда, абсолютное большинство кредитов выдается под эффективные ставки в 22--25% годовых в гривне. Но и это по сравнению с 30--35%, которые были в начале года, не так уж страшно.
Что бы там ни говорили в начале кризиса -- полтора года назад -- о невозможности возобновления долгосрочной ипотеки, но она де-факто уже вернулась. Пятнадцати- и двадцатилетние кредиты на жилье -- отнюдь не редкость прямо сегодня.
При этом снизились запросы банков по первоначальному взносу. Если в начале года клиент был обязан самостоятельно оплатить не менее половины стоимости приобретаемой недвижимости, то к лету появились предложения с 30--40-процентным собственным взносом. Что, конечно же, делает ипотеку более доступной.
Правда, доступ к ипотеке по-прежнему блокируется предельно жесткими требованиями банков к потенциальным заемщикам. Банки в принципе не рассматривают неподтвержденные доходы должника, иногда даже отказываясь принимать во внимание заработок членов семьи. При этом у большинства банков есть жесткое ограничение, что платеж не должен превышать 50% дохода заемщика. Другие и вовсе хотят, чтобы зарплата клиента в три раза превышала платеж по кредиту. Естественно, выполнить эти требования под силу далеко не каждому.
Поехали!
В 2009 году многие говорили о том, что банковским автокредитам вообще не суждено возродиться из-за ненадежности залога и высокой конкуренции с финансовыми структурами, приближенными к производителям или автодилерам. Тем не менее, максимальное количество кредитных предложений банков сейчас предназначено именно для финансирования покупки авто. Такие программы предлагают около 25 банков.
Правда, львиная доля автокредитов все еще приходится на партнерские программы с автосалонами, дилерами, производителями.
За счет участия стороны, заинтересованной в продаже автомобиля, банки умудряются максимально снизить ставки, опуская их практически до нуля. Конечно же, на поверку оказывается, что нулевой является только номинальная ставка, а есть еще разовая и ежемесячные комиссии, страховка автомобиля и жизни заемщика в аккредитованной страховой компании. При этом полис страхования жизни заемщика обойдется в 3% стоимости авто в год. Для сравнения: такая же страховка при оформлении ипотеки стоит 0,3--0,5%.
Но даже с учетом всего вышеперечисленного сейчас вполне реально оформить автокредит под эффективные 8--9% годовых. Однако повторимся -- речь идет о партнерских программах.
В таблице "Денег" представлены стандартные программы автокредитования, условия по которым жестче (но порой столь же запутанные). Зато заемщик имеет право выбрать любую марку и модель автомобиля, а также место ее приобретения.
По стандартным программам реальные ставки колеблются от 17% до 39%, что примерно на 2--3 процентных пункта ниже, чем в начале года. Наибольшее количество предложений -- по автокредитам на два-три года. Но займы на 5--7 лет -- тоже совсем не редкость. Правда, сами банкиры отмечают, что сейчас заемщики не гонятся за максимальным сроком, а, наоборот, стараются брать автокредиты на год-два.
Собственный взнос по автокредитам и в начале года был ниже, чем по ипотеке (30--50%). Теперь же еще снизился. В среднем для оформления займа будет достаточно 25--40% стоимости авто.
Без всякой цели
Нецелевые кредиты возобновляются не так активно, как авто и ипотека. Тем не менее, заемщику уже есть из чего выбирать. Десяток банков выдают наличные под залог недвижимости. Правда, кредит этот -- на сумму не более половины оценочной стоимости жилья и на срок всего в 5--7 лет. Долгосрочные кредиты в данном секторе -- редкость.
При этом оценку, как правило, проводит либо сотрудник банка, либо аккредитованный оценщик. И, скорее всего, в интересах банка стоимость объекта будет занижена на 20--30%. То есть реально на руки можно получить лишь 35--40% стоимости недвижимости. Действует также жесткий "потолок" по максимальной сумме кредита в денежном выражении -- от 150 тыс. грн до 400 тыс. грн ($20--50 тыс.). Заплатить за такой кредит придется от 25% до 35% годовых в гривне -- это уже речь об эффективной ставке.
Беззалоговые кредиты -- пока редкость. Их предлагают всего пять банков. Правда, у каждого из них есть несколько программ. Поэтому разброс ставок по таким займам достаточно велик -- от 15% до 40% годовых. Реальная же их стоимость колеблется между 28% до 92% годовых в гривне.
Чтобы оценить реальную стоимость нецелевого кредита, выдаваемого наличными, необходимо детально разузнать обо всех платежах, которые нужно будет совершить. Именно в рамках таких кредитов банки чаще всего пускаются во все тяжкие, придумывая разнообразные скрытые комиссии и дорогостоящие страховки.
Оформить кэш-кредит можно, как правило, на год-полтора. Максимально возможный срок -- три года. Безболезненно банки дают 3--7 тыс. грн. Намного реже встречаются предложения на 15 тыс. грн. При этом заемщику придется подтвердить, что его доходы в два-три раза больше предполагаемого платежа по кредиту.
Чтобы купить в кредит на 15 лет однокомнатную квартиру в столице, заемщик должен иметь официальный доход в размере минимум 15--20 тыс. гривен
Чтобы купить в кредит на 5 лет автомобиль стоимостью 20 тыс. долларов, заемщик должен иметь доход в размере минимум 10 тыс. гривен
Чтобы получить беззалоговый кредит на год на сумму 20 тыс. гривен, заемщик должен иметь доход в размере минимум 4--5 тыс. гривен
Как мы считали
Для рейтинга мы постарались собрать все условия банков, которые сейчас предлагают ипотеку, автокредиты, кредиты под залог недвижимости и беззалоговые займы наличными. Чтобы оценить стоимость обслуживания кредитов, мы собрали в таблицы все наиболее значимые расходы заемщика -- номинальную кредитную ставку, разовую и ежемесячные комиссии, разнообразные страховки. Следует отметить особо, что тариф по страховке может сильно отличаться в зависимости от выбранной страховой компании, объекта страхования и других факторов. Для рейтинга мы взяли его минимально возможное значение, так как максимального "потолка" в большинстве предложений нет. В итоге получился рейтинг, где на первые места вышли банки,предлагающие наиболее щадящие условия кредитования.
Перечень документов для получения кредита для физлиц и сводную таблицу по условиям кредитования на конец июля 2010 года -смотрите в прикрепленном файле.
Итого
Кредитные условия становятся все лояльнее к заемщику. Но тем, кто может повременить с оформлением кредита, имеет смысл не торопиться еще три-четыре месяца. Скоро предложения банкиров станут еще интереснее.
http://ubr.ua/finances/banking-sector/u ... dity-56128
|
|
Додано: Пон 16 сер, 2010 10:32
как ставочки -нас тоже ожидает
"Дочки" иностранных банков нашли возможность привлекать более дешевые средства, чем вклады россиян По данным обзора рынка вкладов за первое полугодие, опубликованного АСВ, группа банков со 100-процентным иностранным участием в капитале продемонстрировала рекордно низкие темпы прироста депозитов граждан По данным обзора рынка вкладов за первое полугодие, опубликованного АСВ, группа банков со 100-процентным иностранным участием в капитале продемонстрировала рекордно низкие темпы прироста депозитов граждан. За первые шесть месяцев текущего года их объем увеличился всего на 1%, до 381,1 млрд рублей, пишет газета "Коммерсант". Это несравнимо ниже темпов роста рынка вкладов за этот период в целом по банковской системе (на 12,7%) и по другим категориям банков. Для сравнения, банки Московского региона за первое полугодие увеличили объем вкладов на 24,7% (до 749,5 млрд рублей), региональные банки - на 12,1% (до 1,023 трлн рублей), многофилиальные сетевые банки - на 13,8% (до 2,575 трлн рублей). Более того, столь низких темпов прироста банки со 100-процентным участием иностранного капитала не демонстрировали последние несколько лет: весь кризисный период (в 2008 и 2009 годах) и даже в докризисный для России 2007 год у этой категории банков были одни из самых высоких темпов прироста вкладов граждан. В результате резкого снижения активности банков с иностранным капиталом на рынке депозитов населения их доля вернулась на докризисный уровень и составила, по данным АСВ, 4,5% от общего объема вкладов в российских банках (8,1 трлн рублей на 1 июля), вплотную приблизившись к уровню 2007 года (4,4%). Снижение активности на рынке вкладов граждан - сознательная политика российских "дочек" иностранных банков. "Наш банк одним из первых на рынке существенно снизил ставки по вкладам. Сегодня мы привлекаем средства населения по адекватной цене, в то время как не все кредитные организации решились в короткие сроки привести ставки по вкладам в соответствие с рынком", - говорит зампред правления "Абсолют банка" Эмиль Юсупов. Сейчас максимальные ставки "Абсолют банка" по годовым рублевым вкладам составляют 5-5,5%, по валютным - 0,55-1,0% годовых. "Сейчас ставки по вкладам у российских "дочек" банков-нерезидентов зачастую даже ниже, чем у госбанков (максимальные ставки по годовым рублевым вкладам "Сбербанка" - 5-6,25%, по валютным - 2,85-4,55%), хотя в кризисное время иностранные банки старались держать ставки по вкладам на уровне рынка, - поясняет главный эксперт отдела инвестиционных продуктов и депозитов Юникредит банка Сергей Удодов, - В разгар финансового кризиса такими банками были накоплены немалые объемы дорогих пассивов, но с наступлением стабилизации в экономике и возобновлением кредитования стоимость заимствований для банков существенно снизилась. В сложившихся условиях у банков больше нет необходимости привлекать вклады физических лиц под высокие проценты". "Проблема избыточной ликвидности для российских "дочек" банков-нерезидентов особенно актуальна - в силу присущего им консерватизма разместить привлеченные средства граждан в кредиты в отсутствие значимого количества качественных заемщиков им гораздо сложнее, нежели другим категориям банков,— указывает член правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко, - Таким образом, сейчас дополнительные вклады населения таким банкам особо не нужны". Максимальные ставки по годовым рублевым депозитам Райффайзенбанка - 4-4,9%, по вкладам в долларах и евро - 1,5-2,3%. Снижение ставок по депозитам граждан — общерыночная тенденция. За год среднее арифметическое значение максимальных процентных ставок по вкладам десяти крупнейших банков по объему депозитов снизилось на 6,07 п. п., с 14,85 до 8,78% годовых по итогам первой декады августа, свидетельствуют данные Банка России. Но "дочки" банков-нерезидентов опережают общерыночную тенденцию. http://newsru.com/finance/16aug2010/depo.html
Додано: Пон 16 сер, 2010 12:22
"Своими силами" - это как ? Скупать у населения ? Видимо, этот источник поступления валюты не считается надежным раз ставки по валютным депозитам упали ниже чем по текущим счетам. Либо банки всерьез опасаются падения курса гривни. Других причин я не вижу.
Додано: Пон 16 сер, 2010 13:09
"Скупать своими силами"- это не на межбанке, а через свои кассы и ПОВ-ы. Это надежные источники и, поверьте, скупить "под заказ" могут сколько надо в стабильной ситуации. Суть постановы НБУ в том, чтобы банки не были загонщикамина валютном рынке, т.к. они в первую очередь и пострадают, если все начнут грести валюту. Тем самым НБУ прочно повязал банки своими регулирующими документами сильно уменьшив влияние банков на ВР и соответственно увеличив их валютные риски. Что %% по валютным вкладам малы- зачем давать больше? Входите в гривну и несите валютные риски.
Додано: Пон 16 сер, 2010 15:15
Не стыкуется одно с другим. "Если все начнут грести валюту" - это уже нестабильная ситуация. В этом случае "скупить "под заказ" сколько надо" не смогут. И не смогут отдать вкладчикам.
В подпольную легенду "чтобы банки не были загонщиками на валютном рынке" могут поверить только бабушке на скамейке ... Скупка валюты запрещена специально для возврата депозитов. Черным по белому.
Додано: Пон 16 сер, 2010 15:56
В моем предыдущем посте все логично: - в стабильной ситуации, чтобы отдать депозит, банк легко скупит нужное количество валюты. - если игроки на ВР, которые действуют через банки, хотят купить много валюты, то банк должен понимать, что это приведет к скачку курса и он не сможет выполнить свои обязательства перед паникующими вкладчиками.
А Вы как думали, что нужно принять закон против валютных спекуляций? 
Тут эффективные давят по всем фронтам, навскидку: 1. По банкам: это и указанная постанова, и обязательное резервирование, с фактическим принуждением выкупа ОГВЗ; 2. По бизнесу: лоббирование налогового кодекса. вступающий в силу закон о финансовом мониторинге 3. По населению: повышение тарифов на комуслуги (при росте цен на продукты)- т.е. уменьшение реальных доходов ( а следовательно и накоплений)населения, Все это звенья одной цепи, влияющие на спрос на валюту.
Додано: Пон 16 сер, 2010 19:06
меня больше всего в этой постанове напрягает курс доллара на момент выдачи депозита. Если будет что-то типа осени 2008, когда факт курс один, а НБУ-другой, то боюсь, что банкиров могут заставить выплачивать по НБУ. Если курс выплаты будет более-менее адекватен фактическому, то фиг с ней с этой постановой. ЗЫ Смотрел стату за полгода, на депозиты-то народ несет гривну с валютой 50 на 50, а не так как журналисты трубят, мол все несут гривну. Т.е. банки несут все бОльший курсовой риск
Додано: Пон 16 сер, 2010 20:50
А Вы не бойтесь. В этом году скачков не будет, может небольшая девальвация гривны, которая по экономическим законам должна отследить рост внутренних цен. Ситуация под очень жестким контролем, бо те кто сейчас у власти имеют иную главную задачу и в валютных спекуляциях не заинтересованы. Если же все- же будет трясти валютный рынок, то только ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО по поручению партии и правительства.
Додано: Вів 17 сер, 2010 00:06
А Вы в свою очередь определитесь чего мне не бояться, либерализма, либо администрирования, а то Вы сначала говорите про экономические законы, а потом про задачи и заинтересованность тех, кто у власти 
|
|
||||||||||||||||||||||||||||
