Общие понятия о ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМАХ и их функционировании

В начале необходимо определить его основные понятия "Платежные системы". Функционированиe платежных систем в Украине регулируется специальным Законом Украины "О платежных системах и переводе денег в Украине". Руководствуясь этим Законом, приведем ниже термины и понятия о платежных системах и платежные инструменты.

Платежная система (ПС) - платежная организация, члены платежной системы и совокупность отношений, возникающих между ними при осуществлении перевода денег. Проведение перевода денег является обязательной функцией, которую должна выполнять платежная система.

Обработка и передача в пределах Украины электронных и бумажных документов на перевод, документов по операциям с применением специальных платежных средств и документов на отзыв может осуществляться с помощью как внутригосударственных, так и международных платежных систем, действующих в Украине. Порядок деятельности платежной системы определяется ее правилами, установленными платежной организацией соответствующей платежной системы.

Правила платежной системы (кроме внутрибанковских платежных систем) должны устанавливать организационную структуру платежной системы, условия членства, порядок вступления и выхода из системы, принцип выполнения и отзыв документов на перевод, порядок разрешения споров, управления рисками в системе, системе страхования, систему защиты информации, порядок проведения реконсиляции и другие положения, определенные платежной организацией.

Правила соответствующей платежной системы, а также договоры, заключаемые между участниками этой платежной системы (кроме внутрибанковских платежных систем), должны предусматривать порядок урегулирования неплатежеспособности и других случаев неспособности выполнения членами платежной системы своих обязательств.

Банк определяет условия и порядок функционирования собственной внутрибанковской платежной системы с учетом требований закона и нормативно-правовые акты Национального банка Украины (НБУ). Правила внутригосударственной платежной системы и международной платежной системы, платежной организацией которой является резидент, должны быть согласованы платежной организацией этой платежной системы с Национальным банком Украины. При осуществлении перевода платежные системы имеют право осуществлять взаимозачет на основе клиринга или выполнять каждый документ на перевод отдельно.

Для формирования и обработки документов по операциям с применением специальных платежных средств, документов на перевод, документов на отзыв платежные системы, а также банки должны использовать системы защиты информации и имеют право использовать специальные платежные средства, идентификаторы держателя специального платежного средства, программно-технические средства и телекоммуникационные каналы связи.

Порядок использования платежными системами, а также отдельными банками платежных инструментов, программно-технических средств, систем защиты информации и телекоммуникационных каналов связи определяется правилами этих систем и соответствующими договорами, с учетом требований закона и нормативно-правовых актов НБУ.

Внутригосударственная платежная система - платежная система, в которой платежная организация является резидентом и которая осуществляет свою деятельность и обеспечивает проведение перевода денег исключительно в пределах Украины.

В Украине могут создаваться внутригосударственные банковские и небанковские платежные системы. К внутригосударственных банковских платежных систем относятся системы межбанковских расчетов, системы массовых платежей и внутрибанковские платежные системы.

Система межбанковских расчетов - предназначена для перевода денег в пределах Украины между банками на выполнение обязательств их клиентов, а также собственных обязательств этих банков.

Внутрибанковская платежная система (ВПС) - программно-технический комплекс с собственными средствами защиты информации, который эксплуатируется коммерческим банком и его филиалами и используется для осуществления расчетов между участниками этой системы.

Внутрибанковская платежная система создается банком с целью обеспечения наиболее благоприятных условий для проведения перевода денег между его подразделениями. Порядок осуществления расчетов через ВВС регулируется соответствующими документами банков, которым принадлежат эти системы, и должен отвечать требованиям действующего законодательства и нормативно-правовым актам НБУ.

Система массовых платежей предназначена для перевода денег по операциям, которые осуществляются юридическими и физическими лицами с применением платежных инструментов.

Внутригосударственные небанковские платежные системы имеют право осуществлять деятельность, связанную с переводом, исключительно после их регистрации в НБУ и получения соответствующего разрешения Национального банка Украины. Порядок регистрации и получения внутригосударственными небанковскими платежными системами разрешения на осуществление деятельности, связанной с переводом, определяется НБУ. Членом внутригосударственных небанковских платежных систем может быть банк, имеющий банковскую лицензию Национального банка Украины, а также небанковское финансовое учреждение, которое имеет лицензию Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины на осуществление перевода средств, и заключившие договор с платежной организацией соответствующей платежной системы.

Международная платежная система - платежная система, в которой платежная организация может быть как резидентом, так и нерезидентом и которая осуществляет свою деятельность на территории двух и больше стран и обеспечивает проведение перевода средств в пределах этой платежной системы, в том числе из одной страны в другую.

Банки, а также небанковские финансовые учреждения, которые имеют лицензию Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины на осуществление перевода средств, имеют право заключать договора с платежными организациями международных платежных систем о членстве или об участии в этих системах, и обязаны зарегистрировать заключены договоры в порядке, установленном Национальным банком Украины.

Система электронных платежей Национального банка Украины (СЕН НБУ) - это государственная система межбанковских расчетов в электронной форме.

Необходимым условием для проведения перевода через СЭП НБУ является установление банком корреспондентских отношений с Национальным банком Украины путем открытия корреспондентского счета в НБУ. Порядок функционирования СЭП НБУ, принятие и исключение из ее членов, проведение перевода с помощью этой системы и другие вопросы, связанные с деятельностью СЭП НБУ, определяются Национальным банком Украины. НБУ регламентирует и обеспечивает функционирование СЭП НБУ, гарантирует ее надежность и безопасность, организует и принимает участие в проведении через нее межбанковского перевода.

Общие понятия и порядок применения платежных инструментов

Порядок выполнения операций с применением платежных инструментов, в том числе ограничения относительно этих операций, определяются законами Украины и нормативно-правовыми актами НБУ.

Специальное платежное средство (платежная карта и т.п.) - платежный инструмент, который выполняет функцию средства идентификации, с помощью которого держателем этого инструмента инициируется перевод денег с соответствующего счета плательщика или банка, а также осуществляются другие операции, предусмотренные соответствующим договором. С помощью специальных платежных средств формируются документы по операциям с применением специальных платежных средств или предоставляются другие услуги держателям специальных платежных средств.

Специальное платежное средство:

- может существовать в любой форме на любом, кроме бумажного, носителе, что позволяет сохранять информацию, необходимую для инициирования перевода;

- должно давать возможность разрешать идентифицировать его держателя;

- должно соответствовать требованиям по защите информации, предусмотренным Законом Украины "О платежных системах и переводе денег в Украине" и другими нормативно-правовыми актами;

- может передаваться в собственность или предоставляться в пользование клиенту в порядке, определенном договором с эмитентом.

Держатель специального платежного средства обязан использовать его в соответствии с требованиями законодательства Украины и условий договора, заключенного с эмитентом, и не допускать использования специального платежного средства лицами, не имеющими на это права или полномочий.

В случае потери специального платежного средства его держатель должен немедленно сообщить об этом эмитента. Иначе, эмитент не несет ответственности за перевод денег, инициированный до получения такого уведомления с помощью этого специального платежного средства, если иное не предусмотрено договором.

Торговцы, которые осуществляют предпринимательскую деятельность в сфере продажи товаров, общественного питания и услуг и которые согласно закону должны использовать регистраторы расчетных операций, обязаны обеспечить возможность осуществления держателями специальных платежных средств расчетов за проданные товары (предоставленные услуги) с использованием этих специальных платежных средств (как минимум трех международных и / или внутригосударственных платежных систем).

Платежная карта (ПК) - специальное платежное средство в виде эмитированной в установленном законодательством порядке пластиковой или другого вида карточки, которая используется для инициирования перевода средств со счета плательщика или с соответствующего счета банка с целью оплаты стоимости товаров и услуг, перечисления средств со своих счетов на счета других лиц, получения средств в наличной форме в кассах банков через банковские автоматы, а также осуществление других операций, предусмотренных соответствующим договором.

Платежная карточка является собственностью эмитента и предоставляется им клиенту согласно условиям договора. Эмиссия платежных карт в пределах Украины проводится исключительно банками, которые заключили договор с платежной организацией соответствующей платежной системы и получили ее разрешение на выполнение этих операций. Порядок проведения эмиссии платежных карт и совершения с ними операций, в том числе ограничения относительно этих операций, определяются нормативно-правовыми актами НБУ согласно требованиям законодательства Украины.

Вид платежной карты, которая эмитируется банком, тип ее носителя идентификационных данных (магнитная полоса, микросхема и т.п.), реквизиты, которые наносятся на нее в графическом виде, определяются платежной организацией соответствующей платежной системы, в которой эта карточка применяется. Обязательными реквизитами, которые наносятся на платежную карту, являются реквизиты, позволяющие идентифицировать платежную систему и эмитента.

Платежные карты внутригосударственных платежных систем должны содержать идентификационный номер эмитента, определенный в порядке, установленном НБУ. Национальный банк Украины ведет официальный реестр идентификационных номеров банков-эмитентов платежных карт внутригосударственных платежных систем.

Эквайринг в пределах Украины осуществляется исключительно юридическими лицами-резидентами, которые заключили договор с платежной организацией. В пределах Украины перевод по операциям, которые - инициированы с применением платежных карточек, выполняется только в денежной единице Украины. Выдача наличных через банковские автоматы в пределах Украины осуществляется в национальной валюте, а через банковские автоматы уполномоченных банков-эмитентов - в валюте счета платежной карты

Документ на перевод - электронный или бумажный документ, который используется банками, их клиентами, клиринговыми, эквайринговыми учреждениями или другими учреждениями - членами платежной системы для передачи поручений на перевод средств.

К документам на перевод относятся расчетные документы, документы на перевод наличных, межбанковские расчетные документы, клиринговые требования и другие документы, которые используются в платежных системах для инициирования перевода.

Формы расчетных документов, документов на перевод наличности для банков, а также межбанковских расчетных документов устанавливаются НБУ. Формы документов на перевод, используемых в небанковских платежных системах для инициирования перевода, устанавливаются правилами платежных систем. Реквизиты электронных и бумажных документов на перевод, особенности их оформления, обработки и защиты устанавливаются НБУ.

Формы документов по операциям с применением специальных платежных средств и других документов, используемых в платежных системах для инициирования перевода, устанавливаются правилами платежных систем и должны содержать обязательные реквизиты, установленные Национальным банком Украины.

Документ на перевод может быть бумажным или электронным, требования к средствам формирования и обработки документов на перевод определяются НБУ.

Документы по операциям с применением специальных платежных средств и других документов, используемых в платежных системах для инициирования перевода, также могут быть бумажными и электронными, но требования к средствам формирования документов по операциям с применением специальных платежных средств определяются платежной системой с учетом требований, установленных НБУ .

Электронный документ - документ, информация в котором представлена в форме электронных данных, включая соответствующие реквизиты документа, в том числе и электронной цифровой подписи, который может быть сформирован, передан, сохранен и преобразован электронными средствами в визуальную форму или на бумаге.

Электронный документ имеет одинаковую юридическую силу с бумажным документом.

Электронная цифровая подпись (ЭЦП) - совокупность данных, полученная с помощью криптографического преобразования содержимого электронного документа, которая дает возможность подтвердить его целостность и идентифицировать лицо, которое его подписало.

ЭЦП позволяет контролировать целостность электронного сообщения 1 однозначно определить его автора. ЭЦП является электронным аналогом обычного подписи на бумажных документах, хотя и имеет свои особенности. Свойства математического алгоритма создания и проверки ЭЦП являются гарантией невозможности подделки такой подписи посторонними лицами.

Ответственность за достоверность информации, содержащейся в реквизитах электронного документа, несет лицо, подписавшее этот документ электронной цифровой подписью. Электронный документ на перевод, не заверенный электронной цифровой подписью, не принимается к исполнению. При этом при приеме электронных документов на перевод должна быть соблюдена соответствующая процедура проверки электронной цифровой подписи, что дает возможность убедиться в целостности и достоверности электронного документа. В случае несоблюдения указанных требований банк или другое учреждение - член платежной системы несут ответственность за вред, причиненный субъектам перевода.

Порядок и сроки хранения, а также процедура уничтожения электронных документов, применяемых при осуществлении перевода, устанавливаемые НБУ. Сроки хранения этих документов должны быть не меньшими, чем сроки, установленные для бумажных документов аналогичного назначения.

Электронные документы хранятся на носителях информации в форме, которая позволяет проверить целостность электронных документов на этих носителях. В случае невозможности хранения электронных документов в течение времени, установленного для соответствующих бумажных документов, должны быть применены меры по дублированию этих электронных документов на нескольких носителях информации и их периодическое копирование. Копирование электронных документов с целью их дальнейшего хранения должен осуществляться согласно существующему в учреждениях порядку учета и копирования документов. При копировании электронного документа с носителя информации обязательно должна быть выполнена проверка целостности данных на этом носителе. В случае невозможности хранения электронных документов с обеспечением целостности данных на носителях информации в течение срока, установленного для бумажных документов, электронные документы должны храниться в виде заверенной учреждением бумажной копии.

Создание архивов электронных документов, представление электронных документов в архивные учреждения Украины и их хранение в этих учреждениях осуществляются в порядке, установленном законодательством Украины.

Участники платежной системы и их функции

Одна из основных задач, которые решаются при создании платежной системы, заключается в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек, входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на оборудование, которое используется, так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящие в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками , тарифы и т.д.

Таким образом, с организационной точки зрения, ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные не финансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Участник платежной системы - юридическое или физическое лицо - субъект отношений, возникающих при осуществлении перевода денег, иницийоного с помощью платежного инструмента этой платежной системы.

Член платежной системы - юридическое лицо, на основании надлежащим образом оформленного права (полученной лицензии платежной системы, заключенного с платежной организацией платежной системы договора и т.п.) предоставляет услуги участникам платежной системы о проведении перевода с помощью этой платежной системы и в соответствии с законодательством Украины имеет право предоставлять такие услуги в пределах Украины.

Платежная организация - юридическое лицо, являющееся владельцем или получило право на использование товарного и других знаков, идентифицирующих принадлежность платежных карточек и других платежных инструментов к платежной системе, и которая определяет правила работы платежной системы, а также выполняет другие функции по обеспечению деятельности платежной системы и несет ответственность в соответствии с законом и договором.

Банк-участник платежной системы - банк, который имеет лицензию платежной системы на осуществление эмиссии и / или эквайринга.

Банк-эмитент - уполномоченный банк, который является членом платежной системы, занимается выпуском пластиковых карт и их обслуживанием, а также проводит расчеты (через банк-эквайер) с торговцами, которые осуществляют продажу или предоставление услуг с использованием при оплате ПК.

К основным функциям банка-эмитента относят:

- выпуск карты и выдача ее клиенту начинается с открытия ему карточного счета и тем самым взятие на себя гарантийных обязательств по обеспечению платежей с помощью карты (характер этих гарантий зависит от платежных полномочий предоставленных клиенту и зафиксированных классом карточки);

- анализ кредитоспособности, если карта относится к классу кредитных (оценка финансового состояния, определение кредитного лимита);

- авторизация (процедура получения разрешения на осуществление операций с использованием ПК);

- обмен информацией и получения комиссионных за интерчейндж;

- биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием суммы и сроков погашения задолженности);

- бухгалтерский учет операций по карточным счетам;

- взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;

- работа с клиентами (ответы на вопросы, рассмотрение жалоб.

- обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством (подготовка отчетов по украденных и поддельных карточках, блокирование счетов);

- мониторинг (контроль за операциями, которые осуществляются с применением специальных платежных средств);

- маркетинг (от маркетинговой деятельности зависит дальнейший успех работы банка в сфере платежных карт.

Банк-эквайер - уполномоченный банк (член платежной системы), который проводит первичную обработку транзакций и берет на себя осуществление с торговцами, которые находятся в его сфере деятельности, всего спектра операций с карточками: перечисления на расчетные счета клиентов (торговцев) средств за товары и услуги, приемки, сортировки и рассылка квитанций, распространение стоп-листов (перечень ПК, операции по которым приостановлены на день осуществления операций с ПК); бухгалтерский учет по расчетам с торговыми предприятиями; анализ заявлений торговцев на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности новых и уже существующих торговцев, проверка торговцев относительно мошенничества с их стороны; мониторинг; маркетинг и помощь торговцам в приобретении оборудования для платежных карточек.

Эквайр и эмитент должны проводить мониторинг с целью идентификации ошибочных и ненадлежащих переводов, субъектов ошибочных и ненадлежащих переводов и принятие мер по предотвращению или прекращению указанных переводов. Мониторинг должен проводиться постоянно по параметрам, установленным правилами соответствующей платежной системы. Общие параметры мониторинга для всех платежных систем может устанавливать НБУ.

Торговец - субъект предпринимательской деятельности, который, согласно договору с эквайром или платежной организацией, принимает к обслу ¬ живания платежные инструменты с целью проведения оплаты стоимости товаров или услуг (включая услуги по выдаче денег в наличной форме).

Торговцы, которые осуществляют предпринимательскую деятельность в сфере продажи товаров, общественного питания и услуг и которые согласно закону должны использовать регистраторы расчетных операций, обязаны обеспечить возможность осуществления держателями специальных платежных средств расчетов за проданные товары (предоставленные услуги) с использованием этих специальных платежных средств (как минимум трех международных и / или внутригосударственных платежных систем).

Условия перевода торговцев на обязательный прием специальных платежных средств в оплату за проданные ими товары (предоставленные услуги), исключения по выполнению таких расчетов отдельными категориями торговцев определяются Кабинетом Министров Украины.

Начальное обработку запросов на авторизацию проводит банк-эквайер. На начальном этапе развития отечественных платежных систем роль банка-эквайера иногда выполняет процессинговый центр, однако в большинстве случаев такими центрами выступают банки - члены платежной системы, а именно банк-эквайер. Если банк-эквайер не обладает данными для выполнения запроса (владелец карточки - клиент другого банка), то запрос переправляется в процессинговый центр, который, в свою очередь, либо выполняет его и передает ответ банка-эквайеру, или осуществляет его дальнейшую маршрутизацию. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу средств по картам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может совмещать выполнение функций и эквайра и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. По перечисленным выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.

Выполнение эквайерами своих функций влечет расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карт банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещают выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.

Расчетный банк - уполномоченный платежной организацией соответствующей платежной системы банк, открывает счета членам платежной системы и принимает участие в проведении взаиморасчетов между ними.

Процессинговый центр

Главный процессинговый центр - уполномоченный платежной системой специализированный вычислительный центр, который, кроме процессинга осуществляет маршрутизацию запросов / ответов от других процессинговых центров, ведет базы участников и осуществляет взаимодействие с другими участниками по установленному регламенту.

Процессинговый центр - уполномоченный платежной системой специализированный вычислительный центр, который содержит базу данных ПС, (данные о членах платежной системы и держателей ПК с целью обеспечения запросов на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет своей собственной базы, в противном случае, процессинговый центр пересылает в банк-эмитент запрос, авторизуеться через эквайера.

Процессинговый центр обеспечивает обработку запросов на авторизацию и / или протоколов транзакций, которые фиксируют данные о сделанных с помощью карточек платежи и выдачу наличных, поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания). Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк)

Схема функционирования в платежной системе банка-эмитента в off-line режиме:

POS-терминалы Банкоматы Точки обслуживания Банка База данных по лимитам банков Авторизация по картам банков

В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент аттестованной карты. Центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайера стоп-листы.

Схема функционирования в платежной системе банка-эквайера "А", осуществляющей процессинг для собственных карт и осуществляет авторизацию транзакций держателей карт и маршрутизацию транзакций других банков "В", "С ",...

POS-терминалы Банкоматы Точки обслуживания Банка

Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на предприятиях и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банк-эквайер.

Процессинговый центр является технологическим ядром платежной системы, который функционирует в достаточно жестких условиях, гарантированно обрабатывая в реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций. Не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня, поскольку обработке подлежат протоколы значительной части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов невелики - несколько часов.

Поддержка надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует, во-первых, наличие существенных вычислительных мощностей процессингового центра и, во-вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек. Очевидно, что для эффективной работы процессингового центра необходимо использовать высокопроизводительные сети передач данных. Со структурной точки зрения сеть передачи данных при этом становится внутренним неотъемлемым элементом платежной системы.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектов платежной системы доступом к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

http://fotohost.org/images/a1b21253-67kB.jpg



http://fotohost.org/images/a1cbc97f-51kB.jpg

Терминальное оборудование

Терминальное оборудование - устройства, предназначенные для выполнения процедур авторизации с применением платежных карточек.

К терминального оборудования относятся банкоматы, платежные терминалы (торговые и банковские терминалы, терминалы голосовой авторизации) и контрольно-кассовые системы (ККС), обеспечивающих выполнение процедур авторизации с применением платежных карточек.

Платежный терминал - электронное устройство, предназначенное для инициирования перевода со счета, в том числе выдачи наличных, получение справочной информации и печати документа по операции с использованием специального платежного средства.

Банковский терминал (BST) - устройство для выполнения всех банковских операций.

POS-терминал

POS-терминал - это мощная полнофункциональная система, дающая возможность для подключения и адаптации широкого спектра кассовой периферии. Современные POS-терминалы имеют все достоинства персональных компьютеров, их функциональное назначение: регистрация продаж, авторизация карточек, программы лояльности, мониторинг кассиров.

POS-терминал

POS-терминалы (торговые терминалы) - предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карт с магнитной полосой и смарт-карт.

Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современный терминал оборудован устройствами чтения как карт с магнитной полосой, так и смарт-карт, энергонезависимой памятью, портами для подключения

ПИН-клавиатуры, принтера, соединения с компьютером (ПК) или с электронным кассовым аппаратом.

Кроме того, POS-терминал может быть оснащен модемом с возможностью автодозвона. POS-терминал обладает "интеллектуальными" возможностями - его можно программировать. Все это позволяет проводить не только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением протоколов транзакций, которые во время сеансов связи передаются в процессинговый центр. Во время сеанса связи POS-терминал может также принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра. Подобным образом может осуществляться перепрограммирование POS-терминалов.

Стоимость POS-терминалов в зависимости от комплектации, возможностей, фирмы-производителя может меняться от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов, однако обычно не превышает 1,5-2 тысяч долларов. Размеры и вес POS-терминала можно сравнить с аналогичными параметрами телефонного аппарата, но бывают и меньше.

Банкомат (ATM) - программно-технический комплекс, предоставляющий возможность держателю специального платежного средства осуществить самообслуживание по операциям получения денег в наличной форме, внесение их для зачисления на соответствующие счета, получение информации о состоянии счетов, а также выполнить другие операции согласно функциональным возможностям этого комплекса.

Банкоматы любого типа включают процессор, дисплей с графическим монитором, клавиатуру для ввода информации (для интерактивного взаимодействия с держателем карты, устройства для чтения / записи информации с пластиковой карточки и на нее, а также для хранения (кассеты) и выдачи банкнот. Дополнительно банкоматы могут быть обеспечены рулонными принтерами, устройствами приема денег и средствами безопасности. При выдаче денег из банкоматов обратной связью, как правило, осуществляется запрос так называемого личного 4-6-значительного PIN-кода владельца карты, служит дополнительной защитой от мошенников. Это мероприятие безопасности был введен, чтобы предотвратить рост числа краж по пластиковым карточкам.

Выдача наличных через банковские автоматы в пределах Украины осуществляется в национальной валюте, а через банковские автоматы уполномоченных банков-эмитентов - в валюте счета платежной карты.

На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме.

Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выданных банкоматом. Размеры кассет регулируются, что дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами.

Банкоматы - стационарные устройства солидных габаритов и веса (размеры: высота - 1,5-1,8 м, ширина и глубина - около 1 м, вес - около тонны). Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так и на улицах и работать круглосуточно. Стоит банкомат примерно ЗО тыс. долл., а программное обеспечение к нему 120-200 тыс. долл.

Банкомат ProCash 3100 Рассмотрим банкомат ProCash 3100, в котором объединены функции получения наличных и пополнение счета.

Банкноты, которыми было сделано пополнения счета в банкомате, могут использоваться для выплаты наличных. Таким образом, все процессы выполняются внутри системы максимально быстро с минимальными затратами.

Банкомат позволяет:
- получать наличные
- пополнять счет - вложение наличных
- оборот наличных (прием / вложения
- оборот наличных (циркуляция наличности внутри системы)

Банкомат может провести все возможные сделки с наличными - от получения наличных до пополнения счета (вложения), используя как банкноты, так и монеты. Наряду с транзакциями по выплате наличных денег, которые можно проводить и с помощью других банкоматов круглосуточно, ProCash 3100 можно также использовать как систему пополнения счета для физических и юридических лиц. Во-первых, клиент сразу получает выписку по факту пополнения счета, во-вторых, сумма которая пополнила счет, сразу же начисляется на него.

В банкомате ProCash 3100 все банкноты проверяются на фальсификацию, кроме этого, они сразу же перечисляются, и необходимость в дальнейшей обработке отпадает. Таким образом, экономятся средства, и рутинная работа автоматизируется. Изобретение такого банкомата открыл совершенно новое решение в области самообслуживания. Основная функция - пополнение счета, в отличие от уже существующих систем с выплатой наличных. Дополнительно к обычной проверки, проводится еще одна проверка на качество банкнот. "Хорошие" банкноты готовятся для последующей выплаты, "плохие" же сортируются и откладываются в отдельную кассету. Именно обработка банкнот с "плохой" качеством требует высоких возможностей самого банкомата.

www.dengi.polnaya.info

перешел по ссылке. на сайте ни одна ссылка не работает. пичаль.
а информация полезная

Депутаты Госдумы подготовили очередные поправки в готовящийся закон «О национальной платежной системе», по которым будет запрещено операционным центрам платежных систем передавать за рубеж информацию по внутрироссийским платежам. Также поправки закроют возможность пользования российскими счетами владельцем карты из-за рубежа, например, из турпоездки. В результате нововведений владельцы пластиковых карт смогут пользоваться ими лишь внутри РФ. Такая перспектива – завуалированное вымогательство рекордных инвестиций для организации операционных центров внутри РФ, считают эксперты.

В марте Госдума должна рассмотреть во втором чтении законопроект «О национальной платежной системе», устанавливающий правовые и организационные основы платежной системы.

спасибо)

да да...полезно)сенк