Радикалы финансового рынка утверждают, что более чем за триста лет банковской истории модель этого бизнеса не претерпела больших изменений. С инновациями тут негусто. Зато алчности и цинизма - хоть отбавляй. В разгар последнего кризиса банки умудрились настроить против себя весь мир, потеряв остатки общественного уважения. На этом безрадостном фоне то, что проделывает немецкий Fidor Bank, просто срывает крышу.
Банк, созданный в 2009 году в Мюнхене предпринимателем Матиасом Кронером на собственные средства, имеет полную банковскую лицензию (Vollbanklizenz), дающую право на проведение всего спектра финансовых операций. На этом сходство с классическими банками заканчивается. Строго говоря, многие клиенты Fidor Bank - просто пользователи созданного им онлайн-сообщества. Часто неизвестны даже их персональные данные - только ники. Однако это не мешает им, к примеру, проводить транзакции в режиме peer-to-peer, пополняя виртуальные кошельки друг друга и давая зарабатывать банку.
Из 230 тысяч регистраций в системе лишь 130 приносят банку доход, а каждый пятый (всего около 45 тысяч) может считаться полноценным клиентом, поскольку пользуется всем комплексом услуг банка. Рост бизнеса, таким образом, зависит от темпов превращения сетевых тусовщиков в лояльных потребителей.
По этому пути банк продвигается с переменным успехом. Его выручка за прошлый год сократилась с 13,8 млн евро до 11,6 млн евро, банк показал убыток в 3,5 млн евро на фоне прибыли в 142 600 годом ранее. Впрочем, не стоит забывать - это все еще экстравагантный стартап, каких мало в консервативном банкинге.
«С уверенностью могу сказать, что Fidor Bank - банк с самой инновационной концепцией на всем белом свете», - заметил у себя в блоге Крис Скинер, автор книги «Будущее банкинга».
«Это нечто из ряда вон выходящее», - поделился co Slon создатель сайта Futurebanking.ru Антон Арнаутов, который познакомился с СЕО банка Матиасом Кронером во время его недавнего визита в Москву. Вот пять вещей, которые резко выделяют баварский банк на общем фоне.
Больше лайков
Едва появившись, банк нырнул в глубины социальных сетей. Основной акцент он делает на развитии собственного онлайн-сообщества. Fidor Bank заявляется о себе как о первом финансовом учреждении, стимулирующем социальную активность пользователей. Он, к примеру, разработал бонусную систему, участники которой получают на свой счет символические суммы денег за рекомендации, заданные банку вопросы или ответы от участников сообщества. При этом дискуссии протекают почти без вмешательства самого банка - за ними присматривают внештатные модераторы. Приходилось когда-нибудь слышать о привязке процентной ставки к количеству лайков на Facebook? Похоже на анекдот, но именно такими вещами занимаются в Fidor Bank. «Больше лайков, выше процентная ставка», - заявляет банк на своем сайте. Минимальная ставка процента, начисляемого на остаток средств клиентского счета 25-го числа каждого месяца, составляет 0,5% годовых. При достижении определенного числа лайков на странице банка рассчитывается и выплачивается повышенный процент. Когда, например, наберется больше 22 тысяч лайков (на текущий момент их вдвое меньше), ставка увеличится до 1,5%. В конце года ставка возвращается к прежнему минимальному уровню.
Ника достаточно
Банк поощряет клиентов к активному взаимодействию между собой, тем самым прочно привязывая их к своему комьюнити. Клиентам зачастую достаточно зарегистрироваться в онлайн-сообществе банка под ником или фейсбук-логином, чтобы начать пользоваться ограниченным набором финуслуг (для остального по законодательству требуется паспорт). При помощи системы онлайн-платежей FidorPay банк позволяет моментально пополнять виртуальные кошельки пользователей без комиссии - плата взимается лишь за обслуживание счетов. В сети банка вы также можете вкушать плоды новомодного краудфандинга - допустим, привлекая деньги в собственный стартап.
Золото эльфов
Банк использует множество примочек, привносящих в скучный мир расчетно-платежного обслуживания немного азарта. Кронер использует практику пари, привязанных к фондовым индексам. Для этих целей банк даже разработал отдельную площадку - Brokertainment, позиционируемую как социальная сеть для начинающих игроков, совершающих виртуальные дуэли с реальным, но при этом небольшим выигрышем или проигрышем. К примеру, вы увидели сон: 31 ноября 2012 года между 11:00 и 11:01 индекс FTSE 100 подрастет на один базисный пункт. Можете поставить 5 евро, что так оно и будет. И кто-нибудь из клиентов примет ваш вызов. Если индекс идет вверх, клиент, по условиям сделки, становится должен банку 5 евро, если нет, в должниках оказывает банк. Причем банк обязуется рассчитаться с победителем в любой валюте, включая виртуальную - например, World of Warcraft Gold. Все является дополнительным мотивом для участников сообщества Fidor Bank проводить в нем побольше времени.
Виртуальная реальность
В Fidor Bank работает всего 27 человек, среди которых нет ни продавцов, ни рисковиков. Следуя все более популярной в мире концепции direct banking, банк также не имеет отделений. Зачем? В рознице вы никогда точно не узнаете, насколько хорошо работают ваши консультанты, считает Кронер. А в чатах их квалификация как на ладони. И, наконец, самое ужасное: в то время как Fidor Bank доступен круглосуточно, офисы обычных банков открыты только с 8:00 до 18:00, да еще позволяют себе обеденные перерывы! «А я привык мыслить категориями индустрии гостеприимства, - заявляет Кронер в интервью Крису Скинеру. - И если бы вел свой ресторанный бизнес так, как привыкли работать банки, то вы вечно бы опаздывали ко мне на ланч - у персонала ведь должен быть перерыв, верно?»
Occupy Wall-Street
На сайте финансового учреждения висит фотография «Occupy Wall-Street» - шествия беснующейся молодежи с плакатами в руках, в нецензурной форме протестующих против зажравшихся банкиров. Так Fidor bank убеждает клиентов в том, что находится по их сторону баррикад. На маркетинговые цели со времени создания банка в 2009 году он потратил всего 100 тысяч евро. Эти деньги вернулись весной 2012 года, когда число зарегистрированных в соцсети банка участников сообщества достигло 100 тысяч (стоимость регистрации составляет 1,33 евро). В то же самое время, уверяет Матиас, большинству банков реклама своих услуг в Google обходится в 7 евро за клик. Экономия налицо.
Sergo написав:Забирал давеча депозит в одном из укробанков. Выдали пачку новых банкнот с номерами по порядку и в упаковке с буржуйскими буквами вот такого вида
Это у нас теперь что, прямые поставки долляров из-под амерского печатного станка? Кто может объяснить из осведомленных? (так, для общего развития)
.наши.взяли в аренду....пока они там в штатах со своим ку-ку..медлят
Украинская банковская система стала более устойчивой по сравнению с ситуацией в 2008 году, говорится в обнародованном сегодня отчете рейтингового агентства Fitch Ratings. Однако девальвация валюты неизбежна, хоть и умеренная. Если осенью 2008 года курс гривны упал на 60%, то до конца 2012 года стоимость гривны к доллару США может снизиться всего на 10%. Об этом пишет "Коммерсант-Украина".
«Система является более устойчивой к негативным макроэкономическим тенденциям за счет рекапитализации, более зрелых кредитных портфелей, опыта урегулирования проблемных кредитов, а также более низкой доли валютного кредитования и существенного уменьшения внешнего долга, привлеченного от третьих сторон»,— говорится в отчете, подготовленном управляющим директором Fitch Джеймсом Уотсоном.
Рекапитализация сектора наблюдалась последние четыре года. По оценкам агентства Fitch, с конца III квартала 2008 года по конец I полугодия 2012 года в банковскую систему поступило 139 млрд грн нового капитала, включая собственный капитал в размере 127 млрд грн. Заметно сократилось внешнее фондирование банков — с 38% на конец 2008 года до 20% на конец I полугодия 2012 года. Однако даже эта доля остается существенной, так как банки с иностранным капиталом предпочитают частично получать средства от материнских банков, а не вести активную конкуренцию за дорогостоящие депозиты.
Существенным риском Fitch считает возможность девальвации гривны на 10% еще в этом году, которая делает невозможной снижение долларизации системы: 51% розничных займов и 39% всех кредитов номинированы в валюте. Кроме того, 19% банковских кредитов являются неработающими (с просрочкой более 90 дней), а общая доля потенциальных проблемных займов составляет целых 48% по итогам I полугодия 2012 года.
Из-за действий Нацбанка и рыночной неопределенности гривневая ликвидность остается волатильной со второго полугодия 2011 года. Это приводит к постоянному подорожанию межбанковских кредитов и клиентских депозитов, в особенности это касается вкладов физлиц. По данным UIRD, стоимость годовых гривневых депозитов уже превышает 19%. Fitch считает, что новые меры по ужесточению монетарной политики будут еще более сдерживать гривневую ликвидность в банковской системе.
Еще одной важной проблемой банковской системы остается неэффективная система государственного регулирования. «До сих пор остро стоит вопрос несовершенства законодательства. Банки не могут доверять заемщикам и активно выдавать кредиты, так как существуют большие риски, что при каких-то проблемах с платежами им потом не удастся забрать залог»,— отмечает старший аналитик ИК «Тройка Диалог Украина» Евгений Гребенюк.
Вся правда о кризисе, который начнется сразу после выборов
В то время как Партия регионов агитирует достижением стабильности, все больше независимых аналитиков, ориентируясь на экономические процессы, предупреждают об угрозе попадания украинской экономики в рецессию уже до конца 2012 года Об опасностях в отечественной экономике, которые скрывает до выборов правительство, предупреждали многие эксперты. Общую сводную экономическую картину попыталось нарисовать издание «Украинский тиждень» в публикации, напечатанной во вчерашнем номере.
За последние несколько недель ряд отечественных и международных исследовательских институтов выдали негативные прогнозы относительно экономического развития Украины. В аналитической записке австрийского Erste Bank к инвесторам от 16 октября говорится, что наша экономика в третьем квартале 2012 года уже вошла в состояние рецессии (итог значительного замедления экономического роста в течение июля – августа). По мнению аналитика финучреждения Марьяна Заблоцкого, за этот период ВВП уменьшился примерно на 1% год к году. Соответственно Erste Bank снизил прогноз годового темпа прироста ВВП в 2012-м до 0%. С июля, когда впервые после кризиса 2008-2009 годов в национальной экономике начался спад, аналитические институты постоянно пересматривают прогнозы роста ВВП в сторону уменьшения.
В июле Всемирный банк ухудшил свой прогноз до 2%, в октябре рейтинговое агентство Fitch сообщило, что предполагает не более 0,5% роста ВВП в Украине после 5,2% в 2011 году. Институт экономических исследований и политических консультаций спрогнозировал в начале октября соответствующий показатель на уровне 1,3%. В целом средняя экспертная оценка роста ВВП 2012 года в августе ухудшилась до 2,3% от 3,2% в апреле этого года. Тогда как украинское правительство заложило в государственный бюджет на 2012-й прогноз роста экономики на 3,9% при инфляции 7,9%.
Негативные тенденции в этой сфере вызваны прежде всего резким падением в промышленности, которое, в частности, в сентябре составило 7% к сентябрю прошлого года (за девять месяцев равнялось 1,2%). Несмотря на определенный рост объемов добывающего сектора, основное уменьшение производства состоялось в машиностроении – за девять месяцев на 4,8%, а в сентябре на 20,1% против аналогичного периода 2011-го. Сокращается выпуск продукции почти по всем позициям в пищеперерабатывающей промышленности.
В перерабатывающей отрасли, несмотря на определенный рост объемов производства, например химической промышленности, которую поддерживает возможность Дмитрия Фирташа получать значительно более дешевый российский газ, чем государство Украина, состояние некоторых других секторов близко к критическому.
Так, нефтепереработка сократилась за январь-сентябрь на 48,7%, соответственно стимулируя рост импорта топлива в Украину. По данным Минэнерго, ежемесячный объем продаж бензина составляет 500-600 тыс. т, из которых только 100-110 тыс. т обеспечивают два НПЗ, которые действуют в Украине, – Кременчугский и Шебелинский. Остальные предприятия были вынуждены остановиться: переработка нефти у нас перестала быть выгодной после того, как Беларусь начала получать российское сырье по более низкой, чем экспортная, цене. Сейчас почти 80% всего бензина, который реализуют в Украине – импортировано.
Спад в строительстве за девять месяцев составил 9,1% на фоне аналогичного периода прошлого года. Госстат не публикует данных за месяц, но можно смело предположить, что в сентябре были двузначные цифры падения этой отрасли. Если в прошлом году и в первом полугодии нынешнего года этот сектор поддерживала реализация проектов, связанных с Евро-2012, то в последние месяцы даже профинансированные государством программы в области, как «доступное жилье», по сути стагнируют из-за фактического отсутствия платежеспособного спроса украинцев.
Темп падения сельскохозяйственного производства за девять месяцев составил -4,6% против аналогичного периода прошлого года (официальные данные за месяц опять-таки засекречены). Поскольку в этом году урожай начали собирать четырьмя неделями раньше, чем обычно, цифры падения за сентябрь также могут быть двузначными. Более того, производство на сельхозпредприятиях, которое составляет львиную долю всего аграрного сектора, уменьшилось за восемь месяцев на 7,8% год к году.
Кризис в производстве – следствие мировой конъюнктуры и неэффективной экономической политики правительства. Ведь вместо антикризисного стимулирования бизнеса посредством расширения доступа к кредитам, власть, стремясь во что бы то ни стало удержать перед выборами курс гривны, проводит строгую монетарную политику, лишая банки ликвидности. В частности, аналитики рейтингового агентства Fitch в своих выводах относительно Украины отмечают, что мировые макроэкономические тенденции в значительной степени влияют на темпы роста кредитования реальной экономики в стране наряду с отдельными административными решениями Нацбанка, в большей степени имеют тактический, краткосрочный характер. В этих условиях банковские займы фактически недоступны как бизнесу, так и простым гражданам. Это подтверждают данные регулятора – в августе средневзвешенная ставка по кредитам достигала более 20%. В упомянутом аналитическом исследовании Erste Bank подчеркнуто, что она в 10 раз превышает темпы роста реального ВВП.
Сейчас в Украине его в значительной мере удерживает от еще большего проседания сектор услуг. Но и здесь наблюдаются негативные тенденции. Например, в секторе транспорта, основной составляющей которого в нашем государстве в действительности является транзит российских энергоносителей, объем грузовых перевозок за январь – сентябрь уменьшился на 3,4% год к году, в трубопроводном – на 17,9%.
Зато высокими темпами растет оборот розничной торговли: по данным Госкомстата, которые учитывают также неформальные рынки, за январь – сентябрь он увеличился на 16% год к году. Это следствие популистских социальных расходов правительства перед выборами. Поэтому среднемесячная номинальная заработная плата в январе – августе поднялась год к году на 16,3%. Но в украинских условиях рост розничной торговли также можно отнести к негативным тенденциям. Наши соотечественники преимущественно тратят свои доходы на продукты питания. Когда национальное производство большинства последних падает, а объемы розничной торговли прогрессируют темпами, которые практически совпадает с показателем роста зарплат, это означает, что масштабным становится импорт. Сентябрьские данные по внешней торговле еще не обнародованы, но за январь – август 2012 года объем импорта товаров увеличился против соответствующего периода 2011-го на 6,3%, а экспорта – на 3%. Соответственно отрицательное сальдо внешней торговли товарами выросло на 23,7% год к году и превышает $ 10 млрд.
Как отмечает издание, важным индикатором рецессии является ожидания экономических агентов. Основные коэффициенты, которые фиксируют, ухудшаются. В частности, индекс инвестиционной привлекательности Украины, который рассчитывает Европейская Бизнес Ассоциация, в третьем квартале 2012 года составил 2,14 балла из 5 возможных, что является самым низким показателем с 2008 года. Немало иностранных инвесторов заявляют, что инвестиционный климат в стране ухудшается для всех, кроме украинских олигархов.
По данным GfK Ukraine, индекс потребительских настроений граждан ухудшилось на 4,8 пункта в сентябре. Коэффициент ожиданий девальвации вырос на семь пунктов. По данным Нацбанка, в сентябре украинцы купили иностранной валюты больше, чем продали, на $ 1,8 млрд. Даже с заоблачными (20-30%) ставками в национальной валюте в коммерческих банках остатки по депозитам в гривне в банковской системе с начала года выросли всего на 6,3%, а в иностранных денежных единицах – на 9,5%. При этом при текущих экономических тенденциях в Украине трудно найти аналитика, который не ожидал бы существенной девальвации гривны сразу после выборов.
Кроме того, большинство экспертов уверены, что показатели украинской экономики в ближайшей перспективе только ухудшаться, приближая страну ко второй за последние четыре года рецессии. «Динамика ВВП в третьем и четвертом кварталах будет отрицательной», – убеждены в Erste Bank. Отечественные аналитики также констатируют, что бизнес-активность в Украине на чрезвычайно низком уровне, а иностранный спрос на нашу продукцию постоянно снижается. Во многих компаниях также констатируют катастрофический дефицит оборотных средств. Все как накануне кризиса 2008 года.
В то же время независимые экономисты не видят каких-то реальных шагов правительства Азарова, которые должны помочь негативным тенденциям в экономике. Впрочем, большинство специалистов же уверены, что спад будет намного мягче чем 15-процентное снижение ВВП в 2009-м. теперь начали страшилки писать...уже попросыпались горе журналисты и горе аналитики для промывания мозгов толпы... чего раньше этим не грузили толпу
