Народний рейтинг українських банків, страхових компаній і компаній з управління активами і рівень обслуговування в них. Архіви народних рейтингів на Finance.UA.
YY написав:2. Просрочка по ипотечным кредитам также не так страшна, потому что любой ипотечный кредит выдавался с прицелом на то, что его погашение будет происходить через 10-15 лет, а следовательно краткосрочные нарушения графика погашения для банка не так критичны. В этих условиях на первое место выходит качество обеспечения кредита. И на сегодняшний день и в ближайшем будущем в Украине недвижимость есть и будет наилучшим залогом. То, что она сейчас подешевела совершенно не значит, что через 2-3-5 лет она не вернется на прежние уровни. А вот машина или холодильник дешевеют каждый день даже если ими никто не пользуется. К тому же ликвидность такого залога весьма сомнительна.
Посрочка по ипотеке - это самая большая проблема банков!
Во-первых, сумма кредитов намного больше, чем по потребкредитам.
Во-вторых, даже на вы найдете много веток, где заемщики делятся секретами как лучше всего обеспечить невозможность обращение банком взыскания на предмет залога. Вы поинтересуйтесь сколько малолетних детей в срочном порядке прописалось в ваших залоговых квартирах.
Даже если, как вы предполагаете, через 3-5 лет цены на недвижимость вернусться (я это не верю, так как у нас был пузырь, а не платежеспособный спрос, и у людей как не было денег на кваритры, так и не будет, а спекулянты врядли вернутся на этот рынок в таких масштабах), то что делать банку в это время? Мне кажется, что любой банк загнется, если замшики откажутся платить по кредитам...
Я не выступаю против ОТП - просто мне кажется, что вы рисуете слишком радужную картину касательно ипотечных кредитов. Почитайте статистику по foreclosures в США, а потом попробуйте найти такую статистику по Украине - хоть один случай был???
Когда я разговаривал с ОТП по поводу ипотечного кредита (года 2-3 назад), то мне сказали, что для банка главное мой доход, а не то, что, если я вдруг доход потеряю, в любой момент квартиру можно забрать и продать. И это было в хорошие времена(!), когда цены росли и квартиру можно было продать! Так зачем банку сейчас эти квартиры, если их и продать нельзя и цены уже далеко не те???[/url]
YY написав:2. Просрочка по ипотечным кредитам также не так страшна, потому что любой ипотечный кредит выдавался с прицелом на то, что его погашение будет происходить через 10-15 лет, а следовательно краткосрочные нарушения графика погашения для банка не так критичны. В этих условиях на первое место выходит качество обеспечения кредита. И на сегодняшний день и в ближайшем будущем в Украине недвижимость есть и будет наилучшим залогом. То, что она сейчас подешевела совершенно не значит, что через 2-3-5 лет она не вернется на прежние уровни. А вот машина или холодильник дешевеют каждый день даже если ими никто не пользуется. К тому же ликвидность такого залога весьма сомнительна.
Посрочка по ипотеке - это самая большая проблема банков! Во-первых, сумма кредитов намного больше, чем по потребкредитам. Во-вторых, даже на вы найдете много веток, где заемщики делятся секретами как лучше всего обеспечить невозможность обращение банком взыскания на предмет залога. Вы поинтересуйтесь сколько малолетних детей в срочном порядке прописалось в ваших залоговых квартирах. Даже если, как вы предполагаете, через 3-5 лет цены на недвижимость вернусться (я это не верю, так как у нас был пузырь, а не платежеспособный спрос, и у людей как не было денег на кваритры, так и не будет, а спекулянты врядли вернутся на этот рынок в таких масштабах), то что делать банку в это время? Мне кажется, что любой банк загнется, если замшики откажутся платить по кредитам... Я не выступаю против ОТП - просто мне кажется, что вы рисуете слишком радужную картину касательно ипотечных кредитов. Почитайте статистику по foreclosures в США, а потом попробуйте найти такую статистику по Украине - хоть один случай был??? Когда я разговаривал с ОТП по поводу ипотечного кредита (года 2-3 назад), то мне сказали, что для банка главное мой доход, а не то, что, если я вдруг доход потеряю, в любой момент квартиру можно забрать и продать. И это было в хорошие времена(!), когда цены росли и квартиру можно было продать! Так зачем банку сейчас эти квартиры, если их и продать нельзя и цены уже далеко не те???[/url]
АндрейМ, да, сумма кредитов и сроки намного больше, чем по потребкредитованию. Но не забывайте, что под длинные кредиты использовались длинные пассивы. Поэтому рассматривать ипотечные кредиты в перспективе 3-6 месяцев не совсем корректно. У банка в отношении длинных активов намного более широкое поле для действий, чем в отношении коротких.
Текущие возможности уйти от реализации залога по ипотеке вызваны исключительно отставанием соответствующего законодательства. Его просто не существует на данный момент, потому что раньше такой проблемы не стояло. В отличие от тех же США, в которых рынок намного более развит и законодательная база адекватна. Я уверен, что как только сформируется критическая масса невыплаченных ипотечных кредитов, соответствующие изменения будут приняты и foreclosures в Украине станут обычным явлением.
Но согласитесь, что это касается любого банка, который выдал хотя бы один ипотечный кредит и никак не относится к качеству менеджмента ОТП. Тот же Укрсиббанк не менее активно занимался ипотекой. В таких условиях единственным выходом для банка, не только ОТП, является разработка различных схем реструктуризации долга и адекватное резервирование. Чем ОТП и занимается.
К тому же, не забывайте различные реалии рынка ипотеки у нас и в США. В США заемщики намного более мобильны. Они могут легко отказаться от недвижимости в одном городе и переехать в сотню других и сохранить свой уровень заработка. В Украине же человек, приехавший из какого-нибудь Тернополя и взявший ипотеку в Киеве не сможет так же безболезненно вернуться назад, потому что перспектив в его Тернополе - ноль.
YY написав: cSlav, во-первых, мы с вами не знакомы, поэтому я предпочту обращение на вы.
Во-вторых, по сути вопроса:
1. И какой вывод лично вы можете сделать из тех цифр, которые вы привели?
2. Просрочка по ипотечным кредитам также не так страшна, потому что любой ипотечный кредит выдавался с прицелом на то, что его погашение будет происходить через 10-15 лет, а следовательно краткосрочные нарушения графика погашения для банка не так критичны. В этих условиях на первое место выходит качество обеспечения кредита. И на сегодняшний день и в ближайшем будущем в Украине недвижимость есть и будет наилучшим залогом. То, что она сейчас подешевела совершенно не значит, что через 2-3-5 лет она не вернется на прежние уровни. А вот машина или холодильник дешевеют каждый день даже если ими никто не пользуется. К тому же ликвидность такого залога весьма сомнительна.
Есть повод познакомится. 1.Значительное количество депозитов в пассивах имеет свои минусы из-за относительной дороговизны ресурсов, что в свою очередь отражается на повышении процентных расходов банка.
2.По поводу кредитов. Зарубежные займы одни из наиболее привлекательных способов пополнения пассивов: банк получает дешевые и «длинные» деньги. Но значительное количество синдифицированых кредитов удается привлекать банкам с понятной для инвесторов стратегией развития и клиентской базой. Всего около 3% пассивов ОТП.
3. Сомневаюсь, что в ипотеку 2006 г. залаживали риски 2009г. Насчет Ваших долгосрочных прогнозов по рынку недвижемости то возможно как пел И. Кобзон "и на марсе будут яблони цвести".
YY написав: cSlav, во-первых, мы с вами не знакомы, поэтому я предпочту обращение на вы.
Во-вторых, по сути вопроса:
1. И какой вывод лично вы можете сделать из тех цифр, которые вы привели?
2. Просрочка по ипотечным кредитам также не так страшна, потому что любой ипотечный кредит выдавался с прицелом на то, что его погашение будет происходить через 10-15 лет, а следовательно краткосрочные нарушения графика погашения для банка не так критичны. В этих условиях на первое место выходит качество обеспечения кредита. И на сегодняшний день и в ближайшем будущем в Украине недвижимость есть и будет наилучшим залогом. То, что она сейчас подешевела совершенно не значит, что через 2-3-5 лет она не вернется на прежние уровни. А вот машина или холодильник дешевеют каждый день даже если ими никто не пользуется. К тому же ликвидность такого залога весьма сомнительна.
Есть повод познакомится. 1.Значительное количество депозитов в пассивах имеет свои минусы из-за относительной дороговизны ресурсов, что в свою очередь отражается на повышении процентных расходов банка. 2.По поводу кредитов. Зарубежные займы одни из наиболее привлекательных способов пополнения пассивов: банк получает дешевые и «длинные» деньги. Но значительное количество синдифицированых кредитов удается привлекать банкам с понятной для инвесторов стратегией развития и клиентской базой. Всего около 3% пассивов ОТП. 3. Сомневаюсь, что в ипотеку 2006 г. залаживали риски 2009г. Насчет Ваших долгосрочных прогнозов по рынку недвижемости то возможно как пел И. Кобзон "и на марсе будут яблони цвести".
cSlav, давайте не будем идти по пути Джека и переведем наш разговор в плоскость цифр. Открываем отчетность ОТП Украина по МСФО за 2007 г. К сожалению, за 2008 г. отчетность пока не опубликована, но для структуры активов и пассивов подойдет и эта. За год кардинально структура не поменяется. Так вот.
То есть кредитный портфель составляет 84% активов.
Из этих 15.5 млрд.грн. (смотрим примечания к отчетности): 7.5 млрд.грн. (50%) - кредиты физ.лицам, из которых ипотека - 4.5 млрд.грн. Таким образом, ипотека составляет 29% кредитного портфеля. О каких 50%, по мнению Джека, здесь идет речь?
Давайте теперь посмотрим на структуру пассивов.
На 31.12.2007:
Обязательства перед банками: 11 млрд.грн
Депозиты: 5.1 млрд.грн.
Субординированный долг: 164 млн.грн.
Собственный капитал: 1.9 млрд.грн.
Общие пассивы: 18.3 млрд.грн.
Таким образом, обязательства по депозитам (а это наиболее дорогой ресурс) составляли 27% всех пассивов. Разве это много? Большую часть составляют обязательства перед банками? Какими? Сюрприз: 86% - дочерние структуры группы ОТП.
К тому же, не забывайте, что ставки по депозитам в ОТП Украина всегда были на низком уровне. Например, я открыл в феврале 2008 г. долларовый депозит под 5% годовых. О какой-то исключительной дороговизне этого ресурса, согласитесь, речь не идет.
Для полноты картины давайте откроем последний достоверный источник - сокращенную промежуточную отчетность на 30.09.2008:
Кредитный портфель: 21.6 млрд.грн. (86% к общим активам составляющим 25 млрд. грн.). Как видим, структура не поменялась.
Пассивы:
Обязательства перед банками: 14.3 млрд.грн. (57% к общим пассивам)
Депозиты: 6.4 млрд.грн. (25% к общим пассивам, аналогично 2007 году)
Субординированный долг: 702 млн.грн.
Общие пассивы: 25 млрд. грн., включая 3 млрд. грн. собственного капитала.
Выходит, что даже поверхностный анализ достоверных источников и реальных цифр показывает, что в течение 9 месяцев 2008 г. никаких кардинальных изменений в структуре баланса ОТП Украина не произошло, а это свидетельствует о качестве менеджмента и постоянной стратегии развития, чего требует любой инвестор.
В 4-ом квартале, конечно, произошли изменения на рынке и, возможно, в структуре пассивов (потому что кредиты тогда уже почти не выдавались), но мы видим, что наиболее значительно коснуться они могли лишь небольшой части пассивов - депозитов и текущих счетов. В любом случае, до выхода отчетности по МСФО за 2008 г. любые обсуждения этой темы - удел Джека и прочих индивидумов, бросающих слова на ветер о финансовых пирамидах, схемах Понци и критических объемах ипотеки у ОТП Украина.
То есть кредитный портфель составляет 84% активов.
Из этих 15.5 млрд.грн. (смотрим примечания к отчетности): 7.5 млрд.грн. (50%) - кредиты физ.лицам, из которых ипотека - 4.5 млрд.грн. Таким образом, ипотека составляет 29% кредитного портфеля. О каких 50%, по мнению Джека, здесь идет речь?
Уважаемый, YY!
Открываем на сайте ОТР "Річний звіт ЗАТ "ОТП Банк" за 2007 рік згідно Українських стандартів бухгалтерської звітності".
На стр. 99 находим "Таблиця 33 Ризик ліквідності за 2007 рік".
Усього
п. 5.2 Іпотечні кредити,що надані суб'єктам господарювання 2 007.52 млн грн
п. 5.7 Іпотечні кредити,що надані фізичним особам 5 643.506 млн грн
Всего получается 7.644 млрд.грн. (50%)
То есть кредитный портфель составляет 84% активов.
Из этих 15.5 млрд.грн. (смотрим примечания к отчетности): 7.5 млрд.грн. (50%) - кредиты физ.лицам, из которых ипотека - 4.5 млрд.грн. Таким образом, ипотека составляет 29% кредитного портфеля. О каких 50%, по мнению Джека, здесь идет речь?
Уважаемый, YY! Открываем на сайте ОТР "Річний звіт ЗАТ "ОТП Банк" за 2007 рік згідно Українських стандартів бухгалтерської звітності". На стр. 99 находим "Таблиця 33 Ризик ліквідності за 2007 рік". Усього п. 5.2 Іпотечні кредити,що надані суб'єктам господарювання 2 007.52 млн грн п. 5.7 Іпотечні кредити,що надані фізичним особам 5 643.506 млн грн Всего получается 7.644 млрд.грн. (50%)
steven, я не использовал отчетность по украинским стандартам, потому что к реальности она имеет очень ограниченное отношение. И в отношении принципов классификации, и резервной политики. Поскольку готовится исключительно для статистики и отчетности в НБУ.
Если вы хотите получить более-менее достоверную картину, путь один - аудированная отчетность по МСФО.
Заметьте, что я говорю исключительно об ипотеке физ.лицам. И она составляет именно 4.5 млрд.грн.
YY написав: К сожалению, за 2008 г. отчетность пока не опубликована, но для структуры активов и пассивов подойдет и эта. За год кардинально структура не поменяется. ... ... Таким образом, ипотека составляет 29% кредитного портфеля. О каких 50%, по мнению Джека, здесь идет речь? ... ... Выходит, что даже поверхностный анализ достоверных источников и реальных цифр показывает, что в течение 9 месяцев 2008 г. никаких кардинальных изменений в структуре баланса ОТП Украина не произошло, а это свидетельствует о качестве менеджмента и постоянной стратегии развития, чего требует любой инвестор ... В любом случае, до выхода отчетности по МСФО за 2008 г. любые обсуждения этой темы - удел Джека и прочих индивидумов, бросающих слова на ветер о финансовых пирамидах, схемах Понци и критических объемах ипотеки у ОТП Украина.
ЮЮ не удержался, чтобы не ответить: а кто еще здесь обсуждает официальную отчетность до выхода самой отчетности? Заметьте, я не отвечаю на Ваши комментарии, не потому что я с ними согласен, у меня есть своя голова и мнение. Если у Вас есть факты – пожалуйста, всегда рад принять во внимание.
Могу поделиться информацией :
За результатами аналізу діяльності та статистичної звітності ЗАТ «ОТП Банк» (далі – Банк) за станом на 01.10.2008 Департаментом безвиїзного банківського нагляду НБУ встановлено, що Банк здійснює іпотечне кредитування як суб’єктів господарської діяльності, так і фізичних осіб у значних обсягах.
Так, за станом на 01.10.2008 загальні обсяги іпотечних кредитів становили 12 355,5 млн. грн., або 55,43% кредитного портфеля Банку, в тому числі, наданих фізичним особам – 8 833,2 млн. грн., або 39,63% кредитного портфеля та суб`єктам господарської діяльності – 3 522,3 млн. грн., або 15,80% кредитного портфеля.
Активна діяльність Банку на ринку іпотечного кредитування свідчить (з урахуванням світових тенденцій поглиблення фінансової кризи на ринку нерухомості) про концентрацію ризиків за кредитуванням будівельної галузі та наданні іпотечних (довгострокових) кредитів.
YY написав:steven, я не использовал отчетность по украинским стандартам, потому что к реальности она имеет очень ограниченное отношение. И в отношении принципов классификации, и резервной политики. Поскольку готовится исключительно для статистики и отчетности в НБУ.
Если вы хотите получить более-менее достоверную картину, путь один - аудированная отчетность по МСФО.
Любая отчетность в банке - производная от баланса, который, как не крути, не изменить за предыдущий год после 25 января. Какая разница на каком счете учитывается 2203 или 2233 клиентская ссуда, если в залоге недвижимость.
К Вашему сведению, отчетность по украинским стандартам очень любит изучать, кроме НБУ, еще и налоговая инспекция.
К сожалению, ОТР недоценил рыночные риски в сфере недвижимости по любым стандартам.
YY написав:Заметьте, что я говорю исключительно об ипотеке физ.лицам. И она составляет именно 4.5 млрд.грн.
Нота 13 на странице 19.
Что, по Вашему, представляет собой "Other" 1.601 млрд.грн.? Кредиты на ремонт под залог недвижимости, кредиты на строительство под залог земли?
Возможны все варианты, которые вы перечислили. Но поскольку они незначительны ни в совокупности, ни по отдельности, они включены в строку "Прочие" без дальнейшей расшифровки. Такие активы не требуют раскрытия в отчетности, поскольку не оказывают влияния на принимаемые менеджментом или инвестором решения.
