Дельта

Мне вот первый раз не перезвониили. Мож потому что депо на 200 баксов

Мне вот первый раз не перезвониили. Мож потому что депо на 200 баксов

Да бывает такая фигня: иной раз "экономистам", особенно в конце рабочей недели, за компьютерным покером просто некогда...

http://news.finance.ua/ru/~/2/0/all/2009/08/12/168208 очень интересная статья, и в тоже время очень тревожная для вкладчиков дельты. поскольку карточный портфель у дельты это процентов 80-90% всего кредитного портфеля, и как раздавались эти карты тоже все помнят. я думаю ничего хорошего с беззалоговоми кредитами в билижайшее время не будет. безработица растет, производство падает, задолженность по зарплате растет, а дельте и забрать то у должника нечего. вот.

Кстати вспоминилось еще одно... по информации на сайте Дельта Банк в первом полугодии банк увеличил депозитный портфель на 18 млн. грн.(всего-то) и в том же первом полугодии привлек рефинансирование НБУ на 700 млн.грн., с учетом того что новое кредитование замедлилось раз в 8-10 а депозитный портфель не уменьшился... встает вопрос зачем банку нужно было рефинансирование 700 млн? ведь погашения старых кредитов должно значительно опережать темпы выдачи новых. ответ думаю прост это очень значительный рост проблемных активов. ведь даже по простому расчету: у дельты активов около 5 млрд грн рефинансирование 700 млн.. а это очень много около 15%... проблемная задолженность выросла на 15%? а с учетом замедления кредитования я думаю и того больше...
еще одна пыль в глаза это прибыльность банка в первом полугодии около 6 млн., сколько была прибыль банка в 1 полугодии прошлого года? чем вызвано такое снижение прибыльности? не ростом ли проблемных активов?
хотелось бы агрументированных коментариев от представителей банка.

еще одно очень интересное наблюдение... затрагивает изменение структурного соотношения кредитного портфеля банка, портфель кредитов физ лиц. уменьшился на 600 млн.грн. НО кредитный портфель юр.лиц увеличен на 852 млн. грн а это рост портфеля на 131% за год... и это в кризис... когда все банки перестали кредитовать бизнес, интересно кого так прокредитовала Дельта? не инсайдерские ли компании с целью вывода денег? есть ли у кого информация?
ссцлка на баланс

sumytroyan, Ви поставили за мету влаштувати "чорний" піар Дельті?

Дійсно, хто прокредитований на 850 млн.
В Надрах це вже класика.
Кредит на XXX млн. фірмі "Рога і копита",
банкрутство через суд і списання кредиту.
Можливо, керівництво заспокоїть вкладників,
щоб це не виглядало як наїзд.

sumytroyan, Ви поставили за мету влаштувати "чорний" піар Дельті?

абсолютно... у меня просто есть открытые вопросы, на коротые хотелось бы услышать коментарии от банка. никаких эмоций и призывов. все выводы зделаны на основании открытой информации. где Вы увидели что я очерняю дельту?

http://news.finance.ua/ru/~/2/0/all/2009/08/12/168208 очень интересная статья, и в тоже время очень тревожная для вкладчиков дельты. поскольку карточный портфель у дельты это процентов 80-90% всего кредитного портфеля, и как раздавались эти карты тоже все помнят. я думаю ничего хорошего с беззалоговоми кредитами в билижайшее время не будет. безработица растет, производство падает, задолженность по зарплате растет, а дельте и забрать то у должника нечего. вот.

ну, уважаемый, проблемы сегодня есть у всех, не думаю , что тут стоит паниковать, статейка интересная и имеет место быть
относительно %% карточного портфеля в общем портфеле, то таких данных на сайте Дельты нет, давайте дождемся ответа сотрудников, но относительно 80-90% это Вы загнули, такого не может быть

далее предлагаю пройтись по фактам
1. безработица и сложности в экономике
"Рост фактической (реальной) безработицы, резкое сокращение зарплат, а также существенные задержки с их выплатой привели к тому, что многие трудящиеся стали не в состоянии вовремя и в полном объеме платить по своим карточным кредитам. " - врядли эта ситуация дает возможность погашать кредиты авто и ипотеку
другими словами - тут автор смешивает понятия, ведь такой факт "унеможливлюе" вообще будь какие платежи по кредитам и ипотеку, и авто , и карты ... т.е. такой аргумент МОЖНО ОТНЕСТИ КО ВСЕМ БАНКАМ, которые работают на кредитной стороне с физ лицами
да, он имеет место быть, НО тут банк должен помочь (и это его интерес тоже) пережить этот кризис вместе с клиентом, а потом, когда все наладится он вернет тело и %% и комиссии (и еще будет благодарен банку за поддержку и понимание)
насколько знаю, у Дельты есть программы по реструктуризации задолженности и внедрили они их намного раньше , чем все другие банки, уже в ноябре 2008 года (когда предлагали заемщикам простить штрафы, если они погасят весь долг - даже несколько постов было про толпы в отделениях "непонятных" людей, т.е. еще тогда эта программа работала и судя по откликам форумчан (да и собственный опыт посещения отделения) говорит о том, что много проблем было УЖЕ решено тогда, когда многие еще и не осознали, что в "..опе" )

да и потом, сумма кредита у них небольшая (2500грн), а по статистике, если есть безработица , например, 10% и 10% из 100 клиентов не заплатят, то это потери 25 000 грн
а что будет с такой статистикой в банке с ипотекой? да еще и долларовой?
например, средний ипотечный кредит 50 000 долларов, до кризиса 250 000 грн, а после кризиса 400 000 грн (по курсу , так вот только по факту потеря работы и безработица 10% - потери - на 100 клиентах 4 000 000 грн
чувствуете разницу?????

этот факт неприятен всем банкам БЕЗ ИСКЛЮЧЕНИ/Й и привязка только к карточному долгу - манипуляция сознанием

2. “Состояние карточного портфеля очень сильно зависит от политики банка по выдаче этих карт"
тут полная поддержка, но дополнение - не только от политика выдачи, а от политики риска по продукту в целом, кот состоит ИЗ
-политика отбора клиентов
-политика их скоринга и определения кому и сколько
-политика мониторинга и работы задолженности (кто следит, когда, как, что делать в том или ином случае)
-политика сбора долгов (коллекшен)

так вот в Дельта банке все эти 4-ре составляющие на высшем уровне, там одна из лучших систем по управлению рисками (кстати там все централизовано и автоматизированно изначально, а это огромный плюс в работе), они используют лучшие мировые практики, лучшие системы и у них хорошая команда рисковиков

а вот еще одна цитата в подтверждение сказанного:
"Вместе с тем проблемы ждут банкиров, проводивших рискованную кредитную политику. “В тех случаях, когда кредитные карты выдавали клиентам с улицы и решения принимали не централизованно, риски могут быть очень большими”, - предупреждает Евгений Демянов, заместитель директора департамента продуктов и маркетинга для частных клиентов “Райффайзен Банка Аваль”"

3. главное вовремя разглядеть!
"Столкнувшись с невозвратами, банки уже приступили к сворачиванию карточного кредитования. Так, с начала кризиса (октябрь 2008 г.) количество активных кредитных карт сократилось вдвое - до 5,9 млн штук. “Банки пытаются закрывать лимиты. Мне, например, пришлось бороться за продление своих кредитных линий. "

с начала кризиса , насколько знаю, Дельтабанк не продает в широкий рынок карточные продукты уже с МАЯ-ИЮНЯ 2008 года (они продолжали предлагать карту только своим проверенным клиентам с отличной кредитной историей)
в сентябре 2008 года Дельтабагк закрыл ВСЕ действующие лимиты по картам (не разрешал пользоваться кредитным лимитом), а карты работали исключительно в режиме возврата (т.е. уменьшения кредита)
в феврале 2009 года они частично открыли лимиты для хороших и проверенных клиентов, который на моменте по качеству удивляет самих рисковиков (есть достоверный инсайт)

так что, не столько важен общий тренд, сколько качество и уровень менеджмента, а также применение правильной стратегии
вот например, молоток - им можно гвоздь забить (польза), а можно голову проломить (вред)

4. сегодня есть две наибольших проблемы банковской системы - валютные риски (девальвация) и обвал на рынке недвижимости (значительно обесценение залога, потеря интереса к владению) , а также есть еще недокапитализация (мы и раньше не блестали как система банковская в целом, а тут с ростом рисков валютных и обесценение залога вообще "скрутне") и несоответсвие сроков актива и пассива (давали ипотеку на 25 лет, а депозиты привлекали на 1 год - такая практика была опасной и в стабильное время, а в кризис вообще "убивает")

а вот цитата из статьи "Несмотря на увеличение “проблемности” карточных портфелей, банкиры отмечают их более высокое качество по сравнению с валютными кредитами. “Это объяснятся отсутствием курсовых рисков для заемщиков, ведь карточные кредиты выдавались в гривне”,"

тут Дельта как раз в самом что не есть белом! у нее НЕТ ВАЛЮТНЫХ кредитов - все ее потребы и карты только в гривне
а еще средний срок жизни потребов короткий 8-9 месяцев, погашение ЕЖЕМЕСЯЧНОЕ (по картам тоже ежемесячно гасить нужно) - так что Дельта тут еще и с золотыми пуговицами - выдает кредиты на 8-9 месяцев и привлекает депозиты на 1 год - вообще классика

5. небольшая кредитная нагрузка на клиента

это отличная новость и для клиента и для банка, особенно во время кризиса, вот и цитат из статьи
"Несмотря на значительную эмиссию кредитных карт, объем портфеля карточных кредитов у нас невелик. Это связано с тем, что мы изначально старались не открывать крупных лимитов на одного заемщика, кредитовали сотрудников своих хороших корпоративных клиентов. Так, величина кредитного лимита на одного заемщика не превышала 12 тыс.грн. Такую задолженность плюс процентные выплаты клиент должен гасить на протяжении трех лет. То есть в месяц заемщик уплачивает по кредиту менее 400 грн. - это вполне посильная сумма, даже в условиях значительного снижения ежемесячных доходов. "

а в Дельте средняя сумма 2500 грн - почувсствуйте разницу! и то банкир говорит, что мы молодцы (12 тыс), а Дельта тогда "молодцее" в 4,8 раз


ну и на последок, про то как Дельта "замучивает" неплательщиков, как требует уплаты штрафов, как подключает злых коллекторов к неплательщикам в инете много писали - для нас, депозитных клиентов, это МЕГА ХОРОШАЯ НОВОСТЬ, значит забирают и качество портфеля нормальное


спасибо за поднятую тему, нравятся мне вдумчивые вкладчики, которые не просто идут за трендом - кто-то сказал, а сами разбираются, анализируют, слушаю факты и аргументы

OP спасибо за отличный комментарий. Постольку поскольку тут "засветился" Аваль, в частности:
"Вместе с тем проблемы ждут банкиров, проводивших рискованную кредитную политику. В тех случаях, когда кредитные карты выдавали клиентам с улицы и решения принимали не централизованно, риски могут быть очень большими”, - предупреждает Евгений Демянов, заместитель директора департамента продуктов и маркетинга для частных клиентов “Райффайзен Банка Аваль”, я хорошо знаком с процедурой выдачи и сопровождения карточного кредита в Авале и Дельте и могу сказать, что счет не в пользу Аваля, не буду вдаваться в подробности, но чего стоит, например, выдача акционных кредитных карт МТС, когда решение о выдаче и установлении лимита для клиентов по всей Украине принималось в Киеве, при этом, многие сотрудники Аваля активно высказывали искреннее недоумение как можно выдавать кредиты без "справки" имея в виду в первую очередь Дельта банк, и пророчили скорый конец, такому банку "выдающему кредиты на право и на лево и БЕЗ ЗАЛОГА!"