Дельта

tatop
сегодня переоформляла вклад - показали фин результат и баланс за 1е полугодие 09, провели презентацию продуктов, подробненько ответили на мои вопросы.. осталась довольна! Делюсь услышанным - 6,7 млн прибыли за 1е полоугодие, 26% высоколиквидные средства, никаких внешних обязательств - все погашено в феврале 09, кредитуют и сегодня.. Не вижу повода беспокоиться вообще!

А как же реф. НБУ?..[/quote]

Как по мне, так предоставление краткосрочных кредитов НБУ коммерческим банкам - нормальная практика и служит залогом нормального функционирования всей банковской системы. Для Дельта Банка, как и для любого коммерческого банка в любой период его деятельности, эти средства являются недорогим и быстрым способом получить финансирование. Вы бы отказались от дешевых денег?:)))) Все очень логично.

никаких внешних обязательств - все погашено в феврале 09
Меня заинтересовала только эта фраза. Ничего больше. Просто нигде, как вкладчик "Дельты", не могу найти ответы на два животрепещущих для меня вопроса:
1. График погашения рефа НБУ?
2. Что это за такой офигенно ликвидный корпоративный сектор, который стал кредитоваться у "Дельты"?
Поясню. Когда у "Дельты" был портфель потребкредитов, можно было спать спокойно, но "корпоративный сектор" (инкогнито) меня, честно говоря, несколько смущает...

tatop
сегодня переоформляла вклад - показали фин результат и баланс за 1е полугодие 09, провели презентацию продуктов, подробненько ответили на мои вопросы.. осталась довольна! Делюсь услышанным - 6,7 млн прибыли за 1е полоугодие, 26% высоколиквидные средства, никаких внешних обязательств - все погашено в феврале 09, кредитуют и сегодня.. Не вижу повода беспокоиться вообще!

А как же реф. НБУ?..

Как по мне, так предоставление краткосрочных кредитов НБУ коммерческим банкам - нормальная практика и служит залогом нормального функционирования всей банковской системы. Для Дельта Банка, как и для любого коммерческого банка в любой период его деятельности, эти средства являются недорогим и быстрым способом получить финансирование. Вы бы отказались от дешевых денег?:)))) Все очень логично.

вот только вы,наверное, забыли, что предоставляются подобные кредиты регулятором не просто потому что некому комерческому банку захотелось "дешевых" денег.Раз регулятор предоставляет деньги,стало быть у самого банка денег нет, чтобы расчитаться по каким-либо долговым бязательствам.Вас послушать, так зачем вообще привлекать депозиты, ведь можно на такой же срок взять взайми у ЦБанка по ставке значитльно меньшей.чем у населения.рофл[/quote]

roland_skywalker

это точно, что не просто так, нужно кучу бумаг, залоги, проверки - короче столько "канетели", но оно того стоит! практически все банки получили рефинансирокание, даже иностранные (вот только им зачем давали? пускай им мамы дают)

если бы можно было вместо привлечения депозитов взять в НБУ (просто идеальная ситуация), то все бы банки согласились , а вот НБУ врядли
а реф дают еще и для дальнейшего развития банка и экономики (вот сбер и эксим сколько наполучали, у них, что проблемы со сбором депозитов?)

от политики НБУ сейчас во многом зависит развитие ситуации и сроки выхода из кризиса, зажмут денежную массу или дадут кредитовать реальный сектор, подстрахуют банк длинными деньгами или нет ... ведь население сейчас возвращает депозиты, но сроком 3 месяца не более, а кредитовать необходимо (чтобы экономика скроее ожила) длиннее - так что в Ваших словах есть правда, практически все банки хотели бы заместить пассивы рефинансом но жизнь иная , и это отличная новость, что есть такой инструмент как рефинанс

а еще вот на ум пришло - посмотрите проблемы в крупных банках типа Надра и Укрпром , Родовид (до рекапа) в том числе связаны и с наличием крупных внешних долгов, они оптовые их сразу и одномоментно нужно отдать, а сегодня для банков это проблема
а вот у Дельты такой проблемы нет, они все вернули, это хорошая новость

Так які юридичні особи отримали ці кредити?
Чи це комерційна таємниця?
А про дохід в 6.7 млн. за 1 півріччя я не вірю.

никаких внешних обязательств - все погашено в феврале 09
Меня заинтересовала только эта фраза. Ничего больше. Просто нигде, как вкладчик "Дельты", не могу найти ответы на два животрепещущих для меня вопроса:
1. График погашения рефа НБУ?
2. Что это за такой офигенно ликвидный корпоративный сектор, который стал кредитоваться у "Дельты"?
Поясню. Когда у "Дельты" был портфель потребкредитов, можно было спать спокойно, но "корпоративный сектор" (инкогнито) меня, честно говоря, несколько смущает...[/quote]

Уважаемый tank,
Ниже Вы найдете ответы на заданные Вами вопросы:
1. График погашения рефа НБУ?
ОТВЕТ: Начнем с того, что банки всегда балансируют на грани между открытой информацией и коммерческой тайной в соблюдении интересов своих вкладчиков.
Действительно, Дельта получил рефинансирование в апреле-мае 2009 г. На практике НБУ выдает такие кредиты сроком на 1 год, но нормативная документация НБУ предполагает пролонгацию или реструктуризацию таких кредитов, что уже можно наблюдать на практике (http://www.mediaport.ua/news/ukraine/65081).
Подчеркнем, что рефинансирование национальными банками есть абсолютно нормальная практика во всех странах мира с целью поддержки банковского сектора и экономики в целом, и Украина здесь не исключение.

2. Что это за такой офигенно ликвидный корпоративный сектор, который стал кредитоваться у "Дельты"?
ОТВЕТ: Дельта Банк продолжает удерживать фокус на потребительском кредитовании, но при этом развивает новые направления. (http://www.kommersant.ua/doc.html?DocID ... Id=7000156) С уверенностью можем сказать, что на сегодняшний день на рынке существует много крепких предприятий с эффективным и перспективным бизнесом. Дельта Банк использует возможности, которые нам предоставляет рынок: когда многие банки свернули свои программы кредитования, для Дельты появилась возможность для развития, выхода в корпоративный сектор, наращивания костяка клиентов по корпоративному бизнесу.
Мы, как и ранее, очень взвешенно относимся к качеству нашего портфеля: финансируем только стабильные предприятия, те сектора экономики, которые растут или имеют большие потенциалы роста.
Перед принятием решения о кредитовании мы комплексно изучаем проект, внимательно смотрим на все финансовые составляющие и воздерживаемся от простой перекредитовки – выдаем кредиты только на новые проекты, с нормальным сроком окупаемости, рынком сбыта, понятной бизнес-моделью.
При рассмотрении заявок руководствуемся следующими критериями:
1) Кредитуем только те отрасли, бизнес которых мы понимаем:
- должно быть четко понятно, откуда формируется маржа;
- как идут денежные потоки;
-у отрасли должны быть перспективы роста;
- отказываемся от кредитов компаниям, которые зарабатывают на спекулятивной торговле;
- предпочтение отдаем базовым отраслям.
2) В таких отраслях находим предприятия с грамотным менеджментом и акционерами, с хорошей деловой репутацией, зарекомендовавших себя в качестве лидеров или имеющих потенциал к лидерству
3) Анализируем финансовое состояние компании, предполагаемый бизнес-проект, особое внимание при этом уделяем качеству залога и источникам погашения кредита.
4) С предприятиями, чью отрасль мы знаем, понимаем, в которую верим, сразу выстраиваем долгосрочные отношения на взаимовыгодной основе, а не гонимся за единоразовыми кредитными сделками.
У нас есть лимитированная политика по структуре портфеля: на удельный вес в портфеле корпоративных кредитов (включая разбивку по отраслям), на потребительское кредитование, карточные кредиты. Более того, наше управление рисками выстраивает специальную модель по отбору клиентов для кредитования, на основе рисковой методики мы диверсифицируем портфель, делаем его более устойчивым, менее подверженным рискам.
В завершение хочется отметить: действительно, есть кризис в экономике, но жизнь на этом не заканчивается, просто человеческие потребности переходят в новую плоскость.
Не смотря ни на что, сегодня существует ряд перспективных, растущих предприятий. Дельта Банк использует окно возможностей, чтобы привлечь их - лучших из лучших, которым сегодня кредиты нужны для развития, для новых проектов, для наращивания оборотов. Наша цель – привлечь таких клиентов (лидеров, потенциальных лидеров) и построить с ними долгосрочные отношения.

С уважением,

Ваш Дельта Банк

Уважаемый Delta official
Благодарю за развернутый ответ, обращенный, собственно, ко всем вкладчикам.
И хотя tankа он не удовлетворил, он согласен с тем, что более подробная информация составляет коммерческую тайну, а потому не может быть размещена в открытом источнике.

Уважаемый ОР! Спасибо за развернутое рассуждение! очень приятно что от банка можно услышать оперативный ответ. Я сегодня являюсь клиентом дельта банка по карте Чаривный гаманец. размышляю над депозитом. а теперь по порядку:

далее предлагаю пройтись по фактам
1. безработица и сложности в экономике
"Рост фактической (реальной) безработицы, резкое сокращение зарплат, а также существенные задержки с их выплатой привели к тому, что многие трудящиеся стали не в состоянии вовремя и в полном объеме платить по своим карточным кредитам. " - врядли эта ситуация дает возможность погашать кредиты авто и ипотеку
другими словами - тут автор смешивает понятия, ведь такой факт "унеможливлюе" вообще будь какие платежи по кредитам и ипотеку, и авто , и карты ... т.е. такой аргумент МОЖНО ОТНЕСТИ КО ВСЕМ БАНКАМ, которые работают на кредитной стороне с физ лицами
да, он имеет место быть, НО тут банк должен помочь (и это его интерес тоже) пережить этот кризис вместе с клиентом, а потом, когда все наладится он вернет тело и %% и комиссии (и еще будет благодарен банку за поддержку и понимание)
насколько знаю, у Дельты есть программы по реструктуризации задолженности и внедрили они их намного раньше , чем все другие банки, уже в ноябре 2008 года (когда предлагали заемщикам простить штрафы, если они погасят весь долг - даже несколько постов было про толпы в отделениях "непонятных" людей, т.е. еще тогда эта программа работала и судя по откликам форумчан (да и собственный опыт посещения отделения) говорит о том, что много проблем было УЖЕ решено тогда, когда многие еще и не осознали, что в "..опе" )

да и потом, сумма кредита у них небольшая (2500грн), а по статистике, если есть безработица , например, 10% и 10% из 100 клиентов не заплатят, то это потери 25 000 грн
а что будет с такой статистикой в банке с ипотекой? да еще и долларовой?
например, средний ипотечный кредит 50 000 долларов, до кризиса 250 000 грн, а после кризиса 400 000 грн (по курсу , так вот только по факту потеря работы и безработица 10% - потери - на 100 клиентах 4 000 000 грн
чувствуете разницу?????

ну во первых то что вы стравнили другие банки не есть аргументом, а лишь принципом у соседа может быть хуже но это не значит автоматом что у нас хорошо...
Ваш расчет мягко говоря не корректен и вводит в ступор о ходе вашей логики... если безработица составляет (условно по вашимим цифрам) 10% то не нужно привязываться что это 10 клиентов из 100...а нужно привязываться к тому что это 10% всего портфеля, тоесть: если у банка Х портфель 2500000 грн состоит из ипотеки (предположим это 10 клиентов по 250 000) то проблемных будет 1 клиент (10%) с сумой 250 000 грн. то у дельты 2500000 грн по 2500 грн каждый это 1000 клиентов и проблемных сответственно будет уже 100 клиентов (те же 10%) и сума будет опять же 250 000 грн. только банк по ипотеке имеет возможность часть кредита (пусть даже процентов 40%) вернуть путем реализации залога и его убытки будут меньше.

2. “Состояние карточного портфеля очень сильно зависит от политики банка по выдаче этих карт"
тут полная поддержка, но дополнение - не только от политика выдачи, а от политики риска по продукту в целом, кот состоит ИЗ
-политика отбора клиентов
-политика их скоринга и определения кому и сколько
-политика мониторинга и работы задолженности (кто следит, когда, как, что делать в том или ином случае)
-политика сбора долгов (коллекшен)

так вот в Дельта банке все эти 4-ре составляющие на высшем уровне, там одна из лучших систем по управлению рисками (кстати там все централизовано и автоматизированно изначально, а это огромный плюс в работе), они используют лучшие мировые практики, лучшие системы и у них хорошая команда рисковиков

а вот еще одна цитата в подтверждение сказанного:
"Вместе с тем проблемы ждут банкиров, проводивших рискованную кредитную политику. “В тех случаях, когда кредитные карты выдавали клиентам с улицы и решения принимали не централизованно, риски могут быть очень большими”, - предупреждает Евгений Демянов, заместитель директора департамента продуктов и маркетинга для частных клиентов “Райффайзен Банка Аваль”"

здесь я не обладаю информацией о том как дельта отбирала клиентов, но догадываюсь что львиная доля заемщиков получила кредиты даже без справок о доходах, тоесть их платежеспосбность не была проверена соответсвенно риски в разы выше чем у других банков. если я не прав поправьте меня? ведь почему ставки по беззалоговым кредитам в разы выше от ставок по классическим кредитам со справкой? я думаю что банк сознательно шел на риск и закладывал стоимость риска в цену кредита (судя по разнице в размере ставок процентов 25%, риски больше как раз на эту цифру).

3. главное вовремя разглядеть!
"Столкнувшись с невозвратами, банки уже приступили к сворачиванию карточного кредитования. Так, с начала кризиса (октябрь 2008 г.) количество активных кредитных карт сократилось вдвое - до 5,9 млн штук. “Банки пытаются закрывать лимиты. Мне, например, пришлось бороться за продление своих кредитных линий. "

с начала кризиса , насколько знаю, Дельтабанк не продает в широкий рынок карточные продукты уже с МАЯ-ИЮНЯ 2008 года (они продолжали предлагать карту только своим проверенным клиентам с отличной кредитной историей)
в сентябре 2008 года Дельтабагк закрыл ВСЕ действующие лимиты по картам (не разрешал пользоваться кредитным лимитом), а карты работали исключительно в режиме возврата (т.е. уменьшения кредита)
в феврале 2009 года они частично открыли лимиты для хороших и проверенных клиентов, который на моменте по качеству удивляет самих рисковиков (есть достоверный инсайт)

так что, не столько важен общий тренд, сколько качество и уровень менеджмента, а также применение правильной стратегии
вот например, молоток - им можно гвоздь забить (польза), а можно голову проломить (вред)

если банк свернул больший процент кредитования, и депозитный портфель только вырос (по данным баланса) то зачем взяли деньги в НБУ? не с целью ли покрыть невозвраты?

4. сегодня есть две наибольших проблемы банковской системы - валютные риски (девальвация) и обвал на рынке недвижимости (значительно обесценение залога, потеря интереса к владению) , а также есть еще недокапитализация (мы и раньше не блестали как система банковская в целом, а тут с ростом рисков валютных и обесценение залога вообще "скрутне") и несоответсвие сроков актива и пассива (давали ипотеку на 25 лет, а депозиты привлекали на 1 год - такая практика была опасной и в стабильное время, а в кризис вообще "убивает")

а вот цитата из статьи "Несмотря на увеличение “проблемности” карточных портфелей, банкиры отмечают их более высокое качество по сравнению с валютными кредитами. “Это объяснятся отсутствием курсовых рисков для заемщиков, ведь карточные кредиты выдавались в гривне”,"

тут Дельта как раз в самом что не есть белом! у нее НЕТ ВАЛЮТНЫХ кредитов - все ее потребы и карты только в гривне
а еще средний срок жизни потребов короткий 8-9 месяцев, погашение ЕЖЕМЕСЯЧНОЕ (по картам тоже ежемесячно гасить нужно) - так что Дельта тут еще и с золотыми пуговицами - выдает кредиты на 8-9 месяцев и привлекает депозиты на 1 год - вообще классика

ну здесь вы лукавите батенька, что у дельты нет валютных рисков: давайте рассуждать... я Вам поверю что дельта выдала мало кредитов в валюте (хотя и выдала думаю... в прошлом году видел рекламу авто в доларах на окнах отделения), но ведь есть огромные риски по депозитам. беря депозит на 1 год в USD например в прошлом году когда курс был 4.8 а сегодня 8.3 сколько дельта потеряет со 100 тыс.usd? ведь в прошлом году дельта продала на межбанке долары по 4.8 (ведь кредиты то только в гривнах, верно? далар то не нужен ) а сегодня что бы отдать клиету должна купить доллар на межбанке по 8.3 и после этого Вы будуте и дальше говорить клиентам ложь о том что дельта не несет валютных рисков?

5. небольшая кредитная нагрузка на клиента

это отличная новость и для клиента и для банка, особенно во время кризиса, вот и цитат из статьи
"Несмотря на значительную эмиссию кредитных карт, объем портфеля карточных кредитов у нас невелик. Это связано с тем, что мы изначально старались не открывать крупных лимитов на одного заемщика, кредитовали сотрудников своих хороших корпоративных клиентов. Так, величина кредитного лимита на одного заемщика не превышала 12 тыс.грн. Такую задолженность плюс процентные выплаты клиент должен гасить на протяжении трех лет. То есть в месяц заемщик уплачивает по кредиту менее 400 грн. - это вполне посильная сумма, даже в условиях значительного снижения ежемесячных доходов. "

а в Дельте средняя сумма 2500 грн - почувсствуйте разницу! и то банкир говорит, что мы молодцы (12 тыс), а Дельта тогда "молодцее" в 4,8 раз

с одной стороны это плюс... но с другой стороны заемщик ипотеке или авто будет платить изо всех сил недоедая что бы сохранить жилье или авто. а у дельты рычагов давления нет на клиента... ну не заплатит клиент что вы ему зделаете?

вопрос сотрудникам Дельта банка.
Я счасливый обладатель карточки Чаривный гаманець. 11.08.09 проезжая мимо центрального отделения на Фрунзе,39 попытался наличные положить на крточку. Банкомат проглотил деньги в размере 6300 грн. и выдал надпись "Банкомат не работает". Вызваный сотрудник банка сказал что нужно написать заявление в банк, но не здесь так как в этом отделении заявления не принимают а в любом другом. Поехал на Щорса написал заявление. Сказали что это займёт пару дней когда инкасируют банкомат и увидят лишние деньги их мне по моему заявлению засчитают на карточку. Позвонил сегодня узнать как дела на горячую линию. В достаточно грубой форме ответили ждите письменного ответ, время расмотрения от 2-х до 4-х недель. На мой аргумет о том что я не ответа жду а денег на карточку, что то невнятно пробубнили. Когда спросил почему так долго рассматривается СПОРНАЯ ТРАНЗАКЦИЯ был получен ответ что у них это квалифицировано как ПОТЕРЯНЫЙ ПЛАТЁЖ.
Еси действительно деньги зачислят через МЕСЯЦ то я перестану пользоватся услугами Дельты... Деньги немалые и семью кормить нужно каждый день а не через месяц.... Дети как то не понимают что такое нет денег потому что сотрудники Дельта банка рассматривают проблемы связанные с поломкой ИХ БАНКОМАТА от 2-х до 4-х недель....

Взагалі то банкомати не Дельти, а Укр. процесингового центру. Він їх здає в оренду Дельті й обслуговує. А тому частково претензії й до УПЦ.

sumytroyan

хотите подискутировать - это с удовольствием и так, по порядку

1. про у соседа хуже - так это собственно так и есть, ведь размер уплаты долга по потребу или карте в десятки разов меньше , чем ипотека и соответвенно, найти - изыскать проще, да и потом срок то ограничен 8-9 месяцев (против ипотеки на 10-20 лет) , т.е. с каждым следующим месяцем риск невозврата значительно понижается (по карте этот срок несколько длиннее , но из поста выше Вы видели, что гасить долг клиенты начали еще в сентябре 2008 )


"Ваш расчет мягко говоря не корректен и вводит в ступор о ходе вашей логики... " - ничего это с непривычки, дальше будет проще - пример как раз продемонстрировал насколько возрастают риски в случае валютного кредита, ведь курс изменился с 4,8 до 8!!!
если Вам удобнее мыслить портфелем, ок - например, эквивалент при выдаче портфеля ипотеки был 25 000 000 грн (при выдаче курс был 5), а после девальвации стал 40 000 000 грн (это в пересчете по курсу - потери при нашем условном примере составляют 4 000 000 грн,
при этом в гривневом портфеле Дельты такой составляющей нет!
вот к чему пример и логика , надеюсь уловили

а в отношении реализации залога - так это Вы наверняка пошутили, мало того , что цены грохнулись, так на рынке НЕТ ЛИКВИДНОСТИ, кому реализовать? где спрос? - это Вы просто по "шаблону" сказали, сегодня спроса нет и реализовать НЕВОЗМОЖНО (возможно в следующей жизни, ну так это еще дожить нужно)

2. Вы писали - "здесь я не обладаю информацией о том как дельта отбирала клиентов, но догадываюсь что львиная доля заемщиков получила кредиты даже без справок о доходах, тоесть их платежеспосбность не была проверена соответсвенно риски в разы выше чем у других банков. если я не прав поправьте меня? ведь почему ставки по беззалоговым кредитам в разы выше от ставок по классическим кредитам со справкой? я думаю что банк сознательно шел на риск и закладывал стоимость риска в цену кредита (судя по разнице в размере ставок процентов 25%, риски больше как раз на эту цифру). "

ну, во-первых, справка о доходах НЕ РАВНА проверке платежеспособности, (1) для проверки платежеспособности небходимо еще данные по РАСХОДНОЙ части, а там справки нет , (2) справка говорит о том, что на момент получения кредита клиент работает, а как сложится дальше, когда нужно платить - в спраке НИ СЛОВА, (3) справку элементарно можно подделать - завысить сумму , просто сфальсифицировать - И ТАКОГО БОЛЬШИНСТВО , к сожалению (4) большая часть зарплат у нас конвертная, много заробитчан и работающих без трудовой - это плохо, позор для страны, НО ЭТО ФАКТ
так, что, надеюсь, после этого поста, Вы больше никогда и нигде не скажете , что наличие справки это значит круто и проверенная платежеспособность
более того, многие рисковики говрят , что наличие справки им ВСЕ РАВНО, говорят, пускай в дело подошьют, а при принятии решения, руководствуются другими источниками и данными
а тут в пользу Дельты говорит - накопленная статистика более 3-х лет для скоринговой карты (статистика начинает работать минимум в промежутке 12 месяцев), накопленная статистика по порядка 4 млн заявок (для статистики, чем больше популяция, тем лучше - точнее), у Дельты скоринговая карта разработана совместно с фарайзек (один из лидеров в США) и 3-е поколение карты

в отношении цены - да, никто и не скрывает, что потребы дороже ипотеки (это классика), один из аргументов - выше риск, тут главное ОСОЗНАННОЕ принятие риска, не идти за рынком "так все" делают, а понимать, что когда и как! у Дельты это есть

3. про покрытие невозвратов
Вы глубоко заблуждаетесь! невозвраты покрываются за счет сформированного резерва - это уменьшает финансовый результ в текущем периоде (а если его не хватает начинает есть капитал)

4. Ваши рассуждения про потери банка на депозитной стороне от валютного курса УЛЫБНУЛИ, рассказываю популярно - банк действительно привлекает валютные депозиты, а кредитует в гривне, НО для этого совсем НЕ ОБЯЗАТЕЛЬНО ПРОДАВАТЬ валюту, ее просто свопирую (это термин такой - один банк дает другом доллар в депозит, а тот ему гривну тоже в депозит, а в назначенный срок возвращают)
это самая , что не есть расширенная практика, Вы же не думаете, что те банки, у которых 70% портфеля валютная ипотека и привлекают от клиентов гривню, что они за нее доллар покупают, им нужен доллар, они идут на межбанковский рынок, находя Дельту, например, отдают ей гривню в ДЕПОЗИТ и забирают доллар тоже в ДЕПОЗИТ
ВАЛЮТНОГО РИСКА НЕТ!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
ну, и совсем про непонятное - банк покупает и продает валюту исключительно в пределах разрешенных НБУ - норматив открытой валютной позиции - 30% от регулятивного капитала - это ограничение введено с целью ограничеть валютные потери банка (больше купить или продать на позу БАНК НЕ МОЖЕТ) - другими словами

это достаточно сложная категория, но надеюсь написанное прояснит, если останутся вопросы - пишете постараемся ответить или пошлем на нормативные документы НБУ (спокойно почитаете, убедитесь)

5. Вы пишете - "заемщик ипотеке или авто будет платить изо всех сил недоедая что бы сохранить жилье или авто. а у дельты рычагов давления нет на клиента... ну не заплатит клиент что вы ему зделаете?" опять не факт! Вы мыслите шаблонно!
знаете есть такая поговорка (и она проверена жизнью) - малый долг проблема клиента, большой долг проблема банка
если клиенту нечем платить, то он и за ипотеку не заплатит - с этим, думаю, мы уже разобрались
а вот как Вам такой взгляд - есть 2 категории клиентов (1) те кто не могут - только реструктуризация (как по ипотеке, так и по карте) и (2) не хотят - под шумок, хотят "шлангом" прикинуться - а вот, что по факту - сумма долга небольшая, каждый день звонят напоминают, капают на нервы (а они то не железные, знаю. что не прав), шлют письма с разъяснениями и НАЧИСЛЯЮ ШТРАФЫ, а потом - суд или коллектор = "нафига попу гармонь?" проще просто чуток денег заплатить


надеюсь Вы получили ответы на свои вопросы, узнали больше о Дельтабанке и в целом о банковском бизнесе