Я оптимист, но если что, капитан покинет свой корабль последним
Александр Дубилет, глава "ПриватБанка": "Амбиции у всех разные"
Александр Дубилет имеет особый статус в банковской системе. С его мнением считается не только весь рынок, но и его величество "Регулятор". Он управляет десятиной всех банковских активов страны, открывает отделения на Мадейре и не говорит о личном.
Он редко появляется на публичных мероприятиях и в местах скопления банкиров. Но это не преуменьшает его роли в банковской системе страны. Национальный банк обращается к нему с предложениями о спасении проблемных финансовых учреждений, а коллеги по рынку регулярно признают высокий уровень его менеджерских качеств.
Председатель правления и миноритарный акционер крупнейшего в стране ПриватБанка Александр Дубилет — знаковая личность. Он возглавляет финучреждение, которое считается ядром влиятельной одноименной финансово-промышленной группы, и много лет бессменно занимает лидирующие позиции на рынке. Среди банкиров часто можно услышать фразу «ну это же ПриватБанк!» как оценку каких бы то ни было действий этого финучреждения.
За практически 20-летнюю историю ПриватБанка Александр Дубилет — второй глава финучреждения. Начав свою карьеру в банке в 1992 году, в 1997 году он сменил на посту председателя правления нынешнего вице-премьер министра Украины Сергея Тигипко. На протяжении кризиса 2008-2009 годов ПриватБанк ни разу не показал отрицательный финансовый результат, в отличие от своих конкурентов по рынку, из-за чего неоднократно становился объектом обсуждений источников своей прибыли. Еще одна тема, не менее муссируемая на протяжении многих лет, это продажа ПриватБанка иностранному инвестору. Из первой десятки украинских финучреждений ПриватБанк — единственный принадлежит частному украинскому инвестору, остальные же банки находятся в собственности иностранцев или государства. Последние пять лет в СМИ неоднократно «продавали» ПриватБанк зарубежным покупателям, однако до сих пор структура его акционеров остается неизменной. По данным НБУ на 01.10.2010 года, его собственниками остаются Игорь Коломойский (49,15%) и Геннадий Боголюбов (48,99%). Кто-то считает, что ПриватБанк никогда не будет продан из-за своей стратегической миссии в бизнесах предпринимателей, другие говорят, что вопрос лишь в цене, и игроки уровня Bank of America, HSBC, Barclays или Citigroup вскоре смогут ее предложить нынешним акционерам.
Особенность ПриватБанка также в том, что его головной офис расположен в Днепропетровске. Это одна из причин того, что далеко не все участники рынка видели хоть раз Александра Дубилета, а свои редкие интервью банкир предпочитает проводить по SKYPE. Именно таким образом нам удалось пообщаться с главой крупнейшего банка страны.
Александр Валериевич, за последние несколько месяцев сразу несколько финучреждений заявили о своих планах в ближайшие несколько лет войти в топ-5 украинских банков. Для ПриватБанка принципиально оставаться в пятерке крупнейших банков страны? Вы будете бороться за сохранение своих нынешних лидерских позиций?
Действительно, нам часто приходится слышать громкие заявления, что тот или иной банк намерен войти в пятерку, десятку, двадцатку и т.д. Амбиции у всех разные. Я к таким декларациям отношусь достаточно спокойно, потому что стараюсь рассуждать не категориями мест в разных рейтингах, а категориями реализации стратегии банка. Если наша стратегия будет реализовываться, то не будет возникать вопрос о вытеснении ПриватБанка с первого места, и тем более из топ-5 финучреждений по объему активов. Для этого нужно не так уж много – предоставить простой и удобный доступ к банковским услугам всем жителям страны, улучшить качество обслуживания, сократить время обслуживания в банке, сделать максимально простыми наиболее востребованные услуги для населения – как, например, оплата коммунальных услуг, получение кредитной карты, погашение задолженности, денежные переводы и т.д.
Банковский бизнес должен быть аполитичным. Банк не должен быть вовлечен в какие-то политические мероприятия
По данным НБУ, на 1 октября 2010 года объем резервов под обесценивание кредитов ПриватБанка составлял 15,3 млрд. грн. Детализируйте, что это за проблемы? Как распределяется данная задолженность в разрезе физических и юридических лиц, сроков, отраслевой структуры?
Проблемы с качеством заемщиков распределяются в нашем портфеле следующим образом: самый низкий показатель качества кредитного портфеля у частных предпринимателей – он составляет 25% (согласно сформированным резервам), далее идут физические лица, проблемные кредиты которых достигают, по нашим оценкам, 20%, и корпоративные клиенты (наши оценки на уровне 13-13,5%). Проблемы всего кредитного портфеля находятся на уровне 15-15,5%. Я подчеркиваю - по сформированным резервам. Это очень важно учитывать, потому что формирование резервов зачастую характеризует консервативность отношения банка к возникающим проблемам. У нас всегда было довольно консервативное отношение к рискам, именно поэтому нам не пришлось формировать большие резервы в период кризиса. Наша подушка безопасности составляла уже тогда порядка 10% от объема кредитного портфеля, поэтому рост от 10 до 15% был не столь болезненным, как для других финучреждений.
Кроме того, нашей особенностью является и тот факт, что ПриватБанк никогда не был лидером ипотечного кредитования. В отличие от наших коллег с иностранным капиталом, мы никогда не могли себе позволить такую же низкую ставку по ипотеке и не могли поддержать соответствующие темпы наращивания кредитного портфеля. В итоге как перед кризисом, так и сейчас мы остаемся лишь шестыми по объему ипотечного портфеля.
Что касается отраслевой структуры, то в нашем корпоративном портфеле значительные резервы сформированы под займы компаний из строительного сектора – они достигают 30%. Далее идут компании агросектора. Лучше обстоят дела с ритейлом и финансами, торговлей нефтепродуктами, транспортом и связью.
Когда планируете расформировывать резервы?
Процесс расформирования резервов будет проходить параллельно с улучшением качества кредитного портфеля. Но чтобы процесс начался, необходимы существенные подвижки в экономике, ведь, несмотря на присутствие недобросовестных должников, весомая доля проблемных займов относится все же к реально работающему бизнесу, который испытывает трудности вследствие общей экономической ситуации. С улучшением в экономике объемы проблем будут уменьшаться, а значит, будем расформировывать страховые фонды, что, в свою очередь, будет отражаться на банковской прибыли.
Александру Дубилету 48 лет. В 1984 году окончил Днепропетровский металлургический институт. С 1997 года занимает пост председателя правления ПриватБанка
При детальном рассмотрении заметно сходство между ПриватБанком и А-Банком . Последний активно продвигает продукты ПриватБанка и использует аналогичные каналы продаж. В чем заключаются «родственные» связи между двумя финучреждениями?
А-Банк не является нашим дочерним банком, однако мы не отрицаем свою причастность к этому финучреждению. Три года назад А-Банк начал испытывать сложности из-за внутренней реорганизации в связи с уходом из жизни главы правления. И Национальный банк обратился к нам с предложением поучаствовать в оздоровлении этого банка, дабы он получил некоторый импульс к дальнейшему развитию. В итоге мы пришли к соглашению с акционерами А-Банка, взяли на себя определенные обязательства, отправили работать туда наших людей, прописали обязательства банка по менеджменту, кредитной политике, формированию резервов и т.д. Итог этой совместной работы налицо. Я считаю, что данный проект стал для нас удачным, банк сегодня показывает прибыль и хорошие темпы роста. Сообразно соглашению с существующими акционерами, банк восстановлен для его дальнейшей продажи.
Уже есть претенденты на покупку А-Банка?
Сейчас еще не время для продажи финучреждений, ведь многие из них испытывают достаточно большие сложности, формируя общий негативный фон. Но времена меняются. Рано или поздно он будет продан.
Несколько лет назад шла речь о покупке ПриватБанком Европейского банка развития и сбережений . НБУ предлагал использовать схему, аналогичную покупке и оздоровлению А-Банка…
Существовало предварительное соглашение с акционерами банка, которое они не выполнили. На этом история с приобретением ЕБРС закончилась. По всей видимости, владельцы решили, что смогут самостоятельно справиться со сложившейся ситуацией, поэтому мы не принимали участия в его оздоровлении.
Кризис показал, что для банковской системы Украины ПриватБанк является больше, чем просто банком, и в сложных ситуациях НБУ обращается именно к вам. Какие еще банки вам предлагали оздоровить?
А-Банк – это единственный наш проект. Финучреждение сегодня развивается самостоятельно, мы же лишь выполняем контрольные функции.
Сегодня все еще под вопросом судьба трех национализированных банков и проблемных финучреждений (например, Надра Банка ), которые «зависли» на балансе украинской экономики. Что, по вашему мнению, должны предпринять правительство и регулятор?
Я не вовлечен в те вопросы, которые связаны с санацией и оздоровлением этих банковских учреждений, и могу лишь пожелать людям, занимающимся этими вопросами, успехов. Думаю, что всему банковскому сообществу выгодно, чтобы эта работа завершилась успешно. Ведь качество финансовой системы и регулятора проверяются не тогда, когда все хорошо, а тогда, когда возникают проблемы.
Регулятор не обращался к вам за помощью в этом вопросе?
Нет.
На 1 октября 2010 года доля портфеля кредитов физлиц ПриватБанка составила 9,2% от портфеля всей банковской системы, доля кредитов юрлицам — 14,2%
Вы согласны с мнением, что банкротство Надра Банка может спровоцировать эффект домино в украинской банковской системе?
Нет. Дело в том, что банк потерял платежеспособность в очень плохое время и в незавидной ситуации. Сейчас обстоятельства радикально изменились по сравнению с периодом конца 2008 - 2009 года, поэтому вряд ли банкротство одного банка может повлиять на работу других. Другой вопрос, что имиджевых потерь нашей финансовой системе не избежать, но это скорее вопрос тактики, а не стратегии.
Как вы оцениваете действия регулятора во время финансового кризиса? Достаточно ли было приложено усилий для спасения проблемных банков?
Думаю, что не совсем корректно обсуждать деятельность регулятора - это ведь равнозначно тому, что у моих подчиненных спрашивать обо мне как о руководителе. Это неправильно, и поэтому я стараюсь избегать ответов на подобные вопросы. Почему? Да потому, что на них априори не может быть корректного ответа. Ведь если я скажу, что НБУ все сделал великолепно, это будет не так, потому что нет ничего идеального в этом мире. Если же я скажу, что он допустил какие-то ошибки, это также будет некорректно, ведь никто из нас в тот период не был на месте регулятора и не нес ответственность за предпринятые действия. Важно обращать внимание на результат, который сегодня, безусловно, положительный. И извлечь опыт и уроки из пережитой ситуации. Здесь необходимы профессиональные мнения. Поэтому вполне вероятно, что моего опыта недостаточно для того, чтобы сделать глубокий анализ и правильно классифицировать все действия регулятора. У нас были консультации по этому вопросу - и во время кризиса, и после кризиса, и мне кажется, что НБУ накопил достаточно знаний, которые необходимо систематизировать, чтобы использовать с пользой в будущем.
В сентябре 2008 года вы говорили о том, что украинские банки вне кризиса и заявляли об избыточной ликвидности банковского сектора. Почему тогда ПриватБанк обращался за рефинансированием в НБУ? Какие объемы были выделены финучреждению на протяжении 2008-2009 годов и вернули ли вы эти средства?
ПриватБанк привлек от НБУ порядка 8 млрд. грн., и согласно графику погашений на сегодняшний день необходимо вернуть менее 6 млрд. грн. Я не расцениваю выделенную нам сумму в тот период как чрезвычайно большую, учитывая размер нашего банка и объемы средств на депозитных счетах. Осенняя паника в 2008-го спровоцировала очень сложную ситуацию с оттоком средств, и нам необходимо было обезопасить свое положение, увеличив ликвидность, чтобы в глазах партнеров и клиентов выглядеть стабильно. Те объемы средств, которые мы привлекали от НБУ, фактически всегда были ниже объемов нашей текущей ликвидности. К тому же мы ни на один день не прекращали кредитование, поэтому НБУ прекрасно понимал, выделяя нам ресурсы, что они попадут в экономику.
Что же касается моей оценки ситуации 2008 года, то мы действительно вошли в кризис с очень большой подушкой ликвидности, и думаю, с одним из самых высоких показателей по объему резервов. Это позволило банку чувствовать себя достаточно уверенно. Вместе с тем я считаю, что фундаментальным фактором кризиса для украинских финучреждений стал не мировой ипотечный кризис, а зависимость от экспорта, в частности, конъюнктуры заказов и цен на металл. Как правило, в начале терпит убытки более слабый, и украинские производители оказались тем самым слабым звеном в цепочке международной торговли. Они пострадали от сокращения объемов международной торговли гораздо больше, чем американцы, европейцы, китайцы. Мы же оказались уязвимыми, ведь падение объемов производства в металлургии более чем на 30% оказалось беспощадным для нашей экономики. Плюс ситуация с Проминвестбанком , которая окончательно дестабилизировала нашу экономику. Но положительный аспект кризиса 2008-2009 годов в том, что к ипотечным событиям на мировом рынке мы не имели никакого отношения.
Какой процент финансовых потоков и расчетов Украины проходит через ПриватБанк? Какова доля физических и юридических лиц?
По состоянию на 1 октября 2010 года доля портфеля кредитов, выданных ПриватБанком физическим лицам, составила 9,2% от портфеля всей банковской системы, доля кредитов юридическим лицам - 14,2%. Доля ПриватБанка в банковской системе по объему средств физических лиц составила 19,0%, а по средствам юридических лиц - 13,4%.
Достаточно часто ваши клиенты и сотрудники нарекают на тот факт, что многие банковские операции требуют больше времени из-за того, что главный ваш офис находится в Днепропетровске. При каких условиях банк примет решение о переносе головного офиса в Киев?
Я не слышал подобных нареканий, и поэтому не вижу причин для переноса головного офиса. Киев – очень красивый город с хорошими интересными людьми, но продуктивнее работать у меня получается в Днепропетровске. И не потому, что я оттуда родом, а потому, что именно здесь банк сумел сформировать сильную команду, которая более 15 лет проработала над созданием финучреждения и понимает, как далее выстраивать банковский бизнес. Для нас очень важен вопрос построения розничного бизнеса, а по моему глубокому убеждению, таким бизнесом лучше управлять не из столицы.
Вы не планируете выделять розничный бизнес в отдельный банк?
Пока я не вижу в этом целесообразности. Скорее мы станем думать об отделении инвестиционного направления и непосредственно банковского бизнеса, но разделение розничного и корпоративного направления на пользу нам вряд ли пойдет.
Сегодня российские банки развиваются в Украине достаточно агрессивно. Вы видите угрозу в увеличении доли российского капитала в украинской банковской системе?
Я вижу в этом скорее не угрозу, а некую особенность развития нашего финансового рынка. Оперировать такими терминами, как угроза, риски, не совсем корректно, ведь нужно оценивать и экономический эффект от работы этих банков на украинском рынке. Будут ли они участвовать в развитии кредитных отношений и разного рода программ, препятствовать или, наоборот, способствовать монополизации – вот в чем вопрос. Ведь если, например, российские банки попытаются монополизировать социальную карту или иные стратегические направления, то это не пойдет на пользу рынку. А если будут участвовать на паритетных началах в крупных инфраструктурных проектах – это совсем другое дело. Все понимают, что сегодня у России достаточно серьезные возможности влияния на ситуацию в Украине. Однако я надеюсь на их дальновидность в отношении украинско-российского сотрудничества и понимание особенностей развития нашей страны, а также на корректное поведение - аналогичное тому, как они ведут себя в Англии, Франции, США. Даже учитывая тот факт, что мы не являемся таким партнером по силе, как перечисленные страны.
Вполне очевидным является тот факт, что при сохранении нынешних темпов развития Украины для ПриватБанка этого уже мало. На международных рынках банк развивается наиболее активно по сравнению с другими финучреждениями, имеющими украинский капитал. Какова дальнейшая стратегия в этом направлении? В каких странах стоит ожидать ПриватБанк в ближайшие годы и чем будет обусловлен выбор?
Уже в следующем году начнет работу наш филиал в Германии, далее планируем открыть филиал в Греции, в начале года откроется отделение non cash на острове Мадейра — мы развиваемся в этом направлении достаточно активно. Наша международная стратегия не изменилась - мы стараемся быть ближе к нашим согражданам и предоставлять им максимальный банковский сервис. Основной услугой являются денежные переводы, но отмечается рост интереса к нашим депозитным и кредитным программам. Например, в Португалии одна из крупных компаний оформила у нас кредит на 3 млн. евро. Также сегодня востребованы сложные кредитные продукты, когда заем выдается и обслуживается за рубежом, в то время как предмет залога находится в Украине.
Ирландские банки сейчас распродают свои зарубежные активы. Возможно, ПриватБанку будет интересно такое «недорогое» приобретение в одной из европейских стран?
Не хочется приобретать себе головную боль, даже если это недорого. Мы хотим присутствовать там, где есть возможность обслуживать украинцев, работающих в этих странах. Ирландия никогда не была такой страной, и маловероятно, чтобы ирландские банки активно работали в густонаселенных украинцами регионах. Поэтому нам скорее интересен эволюционный путь развития за рубежом, а не дешевые приобретения.
Какова дальнейшая стратегия относительно фондирования банка? Какие планы по привлечению ресурсов на 2011-2012 годы?
У нас прочная позиция по депозитам как физических, так и юридических лиц, и мы планируем ее укреплять в будущем.
Пока ситуация на международных рынках не очень благоприятная, цена заимствований для украинских компаний достаточно высока. Все это создает не очень хороший фон для фондирования за рубежом. Мы недавно привлекли $200 млн.
Ваша доля в акционерном капитале банка составляет 0,404%. Вы планируете ее увеличивать?
Моя доля в капитале банка сегодня определена акционерными соглашениями и системой опционов. Она адекватна моим полномочиям и не будет увеличиваться.
Вы все еще остаетесь при своем мнении, что бизнес и политика не влияют друг на друга?
У меня нет и никогда не было такого мнения. Я говорил, что банковский бизнес должен быть аполитичным. Банк не должен быть вовлечен в какие-то политические мероприятия. Потому что сегодня нашими клиентами являются самые разные люди - всевозможных профессий, религиозных убеждений, партийных принадлежностей. Мы не имеем права отдавать предпочтение тем или иным группам. Банк - это место, где клиент должен получать финансовое обслуживание и ранжироваться только по степени риска, когда речь идет о выдаче кредита.
Сегодня актуальной темой является увеличение капитализации банковской системы и, в частности, требование к повышению капитала малых и средних банков. Многие считают, что это противоречит рыночной конкуренции и вытеснит небольшие банки с рынка. Какова позиция банкира №1 по данному вопросу?
Я думаю, что этот вопрос исследован регулятором гораздо глубже, чем об этом могу судить я. В той степени, в которой я знаком с этой ситуацией, могу лишь сказать, что не имею четких рецептов, как решать вопрос капитализации банковской системы Украины. Мне известно о том, что происходит, я знаком с позицией Ассоциации украинских банков, но ПриватБанк не принимает участия в этих мероприятиях.
На какие показатели вы планируете вывести банк по итогам 2010 года? Каковы планы на 2011 год?
По итогам 2010 года мы планируем прибыль на уровне 1,3 млрд. грн., прирост активов предполагается на уровне 25 млрд. грн. (около 30%). Что касается 2011 года, то окончательное решение по цифрам еще не принято, но ожидаем рост активов в пределах 10-20%. В следующем году маловероятен существенный рост портфеля кредитов физлиц, если увеличение и будет, то очень незначительное. Но будет определенный рост по кредитному портфелю юридических лиц, хотя если брать долларовый эквивалент, я не думаю, что мы достигнем докризисных позиций. В целом год будет не очень простым, и в первую очередь из-за изменений в фискальной системе во взаимоотношениях между субъектами экономической деятельности. Но мы постараемся, чтоб этот год был удачным для нас и наших клиентов.
http://www.prostobankir.com.ua/mezhbank ... seh_raznye
, но такие ситуации происходят постоянно: - не выдадим зарплатную карту, пока не оформите кредитку, - у студентов автоматом со стипендии 50 грн на копилку, без предупреждения, и когда этот студент этого не хочет, отказ в закрытии кредитки и копилки, и т.д., примеров милион
