Додано: Вів 31 лип, 2012 22:02
Немного теории
В разговорной речи очень часто путают понятия страхования жизни. И не только политики, но и специалисты. Поэтому объясним:
Страхование жизни как рисковый вид страхования. Страховая компания обязуется выплатить страховое возмещение в случае смерти застрахованного лица или в случае наступления инвалидности застрахованного лица. Естественно, что в случае смерти страховку получают наследники, которые были вписаны в страховой полис, а в случае инвалидности сам застрахованный. При этом если застрахованное лицо умерло, то страховая сумма выплачивается сразу одним платежом, и она может быть очень большой. А вот страховка по инвалидности может выплачиваться или по частям или одной суммой. Но в любом случае, размер страховой выплаты по инвалидности будет меньше, чем в случае смерти застрахованного лица. Тут нет никакого подлога. Просто страховые компании во всем мире при расчете сумм страховых выплат и страховых премий пользуются специальными таблицами смертности и инвалидности. А так как вероятность стать инвалидом выше, чем вероятность умереть, то соответственно это учитывается в расчетах.
И самый главный фактор, который всегда забывают, когда говорят о страховании жизни. Те же таблицы смертности очень хорошо показывают, что вероятность умереть в результате катастрофы значительно меньше, чем умереть естественной смертью. Поэтому страховой полис оговаривает, что выплата страхового возмещения, может иметь место, только в случае, если застрахованное лицо умерло в результате катастрофы или несчастного случая, и сумма страховой выплаты может быть огромной, а страховой платеж (премия) за полис копеечный. Но если страховой полис предполагает выплату большой суммы страхового возмещения в результате естественной смерти, то сумма страхового платежа (премии) за полис тоже будет большой. Не бывает на практике такого, чтобы можно было заплатить копейки и получить миллионы в результате естественной смерти застрахованного лица.
И еще, как правило, страхование жизни не считает страховым случаем и не выплачивает страховку, если застрахованное лицо было убито в результате террористического акта. Для этого есть специальные страховки.
Накопительное страхование жизни. Это уже другой вид страхования. Но страховые компании, которые страхуют жизнь, как правило, предлагают комбинированное страхование: страхование жизни и накопительное страхование жизни.
Это на практике выглядит следующим образом: застрахованное лицо заключает договор страхования, по которому ежегодно или ежеквартально делает взносы. Если за период действия договора, застрахованное лицо умирает или становится инвалидом, страховая компания выплачивает страховое возмещение. Если застрахованное лицо доживает до пенсионного возраста, то тогда страховая компания выплачивает ему ежемесячно дополнительную пенсию до конца его жизни.
Есть небольшое исключение, можно начать получать пенсию от страховой компании до выхода на пенсию. Но в этом случае нужно чтобы застрахованное лицо в течение не менее 10 лет регулярно вносило страховые платежи страховой компании.
Немного истории
Страхование жизни появилось довольно таки давно. В царской России уже были страховые компании, которые страховали жизнь. Это считалось большим достижением царской России. Хотя это им мало помогло, когда грянула революция. В СССР Госкомстрах предлагал услуги страхования жизни. Причем это был достаточно популярным видом страхования. Во многом потому, что это делалось очень просто. Было достаточно подписать страховой полис и написать заявление в бухгалтерию по месту работы и ежемесячно сумму страховки перечисляли на счет Госкомстраха. Но при этом не существовало понятия дополнительной пенсии. Когда заканчивался срок страховки, накопленная сумма выплачивалась застрахованному лицу. При этом общая сумма взносов была не намного меньше суммы получаемого страхового возмещения. В случае смерти застрахованного лица накопленная сумма удваивалась (если мне не изменяет память). Вот такая была модель страхования жизни в СССР. Когда рухнул СССР, большая часть сумм по страховым полисам жизни вместе с вкладами в Ощабанк СССР стала невозвратной.
Как страховые компании работают у них
В мире много крупных страховых компаний жизни, которые уже существуют не одно столетие и целый ряд мелких и средних компаний, которые и появляются и исчезают. Логично предположить, что на рынке страхования жизни могут выжить только крупные страховые компании. Но сказать, что это правильно, сложно.
Зарубежные страховые компании очень активно агитируют страховать свою жизнь. При этом очень часто пользуются услугами страховых брокеров и используют метод «сетевого маркетинга». В этом нет ничего запретного или неправильного. Сетевой маркетинг или система страховых брокеров наиболее оптимальная для страхования жизни. Так как неспециалисту сложно разобраться во всех хитросплетениях механизма страхования жизни без помощи посредников. Другое дело, как эти посредники сотрудничают со своими клиентами.
Если внимательно посмотреть на балансы крупнейших страховых компаний мира, которые страхуют жизнь, то можно подумать, что они банкроты. Как правило, сумма страховых выплат значительно превышает сумму поступления страховых платежей. Уоррен Баффетт как раз владеет одной из таких страховых компаний, которая выплачивает больше, чем собирает страховых платежей.
Хитрость в данной ситуации заключается в том, что главный источник дохода страховой компании, это не страховые платежи, а инвестиционной доход, который зарабатывает страховая компания на основе своих страховых резервов. В данной ситуации Уоррен Баффетт благодаря деньгам своей страховой компании зарабатывает столько денег, что хватает и ему, и часть дохода идет на выплату по страховкам.
Страховая компания имеет очень привлекательное преимущество. Она привлекает деньги не на месяц и не на год, а как минимум на десять лет. Об этом не может мечтать ни один банк. Но именно это свойство страховой компании, почти привело к банкротству крупнейшую в мире страховую компанию Алико АиДжи Жизнь. Они слишком надеялись, что им платить нужно будет не скоро и что их инвестиции очень надежные.
Так или иначе, в развитых странах мира лица, которые не имеют полиса страхования жизни, вызывают неподдельное подозрение. Согласно данным Росгосстрах во Франции полисы страхования жизни имеет 96% всех граждан страны.
Как работают у нас страховые компании
Очень долго принимали в Украине законодательство о негосударственном пенсионном обеспечении. В первоначальном варианте предполагалось, что негосударственными пенсиями будут заниматься только страховые компании, но потом еще больше его переписали и приняли в 2002 году поправку о том, что негосударственными пенсиями могут заниматься страховые компании жизни, негосударственные пенсионные фонды и пенсионные счета в коммерческих банках.
Считалось, что существование страховых компаний и негосударственных пенсионных фондов создаст конкуренцию на рынке страхования жизни, но не получилось. По итогам 9 месяцев 2011 года всего собрали страховых платежей по страхованию жизни немного — около 650 млн. грн. За весь 2010 год общая сумма страховых платежей около 715 млн. грн.
Почему не везет страховым компаниям по жизни
— во всех странах мира, сумма денег, которая направляется на страхование жизни, освобождена от налогообложения. Считается, что это служит стимулом для физических лиц направлять часть своих доходов на страхование жизни, а в конечном итоге это позволяет уменьшить затраты из госбюджета, так как пенсии потом выплачивают страховые компании.
В Украине тоже есть льгота при страховании жизни. Но наши депутаты, так запутали и усложнили эту льготу, что она потеряла здравый смысл. Кажется, что проще, сумму заработной платы, которую физическое лицо направляет на страхование жизни, освободить от налоговых платежей и начислений на соцстрах. Нет, наши депутаты пошли другим путем. В результате вначале все налоги удерживают. Потому по итогам года физическое лицо может подать декларацию в налоговую и кучу других документов для того, чтобы пересчитали налоги. При этом используется казуистическая формула пересчета, не больше 1,4 прожиточного минимума и не больше 15% от начисленной фактической заработной платы за календарный месяц. И это все с учетом всех льгот и начислений на заработную плату. В результате сумма возврата налогов значительно меньше суммы уплаченных налогов. Поэтому желающих пользоваться такой льготой очень мало.
— когда принимали закон, депутаты фантазировали, что владельцы компаний будут за счет своих работников перечислять деньги на накопительное страхование жизни. И опять депутаты напутали все. Платежи, которые юридическое лицо перечисляет в страховую компанию за своего работника, освобождены от НДС и это логично, но этот платеж не включают в затраты, а это уже глупость. Получается, что юридическая компания фактически может платить за своего работника за счет своей чистой прибыли. Кому это нужно? Никому. Поэтому никто и не хочет платить.
— как уже говорили, главное для страховых компаний, это инвестиционный доход от активов. Благодаря этому доходу выплачиваются большие или небольшие страховые выплаты. Наши депутаты до такой степени зарегламентировали процесс инвестирования страховых компаний, что доход получить им очень сложно. Во-первых, совершенно бессмысленно ограничили сумму денег, которую страховая компания может держать на банковском депозите. Как результат, страховым компаниям приходится часть активов размещать в облигации и акции. Во-вторых, депутаты оговорили, что можно покупать только ценные бумаги и размещать деньги на депозит, только в те объекты, которые имеют инвестиционный рейтинг. В результате многие страховые компании жизни скупили облигации с высоким инвестиционным рейтингом. А когда эти эмитенты облигаций отказались платить по своим долгам, Госфинуслуг посоветовал найти где-то инвесторов, которые внесут деньги в капитал страховых компаний и покроют убытки от рекомендаций депутатов. Как результат, страховые компании потеряли много. Хотя, если верить СМИ и Баффетт тоже потерял на инвестициях. Но то Баффетт, а это мы.
— и самая большая глупость, которую сделали депутаты из страхования жизни, они ввели налоги на дополнительную пенсию. Получается, что госпенсия без налогов, а пенсия, которая выплачивается страховой компанией, подпадает под налоги. Есть правда одно исключение, если застрахованному лицу больше 70 лет, то он может забрать всю накопленную сумму сразу, тогда налоги он не платит. Интересная льгота, но явно не для всех.
Поэтому на сегодня украинские страховые компании жизни в основном работают на привлечение новых клиентов посредством сетевого маркетинга. Другого метода привлечения клиентов у них нет. Только посредством выплаты комиссии посредникам можно заполучить новых застрахованных лиц. А пока они залучают новых клиентов, и надеются на лучшее, что ситуация изменится и народ передумает и будет вкладывать деньги в страхование жизни. А почему бы и нет?
Пока банковские депозиты обыгрывают страхование жизни. Тут и ставка дохода понятная, и срок меньше, и самое главное, нет налогов. Поэтому депозитов в банках около 300 млрд. грн, а общая сумма всех собранных страховых платежей по страхованию жизни около 1,7 млрд. грн.
