Великий збиток банківської системи України у вересні - наслі

Пропонуємо до обговорення:

Великий збиток банківської системи України у вересні - наслідок операцій з оптимізації структури дохідних активів, - НАБУ

Дивися повний текст Великий збиток банківської системи України у вересні - наслідок операцій з оптимізації структури дохідних активів, - НАБУ.

Убытки банковской системы означают, что в сентябре на депозитные счета украинцы положили большую сумму денег (около 900 миллионов гривен). Тут расходная статья банка, который платит клиентам проценты. В то же время, в сентябре было взято недостаточно много кредитов, которые формируют доходную часть. С одной стороны это плохо для банков, а с другой – хорошо для клиентов, ведь такая ситуация говорит о росте уровня жизни населения. Но опять-таки, в этом месяце банки потеряли, в следующем – приобретут.

[16]

Неожиданно!
Тут, возможно, хреновая ситуация вырисовывается. Почему такой срыв доходов произошел в сентябре - понятно. Предыдущие три месяца банковские отделы имели 2/3 работников (из-за летних отпусков), поэтому им было не до свершений; наличные сотрудники в летнем расслабоне просто закрывали текучку. А действующие нормы бухучета позволяют, и, более того, во многих случаях требуют, заносить в прибыль банков проценты по кредитам даже если они не были получены физически. Такая вот военная хитрость. А в сентябре с новыми силами начались чистки балансов на 1,6 млрд, что "является результатом отражения в бухгалтерском учете операций по уступке проблемных кредитов с соответствующим дисконтом и может свидетельствовать об усилении активности банков, направленной на улучшение ликвидности собственных балансов". 1,6 млрд активов - это тьфу при суммарных активах больше триллиона, но здесь речь идет об 1,6 млрд бухгалтерской прибыли, а это уже дофига как много.
То есть даже если сентябрьские убытки - следствие чистки балансов, объемы этой нездоровой деятельности внушают опасения. Чистка балансов - это не невинный коммунистический субботник по уборке в парке опавших листьев. Это мера всегда очень вынужденная и приводящая к значительным убыткам. Вот и получилось, что убытки только одного месяца (сентября - 0,77 млрд) съели треть наработанной за прошлые 8 месяцев прибыли (2,5 млрд). А что если и дальше так пойдет? Вдруг это перелом тенденции?
Дело в том, что банковская система с начала кризиса работает в ноль или даже в минус. Вначале, в 2008-09 годах, завалилась большая масса кредитов, что привело к дырам в балансах. Некоторые банки решили отыграться и стали активно двигать в массы кредитование физлиц. Оно понятно: например сейчас промышленность можно закредитовать под 18-19% годовых, торговлю - под 20-23% (в сезон), и лишь какому-нибудь дикому МСБшнику можно впарить кредит под 25-26%, и то придется потрясти бубном. Эти ставки едва-едва перекрывают стоимость привлечения длинных денег плюс резервирования, плюс администрирование кредитов; ни о какой существенной прибыли (способной компенсировать косяки прошлых лет), как мы видим, тут речи не идет. А вот эффективные (то есть реальные) ставки по кредитам физлицам начинаются от 50% годовых, а в особо клинических случаях (микрокредиты наличными до зарплаты) могут достигать и 150%! Чем не возможность отыграть прошлые убытки пока народ не поумнел?
Но кредиты физикам имеют неприятную особенность: их возврат - акт доброй воли и порядочности заемщика, который на деле может оказаться той еще сволочью. То есть там относительно большой процент невозвратов, с которыми, по большому счету ничего нельзя сделать, кроме как слить коллекторам за 10-30% номинала - чисто чтобы отомстить. Это с юрика можно через суд истребовать залог и прочие ништяки, а с физика, если он ушел в отказ, можно взять только анализы, да и те под наркозом. Причем единожды невозвращенные деньги перестают приносить банку прибыль на всю оставшуюся жизнь, а вот по депозиту, который пошел на выдачу этого кредита, нужно продолжать платить немалые проценты. Отсюда еще бОльшие убытки. А с нашими ставками по депозитам эти невозвраты быстро накапливаются, и когда достигнут критической массы - могут на раз отправить розничный банк в Страну Вечной Охоты. Как бы не получилось, что в середине этого года наступил перелом и теперь банковская система, как в 2009-2010 годах, снова станет генерировать убытки. А разворачивающийся у нас бюджетный и экономический кризис этому явно поспособствуют.
Как бы банки не начали валиться, в общем... Ставлю показатели прибыльности загнивающей банковской системы под особый контроль. Если по концу года выйдем в минус (а такое, как показывает сентябрь, как два пальца об асфальт), то вообще придется думать о дальнейшей судьбе депозитов. Конечно, убытки генерируются лишь некоторыми банками (остальные героически рисуют прибыль), но в банковской системе все ну очень взаимосвязано!...