История пенсии или как все начиналось

История пенсии или как все начиналось

Каждый из нас когда-то станет пенсионером.

Если Вам за 50 — посмотрите в глаза своих родителей, а если Вам еще нет 35, то в глаза бабушек и дедушек. Как им живется? В чем они нуждаются? Во внимании детей и внуков, порой просто в уходе, т. к. они не вполне здоровы. Что поделаешь — возраст — вздыхает молодое поколение и отправляется по своим делам. А родители, бабушки, дедушки подсчитывают, хватит ли им пенсии на оплату коммуналки, еду, лекарства. О покупке модной одежды, о походе к косметологу, поездке на море и ремонте квартиры речь, как правило, не идет. Разве что дети и внуки расщедрятся…

У пожилых людей много проблем, а денег на решение этих проблем всегда не хватает. Конечно, не все можно купить за деньги. Но лекарство, лечение, уход как раз купить можно. Вот только стоит это недешево.

А ведь пожилые люди тоже были когда-то молоды и у них были родители… Короче — все в этом мире повторяется. Предсказать и спланировать тоже можно, если не все, то многое.

Хотите ли Вы, уважаемый читатель, иметь финансовые проблемы в возрасте 75-80 лет? Нет, не хотите! Тогда давайте поговорим о планировании, финансовом планировании или о том, откуда Вы будете брать деньги в столь почтенном возрасте. Какие есть мнения на этот счет? Может быть, Вы считаете, что:

1. Вас будут содержать дети и внуки, их жены, мужья? Вполне возможно, если они сами к этому возрасту будут здоровы (и живы!), будут иметь большой доход, не уедут в другую страну, а их жены/мужья будут любить Вас. К стати отношение Ваших детей и внуков к Вам тоже может измениться. Они могут обидеться, а то и хуже. Разве этого не бывает в жизни? Как видим, рассчитывать на помощь детей и внуков тоже, что строить дом на песке. Все зыбко.
2. Наше государство разбогатеет, расщедрится и будет выплачивать большие, но просто огромные пенсии? Я, как надеюсь и Вы уважаемый читатель, желаю Украине богатства и процветания и пока могу, все буду делать для этого. Но! Государство, прошу прощения, не дойная корова. Хотя корову тоже надо кормить, за ней надо ухаживать. Короче говоря, знаете ли Вы, откуда государство берет деньги для пенсий? Все очень просто — отнимает у работодателей, а говоря юридическим языком, заставляет их платить единый социальный взнос около 36% от выплачиваемой зарплаты.

Вот тут-то мы подошли к одной из самых неприятных проблем современности, и называется она демографический кризис.

Но давайте все по порядку. Действующая в Украине пенсионная система называется общеобязательной системой солидарного пенсионного страхования. Солидарность ее, как Вы уже поняли, в том, что платят взносы в Пенсионный фонд Украины одни – работодатели, а получают деньги пенсионеры. По сути дела это, та же система, которая существовала в СССР. Правда, считать ее «социалистической» нельзя, т. к. придумали ее задолго до Октябрьского переворота 1917 года. Еще в 1889 году, она была введена в Германии знаменитым канцлером Отто фон Бисмарком. Так что эту систему правильнее называть не «социалистической» или «социальной», а «патерналистской». Так граждане-пенсионеры при этой системе находятся в полной зависимости от государства, которое забирает (простите – «собирает») взносы у одних дает другим.

«Солидарная» (она «патерналистская») система работает хорошо, т. е. обеспечивает пенсионерам «прожиточный минимум» при наличии двух условий:

Число работающих превышает число пенсионеров в 3-4 и более раз.
Средняя продолжительность жизни ненамного превышает пенсионный возраст, а жизнь на пенсии не более 5-6 лет.

В этих условиях денег на выплату пенсий надо относительно мало, а плательщиков в солидарную систему относительно много.

Бисмарку было хорошо: средняя продолжительность жизни в Германии тогда была менее 40 лет, а число плательщиков превышало число получающих пенсию в 10 раз. Нечто подобное было в СССР в момент введения солидарной системы. В 1959 году в СССР на 100 трудоспособных приходилось 22,7 пенсионера.

А что сегодня в Украине? А вот что. На 100 плательщиков приходится примерно 90 пенсионеров, продолжительность жизни мужчины на пенсии превышает 14 лет, а женщины – 20 лет. Казалось бы, надо радоваться, что люди сегодня живут дольше, но денег на выплату пенсий надо все больше и больше.

И при этом по некоторым данным, средняя пенсия украинцев в 14 раз меньше пенсии финна, в 10 раз – израильтянина, в 9 раз – американца.

Рост доли пенсионеров в общей численности населения – это и есть демографический кризис. А вызван он – низкой рождаемостью и высокой смертностью людей (прежде всего мужчин) в трудоспособном возрасте.

Демографический кризис неумолим, он ведет к неминуемому краху солидарную пенсионную систему. Уже сегодня собранных взносов в Пенсионный фонд не хватает на выплату, в общем-то, небольших пенсий. И дефицит Пенсионного фонда составляет десятки миллиардов гривен.

Какие уж тут надежды на высокие пенсии… Людям надо срочно отказаться от мышления середины прошлого века, когда главное было «заработать» большой трудовой стаж и пенсия была гарантирована.

Какие еще, уважаемый читатель, есть идеи обеспечения своего финансового благополучия в старости? Вот что говорят некоторые люди.

У меня есть бизнес – говорит предприниматель – бизнес будет кормить меня долгие годы. Браво, коллега, полностью согласен с Вами. Я тоже предприниматель и тоже имею от своего дела некоторый доход. Вот только последние события в Украине дали хорошие уроки бизнесменам и не только мелким, но и крупным – миллиардерам. Оказывается, бизнес могут запросто отнять, а магазин, склад и даже завод могут сжечь, разрушить – достаточно одного-двух попаданий тяжелого оружия, и нескольких бутылок с коктейлем Молотова. Да и жизнь бизнесмена постоянно под угрозой. Хорошо, когда в стране мир и порядок. Но, как видим, гарантировать ни первого, ни второго не может никто, и заклинания типа – «только б не было войны не помогают.

Можно еще купить квартиру и не одну и сдавать в аренду, а в случае необходимости продать – скажет человек с мышлением начинающего инвестора. Прекрасно. Идея – супер! Да вот беда. Квартира тоже может сгореть, разрушиться, в следствии взрыва. Да и, кстати сказать, не только во время военных действий. Что же касается «сдам в аренду», то это хлопотное дело, это самый нестабильный бизнес и заниматься им в возрасте 80 лет может быть сложно. А квартира без нанимателей, это не «актив», кладущий деньги в ваш карман, а «пассив», который деньги из кармана вынимает. Коммунальные платежи повышаются, сантехника требует ремонта, окна и пол в квартире надо регулярно мыть. Так, что на пенсии излишняя подвижность может оказаться конкретной обузой. Что же касается продажи, то это тоже не так просто (кто продавал квартиру, тот знает), да и цены на недвижимость растут не всегда и не во всех городах.

Что общего в этих вариантах (бизнес и недвижимость) обеспечения финансового благополучия? А вот что – и тот и другой не дает гарантий. Гарантий сохранности средств и гарантий регулярного дохода.

На фоне этих финансовых вложений как-то уже и неприлично упоминать банковские депозиты. Нет, не потому что это плохо. У меня у самого есть такие вложения. Дело тут в том, что случаи, когда банки оказываются неплатежеспособными, в последнее время возникали так часто, что, только ленивый не назовет Вам 5-6 банков, которые «лопнули». При этом надо заметить, что государство защищает вклады физических лиц, чего, к сожалению нельзя сказать о юридических лицах, да, в общем, и о частных предпринимателях тоже.

Так как же быть? Есть ли выход?

Выход есть и выход в пенсионной реформе, прежде всего, в пенсионной реформе нашего сознания. Ну, и конечно, неплохо чтобы государство, наконец-то начало что-то делать, чтобы постепенно отходя от иждивенческой и неподъемной для бизнеса системе общеобязательного солидарного пенсионного страхования и переходя к системе страхования индивидуальных накоплений.

Короче говоря, смысл реальной пенсионной реформы в том, чтобы каждый работающий и каждый предприниматель, делали пенсионные взносы не в «общий котел» под названием Пенсионный фонд Украины, а на свой индивидуальный счет, сохранность которого и приличный инвестиционный доход, были бы гарантированы (застрахованы).

Такие взносы в пользу своих работников должны делать и работодатели, такие взносы и будут реальным «социальным пакетом», о необходимости которого в последние годы много говорят.

Сегодня специалисты ждут, что такая система индивидуальных пенсионных накоплений станет обязательной и заменит безответственную и затратную солидарную систему. Для этого нужна политическая воля Президента и Правительства, для этого нужны законы, принятые Верховной Радой.

Будем надеяться, такие законы не заставят себя долго ждать.

Нам же, уважаемый читатель, нельзя терять дорогого времени. Все о чем говорилось выше можно делать уже сегодня в добровольном порядке. Соответствующая правовая база, финансовые механизмы и организационные структуры существуют в Украине уже более 13 лет.

Автор: Борис Саввич Юровский
yourcapital.com.ua