ФінТех, Міжнародні платіжні системи, Пластикові картки Visa, MasterCard, American Express, обмін та переказ грошей, еквайрінг та прийом платежів. Електронні грошові системи PayPal, WebMoney, Яндекс-Деньги, РБК-money питання придбання тощо.
Летом 2015 года Нацбанк "либерализовал" работу PayPal в Украине. Так был поставлен крест на расширении функционала платежной системы для украинцев. Из-за дремучих правил банковского регулятора страна по-прежнему изгой на карте глобальных электронных платежных систем. PayPal - крупнейшая в мире международная электронная платежная система, созданная в 2000 году в США. Акции компании торгуются на нью-йоркской фондовой бирже NASDAQ, а капитализация превышает 44 млрд долл. Ее оборот в 2013 году - 180 млрд долл. PayPal быстро стала популярна в мире благодаря защищенности, скорости проведения платежей, низким комиссиям и простоте использования - для перечисления денег достаточно знать адрес электронной почты получателя. В результате PayPal является почти безальтернативным платежным инструментом для ведения трансграничной электронной коммерции. Где PayPal работает Жители большинства стран могут продавать в интернете товары и услуги на международных электронных площадках и получать оплату на свой PayPal-счет. Например, жители африканской страны Малави, где ВВП на душу населения составляет 253 долл, могут продавать сувениры в США и страны Западной Европы за твердую валюту и выводить ее из PayPal на свою банковскую карту. Такая же возможность есть у жителей Гондураса, где показатель ВВП на душу населения сопоставим с украинским - 2 346 долл и 3 082 долл соответственно. PayPal работает в 190 странах из 193 существующих на планете. Жители 116 стран могут получать на свой PayPal-счет средства за проданные товары и услуги - международная платежная система открыла для них такую возможность. В "списке 116" можно встретить такие экзотические страны, как Антигуа и Барбуда, Ботсвана, Эквадор, Гибралтар, Гваделупа, Гватемала, Ямайка, Кения, Мозамбик, Никарагуа, Тринидад и Тобаго. О том, что весь функционал PayPal уже около десяти лет доступен во всех развитых странах, не приходится и говорить. С 2008 года система работает на "прием" средств в Латвии, Литве и Эстонии, а с 2011 года - в России. В 2013 году PayPal зарегистрирована в России как небанковская кредитная организация. В 2015 году PayPal открыла возможность приема средств для граждан Молдовы, Грузии и Казахстана. Позиция НБУ Украина - чужая на этом празднике жизни. Ситуация с выходом PayPal на рынок напоминает бесконечную и бессмысленную историю препятствования чиновниками внедрения в стране связи третьего поколения. Похоже, в начале 2014 года эту эстафету перехватил и украинский центробанк. С 2011 года руководство НБУ шлет PayPal письма с требованием пройти все процедуры регистрации подобных платежных систем и принести пакет документов, описанный Нацбанком. Об этом стало известно из переписки НБУ и PayPal за 2015 год, которая оказалась в распоряжении "Экономической правды".
В НБУ свои требования объясняют тем, что PayPal якобы работает в Украине и тем самым нарушает установленные регулятором правила. Письмо подготовила начальник отдела мониторинга платежных систем департамента платежных систем НБУ Елена Махаева, а подписал заместитель правления НБУ Яков Смолий. Судя по письму PayPal, они не в первый раз пытаются объяснить НБУ правила своей работы. Там говорят, что не работают в Украине, а выступают в роли эквайера карт украинских банков при трансграничных платежах из Украины.
Чем же Украина отличается от 116 стран, финансовые регуляторы которых разрешили владельцам аккаунтов PayPal принимать средства? В пресс-службе НБУ не ответили на этот и многие другие вопросы "Экономической правды", отправленные в виде запроса более недели назад. Украина по-прежнему остается в компании таких постсоветских стран, как Азербайджан, Армения, Беларусь, Киргизстан, Таджикистан, Туркменистан и Узбекистан, жителям которых запрещено принимать средства на PayPal-аккаунт.
В чем проблема Между тем, Нацбанк говорит, что дорога для выхода на украинский рынок таких платежных систем, как PayPal, ApplePay, GoogleWallet и других открыта. В июле 2015 года регулятор изменил свои постановления №480 и №481, и Смолий резюмировал: "Будем надеяться, что внесенные изменения откроют путь международным системам интернет-расчетов на наш украинский рынок". Спустя полгода PayPal расширила функционал у соседей. Партнер "Baker & McKenzie Украина" Игорь Олехов, который состоит в общественной рабочей группе по привлечению платежной системы в Украину, говорит, что под видом либерализации своих нормативных актов НБУ ввел дополнительное требование - регистрацию международных платежных систем. Эта норма незаконна, и PayPal вряд ли захочет ее исполнять, полагает Олехов. По его словам, PayPal предоставляет услуги в трансграничном режиме любому человеку в мире, у которого есть банковская карта. "Требование НБУ о регистрации трансграничных услуг - это как требование регистрации иностранного сайта только на том основании, что им пользуются резиденты Украины. Давайте еще потребуем регистрации всех сайтов, на которые могут заходить украинцы, включая Facebook и Amazon", - иронизирует Олехов. По его словам, чтобы PayPal включил для украинцев функцию приема платежей на аккаунт, компании не надо регистрироваться в Украине. Все трансграничные платежи обрабатывает ее юридическое лицо, расположенное в Сингапуре. В случае вывода денег украинцами с аккаунт-счета PayPal просто дает указание своему банку в Сингапуре списать нужную сумму на корреспондентский счет украинского банка. Далее украинский банк зачислит сумму на счет клиента. Олехов считает, что если НБУ не упростит условия работы таких международных платежных систем, они никогда не зайдут в страну. Есть небольшие надежды на то, что процесс сдвинется с мертвой точки после встречи представителя НБУ и PayPal, которая состоится 2 марта 2016 года в Варшаве. В пресс-службе PayPal перспективы расширения функционала в Украине прокомментировали коротко: "Мы благодарны за интерес к услугам PayPal, который мы видим со стороны украинских пользователей, но сейчас у нас нет новостей, о которых мы готовы сообщить". Нужен ли PayPal Украине Несмотря на запреты, в Украине доступны международные платежные системы, которые "принимают" деньги: Skrill, Яндекс.деньги, Payoneer, Visa QIWI Wallet. Они могут себе позволить работать нелегально, потому что современные технологии это позволяют. Кроме того, они непубличны - их акции не котируются на фондовой бирже, как акции PayPal. Недостаток таких систем - в их меньшей популярности в мире. К тому же, им доверяют меньше, чем публичным системам. При большом желании украинцы все же могут получать деньги на PayPal-аккаунт. Недавний пример Романа Скрыпина это доказывает. Коллеги Срыпина попросили его вернуть с PayPal-аккаунта 150 тыс евро. Чешские, польские и латвийские банки давно открывают украинцам банковские счета и карты, на которые те регистрируют соответствующие стране PayPal-аккаунты. Это чревато блокировкой счета со стороны системы и высокими издержками на вывод средств, но игра стоит свеч. С помощью такой схемы или посредников украинцы уже не первый год успешно торгуют на ebay.com, получая заработанную валюту на зарубежные счета.
Популярность интернет-аукциона eBay.com среди жителей Украины, 2015 год
Месяц / Доля Украины в общей структуре трафика eBay.com, % / Количество посещений eBay.com с ПК из Украины, млн / Из них доля переходов в "Личный кабинет", % Январь 0,75 4,736 3,22 Февраль 0,70 3,909 4,18 Март 0,57 3,545 9,92 Апрель 0,57 3,139 15,33 Май 0,60 3,152 20,48 Июнь 0,66 3,452 19,52 Июль 0,61 3,469 19,69 Август 0,59 3,244 19,86 Сентябрь 0,67 3,308 20,41 Октябрь 0,68 3,423 21,78 Ноябрь 0,64 3,274 19,27 Декабрь 0,56 2,968 21,22
Месяц / Доля Украины в общей структуре трафика Paypal.com, % / Количество посещений Paypal.com с ПК из Украины, млн / Из них доля переходов в "Личный кабинет", %
Январь 0,42 1,475 0,34 Февраль 0,34 1,08 0,86 Март 0,31 1,068 0,87 Апрель 0,29 0,892 0,54 Май 0,31 0,918 0,30 Июнь 0,35 1,024 0,66 Июль 0,30 0,997 1,08 Август 0,27 0,916 1,54 Сентябрь 0,28 0,892 1,64 Октябрь 0,29 0,917 1,94 Ноябрь 0,28 0,878 1,82 Декабрь 0,23 0,792 2,10
Из третьей колонки второй таблицы следует, что примерно 20 тыс украинцев уже обладают бизнес-аккаунтом на PayPal и успешно принимают средства. Правда, остаются они часто на банковских счетах стран-соседей. В тяжелых экономических условиях украинцы видят в электронной торговле один из способов дополнительного заработка или способ сэкономить. Это одна из главных причин динамичного развития рынка. Так, аукцион Aukro.ua ежедневно посещает более 700 тыс человек со всей Украины. В день на продажу выставляется около 4 млн уникальных товаров. На площадке бесплатных объявлений OLX за последние пять лет было зарегистрировано более 9 млн пользователей. В 2015 году количество закрытых сделок на OLX составило примерно 20 млн. Динамика электронной коммерции хорошо видна на данных "Новой почты", которая занимает около 90% внутреннего рынка пересылок.
Количество посылок, отправленных "Новою поштою" по Украине Год Млн штук 2007 0,5 2008 0,8 2009 1,6 2010 4,2 2011 12,0 2012 31,0 2013 54,0 2014 68,0 2015 более 92
...
Расширение функционала PayPal откроет украинцам огромные возможности не только для трансграничной электронной торговли, но и для внутренней. В пресс-службе "Новой почты" говорят, что уровень проникновения безналичных платежей с использованием банковских карт в украинском сегменте e-commerce пока не превышает 5%. "Выход PayPal на рынок приведет к росту этой цифры. Для украинских торговцев это новые возможности, поскольку они смогут привлекать зарубежных клиентов. Одновременно нужно готовиться к рискам, например, облегчению условий для выхода на рынок иностранных игроков e-commerce", - считают в "Новой почте".
Статус-кво PayPal определенно заинтересована в расширении функционала для пользователей из Украины. Однако она этого не будет делать до тех пор, пока НБУ не приведет свою нормативно-правовую базу в части работы международных платежных систем к современным стандартам развитых стран. В компании понимают, что публичные обвинения со стороны финансового регулятора в игре "не по правилам" могут негативно отразиться на стоимости акций и репутации. Поэтому статус-кво сохраняется, и "мяч" на стороне Нацбанка.
