Тут мой друг послушав про 18% годовых тоже в свое время туда деньги положил и вот недавно забирал, по этому поводу он написал статью, сюда ее и копирую.
Страхова компанія кроликів не розводить, розводить лохів.
Доживши до сорока років я так і не почав вчитись на чужих помилках, - все колекціоную свої. Тому розумною людиною назвати себе не можу. Заспокоює тільки те, що нас, таких нерозумних, багато. За невеликим виключенням все населення України. Чим може обернутися довгострокове страхування життя (аналіз власного досвіду).
Дуже красиво мені розповідали про послуги накопичувального страхування дітей від Страхової компанії «ТАС»: і відсотки великі, і виплата інвестиційного доходу, і багато зручностей та приємностей. Ніби відчуваючи недобре, я поцікавився про той випадок, коли з якихось причин я не буду в змозі сплачувати чотириста доларів внеску і буду змушений розірвати угоду. Мені одразу ж відповіли: ніяких проблем – перші два роки розірвання угоди неможливе, а потім, будь ласка, гроші ми повернемо, тільки втратите відсотки винагороди та виплати від інвестиційного доходу.
Результат – у листопаді 2006 року я уклав угоди страхування на своїх двох дітей. Доки я вчасно і в повному обсязі вносив страхові суми, все йшло начебто прекрасно: компанія ввічливо нагадувала мені листами про терміни сплати чергового внеску, а керівництво регулярно надсилало вітальні листівки до свят. Все створювало ілюзію мого піонерського дитинства: тут все для тебе.
Раптом прийшла до нас криза з усіма її реальними та перебільшеними жахами. Але життя іде, старша дочка добре закінчує школу і збирається продовжити навчання у вищому навчальному закладі. Розуміючи, що чудес не буває, і, скоріше за все, на бюджетне місце у виші нам розраховувати не слід, ми почали думати з чого платити за контрактну освіту. Таким чином і дійшли висновку, що треба розривати достроково угоди страхування, повертати накопичені за два з половиною роки гроші і навчати дитину.
Тут все і почалося.
Я мешкаю у м. Запоріжжі, знайти агента, який при страхуванні з’явився «сам собою», виявилося неможливим. Тому моє перше спілкування із Страховою компанією «ТАС» відбулося телефоном. Ввічливий голос кол-центру перерахував документи, які я повинен надати для дострокового розірвання договору. Мою увагу звернули на те, що я повинен поштою повернути компанії оригінал полісу, сказали, що це обов’язкова умова, інакше кошти мені не повернуть. Дійсно, п. 18.1.2. угоди передбачає, що Страхувальник повинен надати Страховику Договір страхування. Але ж, шановні, віддавши оригінал, я позбавляю себе права у подальшому звернутися до суду, або до будь якої іншої інстанції, де вимагають саме оригінал. Цей «дріб’язок» був для мене сигналом №1 про те, що мене перевели з розряду цінних клієнтів страхової компанії у розряд «кроликів», яких будуть розводити.
Порада для майбутніх «кроликів» : не слід віддавати оригінал документу. А якщо ви прийняли таке рішення, то, принаймні, зробіть копії і засвідчіть їх у нотаріуса.
Повертаємося до телефонної розмови. Після оригіналу угоди мені перерахували інші документи, а останнім пунктом йшов номер банківського рахунку, на який мені перерахують кошти. Також цікавий момент. Я запитав про те, хто буде нести витрати за банківські послуги по перерахуванню грошей. Мабуть відповідь зрозуміла. Отже, за перерахування коштів на рахунок страхової компанії під час сплати страхових внесків, платив я, а тепер за отримання своїх грошей назад, платити знову буду я!
Порада для майбутніх «кроликів» : якщо вам не вистачає адреналіну (або просто у вас багато зайвих грошей) і вам спаде на думку страхувати що-небудь, поцікавтеся: хто буде сплачувати за послуги банків під час транзакцій з переведення грошей і скільки це коштує. Тепер порівняйте зиск від страхування з цими витратами. Якщо цифри вас не засмутили, або страхова компанія взяла не себе ці витрати, будьте ще уважніші – вас «розводять» десь у чомусь іншому.
І, наостанок, приємний голос страхової компанії сповістив мене про те, що я наївний, юридично безграмотний, неписьменний і темний, дуже помилявся з приводу того, що мені мої гроші повернуть. Моє патякання про те, що мені обіцяв агент їх страхової компанії – нікому не цікаве, до «справи» не підколеш. Читайте Угоду. Тоді я зробив спробу вступити в боротьбу з комплексами з приводу моєї безграмотності та неписемності. Результат не дуже, але деякі висновки зробив.
При укладенні угоди мені видали для підписання тільки страховий поліс, на зворотному боці якого блідо-блакитними дрібними літерами роздруковано «Умови страхування». Виходячи з того, що ці «Умови страхування» починаються з п.14, та постійно посилаються на інші документи, можна дійти висновку, що це не офіційний документ (не має ніяких реквізитів, підписів, печаток, т.і.) а така собі пам’ятка. Тепер цілком зрозуміло, що «пам’ятка» на випадок «кидання клієнта». Більше ніяких документів мені надано не було, ніяких підписів про ознайомлення я не ставив. Але ж є обов’язок Страховика п.16.5.1. ознайомити Страхувальника, тобто мене, з умовами страхування! Добре, рятування тих, хто потопає, справа їх рук. Спробував компенсувати прогалини власних знань про свій «страховий попандос» на сайті страхової компанії
www.taslife.com.ua.
Власне, що ж мене цікавило у всесвітній мережі? Підсумовуючи розмову з страховою компанією телефоном, мені залишилося з’ясувати одне питання – скільки своїх грошей я втратив невідомо з якої своєї всесвітньої дурості, надумавши зв’язатися із страховою компанією. Дівчина на тому боці телефону мене лякала астрономічними сумами (мабуть з метою відмовити мене від такого кроку – розірвання угоди). Але конкретно видала декілька версій:
1. З мене утримають податок на доходи фізичних осіб. Тут вона вочевидь гарячкувала, бо де мої доходи, щоб їх оподатковувати ?! Хіба що я, через свою темноту і неписемність, ще досі не знаю про новий податок «не лохів, яких кидає страховик»?
2. З мене утримають компенсацію за недоотримані доходи. Добре, але страхова компанія користувалася моїми грошима два з половиною роки, хіба ж цього недостатньо?
Отже Інтернет. На сайті компанії дійсно існують Правила страхування життя за програмою «ТАС-ЛАЙФ». П.24 цього документа регламентує умови припинення договору страхування. Виходячи з цих умов, Страховик, дійсно повинен виплатити Страхувальнику «викупну суму». Шановні! Увага! Мені не повертають мої кровні гроші, мені платять «викупну». Пункт 24.5 в Інтернеті і п. 24.5 на моєму полісі відрізняються. В Інтернеті у п. 24.5 існує таке речення: «Викупна сума розраховується Страховиком … згідно з Методикою розрахунку викупних цін, наведеною у Додатку № 4 до цих Правил.»
Мої знання, розпочавши множитися з нелюдською силою, натрапили на стіну. Немов на горло пісні наступили – Додатку № 4 на сайті не існує.
Тож для подальшого з’ясування суми мого безглуздя, я звернувся рекомендованим листом до офісу страхової компанії. Потім, не діждавши відповіді, я направив листа з проханням розірвати договори. Не діждавшись відповіді і на цю заяву, направив скаргу на мовчання і нагадав про статтю 20 Закону України «Про звернення громадян».
Коли терпець увірвався зовсім, я почав «телефонні баталії». Кинуті «під танк» працівниці кол-центру билися до останньої краплі:
1. Телефони і контакти працівників давати не можемо – ніззя.
2. На епістолярні шедеври відповідь давали. Не отримав? Давай будемо уточнювати поштову адресу. Чому решта листів (з проханням внести черговий платіж, вітальні листівки, звіти про те, що наша страхова компанія найкраща) доходила, а саме ці відповіді не доходили? Запитай на пошті: вона завжди відрізнялася вибірковою доставкою листів – носять адресатам тільки те, що їм подобається!
3. Коли і яка сума буде перерахована? Зараз, слухай музику, а ми будемо думати. Сума така-то, а коли буде перерахована не знаємо – бо не вистачає даних куди гроші надсилати. Дані були? Знов слухай музику, будем шукати. Не знайшли, відсилай факсом, у секретарки уточнюй, чи отримала. Отримала. Три робочі дня чекай, надішлем.
Порада для майбутніх «кроликів»: Перед тим, як підписати будь-який папірець, вимагайте від казкового агента підтвердження його обіцянок на підставі офіційних документів. Візьміть текст Умов страхування (як варіанти: будь-яких інших офіційних документів), візьміть маркер, або просто олівець – і підкреслюйте речення, які підтверджують правдивість його слів.
Якщо бажання застрахуватися пересилить здоровий глузд, спробуйте зв’язатися із офісом страхової компанії і дізнатися телефони, та прізвища осіб, які будуть нести перед вами відповідальність за виконання договору. Якщо всі шляхи будуть вести до кол-центру – робіть висновки!
Схема справжньої роботи страхової компанії у побутовому розумінні нас, неписемних, виглядає приблизно так:
1. Я роблю внески, які акумулюються страховою компанією.
2. Страхова компанія щорічно нараховує процент і винагороду від інвестиційної діяльності.
3. Страхова компанія повертає мені мої гроші + винагороду у вигляді процентів.
Витрати на процес Вигоди від процесу
Я Плачу внески Отримую свої гроші + додатково проценти
Страхова компанія Супроводжує мій договір Користується моїми грошима.
Отримує частину від прибутку з оберту грошей
Справжня схема (моя версія, яку вдалося встановити):
1. Я роблю внески, які не акумулюються страховою компанією, а є моїм внеском у спільну зі страховою компанією діяльність (читай – грошей уже нема).
2. Ті гроші, які повертає (можливо) страхова компанія, це не мої гроші + винагорода, це вся сума винагороди.
Витрати на процес Вигоди від процесу
Я Плачу внески.
Плачу процент банку за переказ моїх грошових внесків.
Відкриваю у банку рахунок для перерахування страховою компанією мені грошей.
Плачу банку % при зніманні готівкових коштів зі свого рахунку.
Плачу податок з доходів фізичних осіб державі (15%) з усієї суми, що отримую (зверніть увагу: не з тих відсотків, що нарахувала страхова, а і з тих грошей, які вважав своїми). Дивись колонку ліворуч і думай!
Страхова компанія Супроводжує мій договір Користується моїми грошима.
Отримує частину від прибутку з оберту грошей
Мій «віртуальний» діалог із страховою компанією міг би бути приблизно таким:
- Навіщо ж ви мене так дурите, я ж розраховував на порядне відношення, і вважав вас солідною компанією!
- Шановний, читай договір, читай те, що сам написав вище! Ми тебе не дурили: тебе надурив банк (брав проценти, див. таблицю) і держава взяла з тебе податок. А ми тут ні при чому! Ти ж не помер! От якби помер, ми б сплатили все і по повній програмі! Отже, ми не вводили в оману, ми не все говорили. Не хочеш брехати – можна просто промовчати.
ОТЖЕ, ФОРМУЛА СТРАХУВАННЯ ДЛЯ КРОЛИКА:
А = В – С + Х – Z - Y - D
Де:
А – те, що ти плануєш отримати від процесу страхування ;
В – сума, яку ти виплачуватимеш;
С – проценти за банківський переказ сум;
Х – проценти, які обіцяє страхова компанія за кориcтування грошима;
Z – витрати на зняття готівки у банку (з усієї суми, В+Х);
Y – податок на доходи фізичних осіб (з усієї суми, В+Х);
D – витрати на відкриття рахунку у банку для отримання від страхової коштів;
А у випадку дострокового розірвання договору, А буде зменшено ще й на S (компенсація страховій компанії за дострокове розірвання.
Мій «особистий рахунок» не дуже втішний:
Сума, яку я виплатив – 54,2% = Те, що я отримав, 45,8% від того, що заплатив.
Порада для майбутніх «кроликів»: Мої страхові договори були укладені в доларах США. Коли зайшлося про повернення коштів, мені довелося відкрити валютний рахунок (за рекомендацією чарівного голосу кол-центра страхової компанії). А на етапі повернення грошей з’ясувалося, що робив я це дарма: гроші будуть повертати у національній валюті за курсом НБУ. Моє здивування від новини було швидко усунуто – читай, чуваче, правила страхування!
Наші втрати – то наші надбання. Виходячи з цього, та виливши свої емоції на папері, я продовжую жити та навчатися на власних помилках. А написав це не для того, щоб отримати якісь матеріальні зиски – гроші віддав, хай багатіє страхова компанія, я буду заробляти далі та вирішувати свої проблеми і проблеми своїх дітей не за допомогою казкових варіантів, а власними силами, як це робило багато поколінь моїх предків. Написав це для тих виняткових людей, хто навчається на чужих помилках. Користуйтеся!