VISA & Master Card ставки интерченджа interchange fee

Три вида расходов по карточным операциям.
Первый — это комиссионные MasterCard, в среднем составляющие меньше процента от стоимости транзакции.
Второй вид расходов — это комиссия за интерчендж (interchange fee). На ней наша компания ничего не зарабатывает. По сути, это платеж розничного торговца, который распределяется между банком-эквайером и банком-эмитентом карточки. Интерчендж называют комиссией, хотя это способ сбалансирования расходов, ведь если торговец получит услугу бесплатно, за нее должен будет заплатить потребитель. Стоимость карточных расчетов в магазине включает расходы на выпуск пластика, поддержание сети, установку терминалов, борьбу с мошенничеством. Точно так же свою цену имеет и наличка — по данным центральных банков, в Европе ее обслуживание в среднем стоит один-полтора процента.
И третий вид расходов — комиссии банков. Мы взимаем платежи только с финучреждений, а они устанавливают комиссии для клиентов по своему усмотрению.

У большенства пользователей пластиковых карточек VISA & Master Card часто возникает вопрос, по какому же курсу система обменяла одну валюту на другую?

Так к примеру если карточка в грн., а за границей вы ей расчитались, то вступает в силу курс системы, который отличается от всех других.

Как узнать по какому курсу пересчитали операцию?
Заходим по ссылке и смотрим текущий курс:

Курс обмена валют системы Master Card

Курс обмена валют системы VISA


Также не забываем, что банки резервируют остаток средств во избежания убытков на курсовой разнице и для того, чтобы клиент не смог потратить больше, чем его остаток.

Исключением является кредитная карточка, которая в наше время затерялась среди других услуг.

Чем могут обернуться для Украины попытки ужесточить регулирование рынка платежных карт

Глава компании MasterCard Europe Хавьер Перес рассказал, чем могут обернуться для Украины попытки ужесточить регулирование рынка платежных карт.

Украинские банки в последнее время имеют слишком много претензий к международным платежным системам, контролирующим более 85% рынка. Главная из них — повышение тарифов, приведшее к увеличению платежей системам. По данным Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем ЕМА, в 2007–2010 годах изменение тарифов компаний Visa и MasterCard стоило финучреждениям (то есть их клиентам) дополнительных нескольких десятков миллионов долларов ежегодно. При этом систему Visa в необоснованном завышении тарифов уличил даже Антимонопольный комитет Украины.

У международных компаний своя версия происходящего — мол, шум по поводу завышенных цен поднимают апологеты национальной платежной системы. Об этом, а также о мировом опыте регулирования платежных систем мы беседовали с президентом MasterCard Europe Хавьером Пересом .

В последние годы международные платежные системы снижали свои тарифы во многих странах, но повышали их для украинских банков. Почему так?

На самом деле стоимость ведения бизнеса с MasterCard для украинских фининститутов уменьшилась. Но общие платежи наших клиентов увеличились, так как экспоненциально возрос объем операций с платежными картами. Хорошая новость в том, что украинский рынок растет очень быстро, и по мере этого роста некоторые тарифы снижаются.

Но дело в том, что есть три вида расходов по карточным операциям. Первый — это комиссионные MasterCard, в среднем составляющие меньше процента от стоимости транзакции. Второй вид расходов — это комиссия за интерчендж (interchange fee). На ней наша компания ничего не зарабатывает. По сути, это платеж розничного торговца, который распределяется между банком-эквайером и банком-эмитентом карточки. Интерчендж называют комиссией, хотя это способ сбалансирования расходов, ведь если торговец получит услугу бесплатно, за нее должен будет заплатить потребитель. Стоимость карточных расчетов в магазине включает расходы на выпуск пластика, поддержание сети, установку терминалов, борьбу с мошенничеством. Точно так же свою цену имеет и наличка — по данным центральных банков, в Европе ее обслуживание в среднем стоит один-полтора процента. И третий вид расходов — комиссии банков. Мы взимаем платежи только с финучреждений, а они устанавливают комиссии для клиентов по своему усмотрению.

Что касается наших тарифов для украинских банков, то мы их не меняли. А в целом общая стоимость транзакций варьируется в зависимости от страны и рыночной ситуации.

Но украинские фининституты жалуются на то, что тарифы изменились и стали более выгодными для крупных игроков и дискриминационными для небольших…

У нас стандартные тарифы для украинских банков. По некоторым услугам крупные финучреждения благодаря своим объемам получают более низкие тарифы, по другим услугам цены одинаковы для всех. Но мы ничего не скрываем — наша многоуровневая система ценообразования известна рынку.

Интерчендж и цены

Почему же тогда в разных странах то и дело возникают антимонопольные расследования в отношении MasterCard?

Дело не в тарифах компании, а в комиссии за интерчендж, на которой, повторюсь, мы ничего не зарабатываем. Но мы всё же отстаиваем необходимость сохранения этого платежа. Многие не понимают, что такое интерчендж и зачем он нужен. Схема расчетов между участниками карточных транзакций довольно сложна, и власти хотят видеть четкую методологию определения комиссии за интерчендж. Но в данном случае цена формируется на основе себестоимости. Комиссия должна покрывать стоимость предоставления услуги, то есть стоимость процессинга, резервов для покрытия рисков, связанных с карточным мошенничеством и невозвратами по кредитам, стоимость фондирования и быть при этом конкурентной. При этом в каждой стране свои особенности формирования ставки интерчендж.

В целом интерчендж — это инструмент, который применяется более сорока лет в разных странах. В той или иной форме он есть в каждой стране мира, хотя бытует заблуждение, что интерчендж не применяется в Нидерландах или Швеции. Просто у них эквайеры платят эмитентам на основе двусторонних договоренностей. Сейчас даже Европейская комиссия признала, что интерчендж необходим, хотя раньше настаивала на его упразднении.

Противники комиссии за интерчендж считают, что она ложится неоправданным бременем на потребителя. Дескать, стоит эту комиссию отменить, и тут же упадут розничные цены…

В Европе комиссия за интерчендж на протяжении сорока лет то поднималась, то опускалась, но при этом я не знаю ни одного случая, когда вслед за комиссией снижались цены. Смешно звучит, когда экономисты предлагают уменьшить цены, опустив ставку интерчендж. К примеру, Испания не так давно снизила ее с максимальных шести процентов (для некоторых торговцев) до примерно 1,2 процента. Корректировка тарифа происходила постепенно, на протяжении нескольких лет, и на цены никак не повлияла. Между ценовой динамикой и ставками интерчендж нет корреляции. Хотя бы потому, что уменьшение комиссии означает очень незначительное снижение затрат ритейлера. Настолько незначительное, что ему дороже будет поменять ценник на товаре.

А в Австралии уменьшение комиссии за интерчендж вообще негативно отобразилось на карточном рынке и потребителях. Стоимость карточных операций в торговой сети может снижаться благодаря росту эффективности. Но система не может быстро среагировать на резкое падение ставки интерчендж. В таких случаях эмитенты карточек автоматически повышают тарифы для своих клиентов. Так что за резкое и неоправданное снижение ставки интерчендж платит потребитель. Вот почему лучший регулятор для интерчендж — это конкуренция и рынок.

Вы всё время повторяете, что международные платежные системы не получают прямой выгоды от интерчендж. А кому выгодно существование этой комиссии? Неужели не банкам всей планеты, ведь с ее помощью они зарабатывают по нескольку десятков миллиардов долларов в год…

А у вас есть данные о расходах этих банков? Отчет о прибылях и убытках состоит из двух частей — доходов и расходов. Без расходов в комиссии за интерчендж не было бы необходимости.

Инновации и монополии

Как кризисы влияют на стоимость карточных транзакций?

По-разному. Часто в период экономического спада растут убытки фининститутов по кредитам. А иногда во время кризиса торговцы очень заинтересованы в стимулировании продаж и хотят предложить обладателям карточек как можно больше разных возможностей. Это означает бОльшие расходы и более высокую ставку интерчендж. Иногда торговцы хотят минимизировать расходы, что означает снижение комиссии за интерчендж.

Почему MasterCard требует от украинских банков формирования резервов по операциям внутри страны?

Потому что нам очень важно защитить потребителя. Украина не является исключением, это правило действует для всех финучреждений в любой стране — каждый эмитент карточки MasterCard должен быть платежеспособным. Когда потребитель получает нашу карту, он знает, что ее примут везде. А торговцы уверены: по этой карте обязательно будет проведен платеж. Если не банком-эмитентом, то самой компанией MasterCard. Таким образом, если фининститут не способен сформировать резервы, мы не предоставим ему нашу лицензию. При этом надо понимать — формирование резервов не означает, что банки отдают деньги нам. Они просто размещают где-то гарантийный депозит. Наш многолетний опыт показывает, что такой резерв нужен.

Национальный банк Украины недавно утвердил концепцию надзора (оверсайта) за платежными системами, в парламенте зарегистрированы законопроекты, меняющие правила игры на карточном рынке. Как вы оцениваете эти регуляторные инициативы?

Есть правильные начинания, а есть идеи, которые внушают опасения. Ради того, чтобы платежный бизнес в вашей стране был хорошо регулируемым, мы с радостью будем сотрудничать с властями. Для нас важен сильный надзор за платежами, обеспечивающий защиту потребителя.

В то же время до нас доходит информация, что в Украине есть люди, которые предпочли бы видеть на платежном рынке национального монополиста. И это нас очень беспокоит. Мировой опыт протекционизма на данном рынке не очень позитивный — всё заканчивается тем, что потребитель платит больше за худшее качество. Когда-то национальный оператор был создан в Китае. Но даже там мы сотрудничаем с местными властями и внедряем кобрендинговые проекты. А Украина в случае внедрения монополистической изолированной системы получит дорогой продукт, который нельзя будет использовать за пределами страны. Зарубежные карточки тоже вряд ли станут здесь принимать.

Монополия сама по себе навредит репутации Украины, она противоречит обязательствам страны перед Всемирной торговой организацией. Иностранные инвесторы спросят себя, стоит ли инвестировать в страну, которая сегодня внедрила монополию на одном рынке, а завтра может это сделать на другом. И наконец, монополия национального оператора затормозит технический прогресс. Ежегодно мы вносим более ста совершенствований в нашу платежную систему — это новшества, препятствующие мошенничеству и уменьшающие затраты. В этом плане локальная платежная система, ограниченная одной страной, вряд ли сможет конкурировать с международными игроками. Она технологически устареет уже через несколько лет после внедрения.

Тогда почему бизнес международных платежных систем в Украине построен на устаревших технологиях? В то время как в мире активно используются не только чиповые и бесконтактные карточки, в нашей стране банки – члены Visa и MasterCard — эмитируют преимущественно карты с магнитной полосой?

Это ключевой вопрос. Почему в Украине до сих пор нет бесконтактных карт? Потому что диалог с властями здесь отклонился от курса. Некоторые люди говорят, что нынешняя платежная система недостаточно хороша, и ее нужно заменить национальной системой. Из-за такого смещения фокуса эмитенты, эквайеры и торговцы сбиты с толку, они не понимают, как ситуация будет развиваться дальше, и поэтому не спешат инвестировать в новые технологии.

Украинские банки открыты к инновациям?

Полностью открыты. Ваши фининституты — очень современные, и они хотят инвестировать в платежи. Если бы не было этой неопределенности и невразумительных законопроектов, Украина продолжала бы быстрый прогресс.

Антикризисные платежи

Различные страны по-разному регулируют рынок платежных карт. На какой опыт стоит ориентироваться Украине?

Платежи — слишком сложная сфера, универсальных рецептов здесь нет. Хорошим примером является наше сотрудничество с Еврокомиссией. Сначала там нам сказали, что интерчендж — это плохо и заставили MasterCard снизить ставку до нуля. Потом увидели эффект, поняли, что инвестиции остановились, ведь никто не хочет работать бесплатно. Затем регуляторы признали, что интерчендж — оптимальный вариант и дали добро заново внедрить эту комиссию.

Другой вопрос, что мы не согласились с предложенной ставкой интерчендж и тем фактом, что цены регулирует антимонопольный орган. Даже обращались в Европейский суд, чтобы оспорить решение Еврокомиссии. Тем не менее это хороший пример совместной работы властей и платежной системы.

Соответствует ли украинское законодательство по платежному рынку европейским стандартам?

Предложенные поправки в законодательство этим стандартам не соответствуют, поскольку есть основания считать, что они могут ограничить конкуренцию. Но в целом говорить еще рано, ведь многие вопросы еще обсуждаются. Одни правительства стремятся больше надзирать над платежными системами, другие — меньше. Нынешний уровень оверсайта в Украине мне кажется достаточным. Не стоит забывать, что платежи никогда не приводили к кризисам. Последние случались из-за ипотеки, синтетических активов, поглощений, а платежи, наоборот, всегда помогали делать национальные экономики более прозрачными.

Компания MasterCard не так давно завершила крупную сделку по приобретению британского оператора интернет-платежей DataCash. Что это даст вашим клиентам?

Электронная торговля развивается быстрее, чем другие виды торговли. Для нас важно, чтобы люди получали хороший сервис, осуществляя покупки через Интернет, а эмитенты и торговцы чувствовали себя защищенными от мошенничества. Нужна глобальная платформа, которую мы сможем предложить банкам и торговцам. Лучшей платформой мы сочли DataCash. Когда мы закончим поглощение и отработаем технологическое взаимодействие, сможем предложить ее, в том числе, клиентам в Украине. Это позволит дополнительно обезопасить платежи.

Наталья Задерей
По материалам: Эксперт

Как узнать по какому курсу пересчитали операцию?
Заходим по ссылке и смотрим текущий курс:

Курс обмена валют системы Master Card

можно также посмотреть на офсайте.

И вы будете смеяться - числа часто различаются ...