Байки про банки і не тільки.... (2011 2012 2013)

[2 1]

IGVE

я за возможность дать банкам длинный ресурс и одновременно не лишать права вкладчика заключать вклады с возможностью досрочки (т.е. компромиссный вариант) ... сейчас такой возможности нет .. у нас все без исключения вклады "до востребования", т.к. срочный с правом досрочки ничем не отличается от вклада до востребования ...

... поверьте, что по предложенной схеме найдутся желающие заключить срочные договоры "первого типа", я буду в числе их первых как и квестор (судя с его слов) ))) уже два желающих есть )))

лично вы заключили б какой вклад ? вот у вас есть выбор? под 25% без права на досрочку или аналогичный с правом, но под 15?

вы бы хотели бы под 25% с правом ) верно? но тогда банк должен предлагать и вклад под 35% без права (и на такой найдутся желающие поверьте), но банк такой не предложит, для него 25 - это максимум что он может например, но поскольку нормативно закреплена разница в соотношении ставок по двум типам договоров, банк максимум что может предложить (25) предлагает по договору первого типа (без права), следовательно по договору вторго типа (с правом) он может предложить максимум 15 даже если б хотел больше ... но если он хочет повысить для второго типа до 18, он это одновременно должен сделать и для первого типа до 30 ... а 30 он не может предлагать - ему невыгодно ... поэтому у вас выбор 25 "без" и 15 "с"? что вы выберете

... а может вы заключите на 1/3 суммы срочный договор первого типа (без права) под 25%, на 1/3 суммы срочный договор второго типа (с парвом) под 15 и на 1/3 суммы до востребования под 10%, со средней доходностью 20% как для вас так и для банка ... вы получаете достаточную доходность своих вкладов и достаточную ликвидность ... банк получит длинный ресурс от 1/3 вашего капитала ... для кого-то это соотношение может быть иным ... это и есть эволюция именно через такую завязку двух типов договоров срочных вкладов и вкладов до востребования как системы "сдержек и противовесов" ...

[2 1]

IMPRINTER
Если выбирать вклад, идеально соответствующий Вашим требованиям, то это что-то типа "Универсального" в Раффайзене, недавно закрыл его, в баксе 2% годовых (смешно, понимаю),но зато со свободным обращением средств.

такой же вклад в Дельте - 7,5% ... баки конкурируют ставками и сервисом, а виды вкладов и опции к ним должны быть единые ))) в Райфе и по срочнику вам кошкины слезы дадут в валюте как впрочем и в гривне )))

IGVE

у банка есть право забрать залог, а не сам залог. сам залог есть у ломбардов, когда он хранится у кредитора - это полноценный залог ... право забрать залог и право забрать депозит это примерно одно и тоже ... оно применимо до каких-то приделов ... но по депозитам есть плохой/хороший но механизм компенсации и в новейшей истории так или иначе любой вкладчик получал свои деньги обратно либо через механизм ФГВ или выкупа банка, поэтому риск для вкладчика по сути состоит в том, что он получит свои деньги позже, чем он думал, а не риск, что он их не получит вообще ...
... в любом случае залог для депозитчиков со стороны банка невозможен ...

... гм... опять не то ... ПРАВО на залог и сам ЗАЛОГ в ЦИВИЛИЗОВАННЫХ ДОГОВОРНЫХ отношениях это ОДНО И ТО ЖЕ. И есть масса механизмов и инструментов это реализовать на практике. Просто залоги должны ЗАБИРАТЬСЯ без всяких сантиментов. И пределов тут никаких нет... (разруха она в головах, а не клозетах )

а вот любые ФГВ и др. и есть ЗЛО! Потому что а) отвечать должен не "какой-то дядя", а тот кто нанес ущерб; б) кто и за счет каких средств возместит/компенсирует Собственнику денег упущенную выгоду и/или, например, курсовую разницу, которая может оказаться минусовой из-за длительности процесса компенсации и т.д? И залога для депозитчика не невозможен (технически и практически), а просто НЕ выгоден СИСТЕМЕ. А это РАЗНЫЕ вещи.

И если уж и говорить о каких-то ограничениях/запретах. ТО, на мой взгляд, более ДЕЙСТВЕННЫМ и полезным было бы ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ введение ЗАЛОГА как при кредитовании, так и при депозитных операциях . Вот тогда бы я посмотрел, какие бы были ставки и как бы кредиторы (в том числе и банки по отношению к депозитчикам) не возвращали деньги. И тогда... никаких тебе МУЛЬТИПЛИКАТОРОВ... и беззалоговых операций

p.s. и кстати... на тему ломбардов... Вы знаете какая организационная форма ломбарда? ... ПОЛНОЕ ОБЩЕСТВО... в отличие от банков и в этом ОЧЕНЬ большая разница и СМЫСЛ! ... и именно поэтому ломбарды существовали задолго до появления банков... существуют несмотря на наличие банков ... и будут существовать и процветать в отличие от банков, которые банкротятся и падают... у нас (и в миру) банкротство ломбарда это крайняя редкость (в 99-ти % случаев это полный бизнес-даунизм собственника), а вот банки падают гораздо чаще... подумайте над этим

[2 1]

IGVE
я с вами во многом согласен, просто я не вижу даже намека на механизм осуществления этого (я про залог для депозитов), что вы хотите получит в залог и где это будете хранить? ... открыть в банке "золотой депозит" и взять в залог слиток золота и держать его дома под диваном? ))) а если я открываю вклад на 100 000 грн.? мне в залог должны дать 100 000 грн., которые я должен хранить в сберегательном сейфе этого же банка или как? или положить его (залог) в другой банк, получив от него тоже залог и т.д. ))) и еще заработать на этом ) ? или вы про то, что к депозитному договору будет прилагаться еще какой-то документ, гарантирующий залог? ... тогда это тоже просто бумажка ... а живой залог - это абсурд?

Идею запретить досрочное расторжение обосновывают якобы защитой банков и их вкладчиков от массового изъятия депозитов в случае паники. Но в этом нет особого смысла. Если паника охватит всю банковскую систему, скажем если в результате неожиданной резкой девальвации гривны вкладчики ринутся за гривневыми депо, можно ввести временный мораторий на непродолжительный период, ровно так, как это было сделано в 2004 и 2008. Если же паника охватит конкретный банк, есть не один опробованный в последний кризис способ "не разрешить" пересичным масового забирать деньги, хоть досрочно, хоть в срок. Например, можно переводить депо на карточки, введя по последним лимит снятия, скажем 100 грн. в день. То есть проблемы по-сути нет.

В Украине, в отличие от Запада, сбережения часто исполняют не только накопительную функцию, но и страховую. То есть в случае болезни, несчастного случая, внезапной потери работы, утраты необходимого имущества и другого персонального "форс-мажора" это - подушка, которую можно использовать. Сбережения, хранящиеся в депозитах, которые нельзя расторгнуть досрочно, автоматически теряют эту важную для очень многих пересичных функцию.

Посему, запрет на досрочное расторжение депозитов, если он вообще имеет смысл, можно вводить только после появления развитого и доступного для пересичных рынка страховых услуг: медицины, недвижимого и движимого имущества и т.д.

[2 1]

Suppiluliuma

ну уровень страховой культуры у нас вообще низкий ...
... при описанных вами ситуации есть несколько вариантов ... наиболее цивилизованный "кредит под депозит" ... при открытии вклада выдается карта с кредитной линией со ставкой +3,5% к ставке по депозиту вот например у ПуМБ ... это цивилизованный подход к вопросу срочных вкладов на случай "если что вдруг"
http://pumb.ua/ua/private_clients/loans ... t_deposit/

в таком случае зачастую ВЫГОДНЕЕ вкладчику взять такой кредит, чем закрывать досрочно депозит, если причина этого именнно такая как вы сказали (острая потребность), а не просто паника ...

Жаль, но это может затронуть и другие (более-менее устойчивие) банки.

Наоборот. В стране должно остаться 40-50 банков. Чем скорее "отомрут" лишние - тем лучше ...

Сейчас ФГВФЛ имеет ресурсы чтобы спасти вкладчиков ХОТЯ БЫ некоторых банков. Когда будет 40-50 банков - не спасут НИКОГО...
А ведь даже если останется 20-30 банков - то при наших "керивныках" всеравно будут периодически валиться (или разворовываться) некоторые из них...

IGVE

при ОДНОВРЕМЕННОМ вводе обязательного залога (можно дискутировать о вариантах обеспечения, но они должны быть а) МАТЕРИАЛЬНЫМИ, б) РЕАЛЬНЫМИ) для депозитчика.

Риторичні запитання:
В такому випадку банк зможе брати депозити в загальній сумі не більше, ніж має своєї власності?
Як вкладнику оцінити РЕАЛЬНУ вартість того, що йому запропонує банк у забезпечення вкладу?
Які будуть відсотки за депо, коли пропозиція грошей вкладників перевищуватиме попит з боку банків?
Решта грошей лежатиме під матрасом?
За рахунок яких коштів банки видаватимуть кредити?

Если бы были согласны нести под 17%, то не было бы депозитов под 25,

Ні не так. Несли б і під 17, якби не було 25.
На цьому ринку первинною є пропозиція.
Банки підіймають % щоб перехопити вкладників в інших банків.

А мну досі дивно чути слово "срочный" депозит, звик чомусь що срочно - це якось форсмажорно, швидко, не встигаємо

Взагалі звісно строковий вклад м.б. строковим, але ж для обох сторін. Тобто по закінченню вкладу вкладник має отримати його(не по 100грн в день чи по спискам з фокусами) - чи з банку, чи з ФіГВ, чи з продажу власника на органи та у валюті вкладу... Крім того - нехай будуть й інші вклади - Тиждень, Побєда, депозитки, гнучкість не завадить. Ну й бажано в пакеті з гарантією для банка не повертати достроково якось гарантувати право депозитчика отримати кредит під депозит під лояльні % ...