Обговорення кредитів в банках України

Не можу погодитися з вашою градацією ставок.
По-перше, не можна брати значення, відірвані від контексту. За гіперінфляції і 10% на місяць норм. Треба брати якусь базову величину, як-то середні ставки за депозитами, наприклад, чи uird, чи темп інфляції.
По-друге, звідки оцінка прийнятності 3% в місяць?
Одні з невисоких ставок на ринку - наприклад, розстрочка на картку, від 1.8% на міс (опустимо акційні 0%). Більш довгострокові кредити без забезпечення на споживчі товари є приблизно за 1.2%. Довгострокові кредити з забезпеченням 10-12% річних або не більше 1% в міс.
UIRD зараз більше 13%, темпи інфляції (реальної а не намальовані держстатом) не менше 20%. Звідси виходить що ставки до 20% річних, або десь 1.5% в міс, є фактично нульовими реальними (тобто відбивають тільки знецінення грошей), а до 1% в міс взагалі можуть розглядатися, як вигідні (витрати менші, ніж процент на депозит).

тільки передивився уривок про точність формулювань

по пунктах - 2% та 3% це ставки на поточний момент для кредитування готівкою. короткострокові кредити, ніяких автомобілів чи іпотек. навіть у ваших умовах 4% в місяць - це вже 60% річних, що багато навіть при 20% інфляції

й головне, через що почав писати - ваш приклад на розстрочки Сенсу. 1,8% - це комісія, а не місячна ставка, місячна ставка 3% на 6 місяців - умови, які діють зараз - оце я й збираюся пояснювати

до 1% - дуже смачна ставка, але такої немає - хіба що пільгова на перший кредит в МФО

переходимо до конкретики

перший номінант на більш-менш дешеві кредити - Моно. навіть якщо ви випали з грейс-періоду - то ставка лише 3,1% від суми заборгованості - одна з найнижчих.

друга фіча Моно - розстрочка. її Моно надає під 1,9% від ПОЧАТКОВОЇ суми боргу. в перерахунку на один місяць це від 2,8% на 3 місяці до 3,3% на 12 місяців. оскільки Моно бере комісію за весь період навіть при достроковій розстрочці, то саме на Моно має сенс брати на короткий період 2-3 місяці.

лайфхаки. з лайфхаками дилема - з одного боку має сенс розповідати, щоб люди користувалися - з іншого не треба надто базікати, щоб банки не перекривали їх. подумаємо як пройти між крапельками

основний лайфхак - Моно (як й Приват) дозволяє знімати готівку (робити переказ) в межах грейс-періоду. до речі, я не чув, щоб інші банки таке дозволяли. тому як зменшити плату до 2% на місяць? треба вибирати кредит наступний чином - в перший місяць половину ліміту, в наступний місяць - другу половину. таким чином під кінець другого місяця треба погасити лише ПОЛОВИНУ ліміту. якщо ліміт 20 т грн, то платіж грейс-періоду - 10 т грн. ви його гасите в останній день місяця, а 1 числа знову знімаєте. коштує це 400 грн чи навіть 350 грн, якщо знімете готівку. все ви все одно в грейсі, й коштує це лише 400/350 на 20 000 - 2/1,75% в місяць.

плюс якщо у вас біда-біда з грошима, то під кінець місяца можна просто туди сюди (з чорної на білу) покидати невеличку суму коштів, щоб закрити грейс-суму. але це має сенс разово. якщо ви робите це постійно, то вартість підвищується до 4% на місяць, й дешевше просто випасти з грейсу.

плюс ще лайфхак - коли ви гасите розстрочку, вам ніщо не заважає оформити нову. тобто повертати гроші не треба, треба лише сплачувати відсотки. але ще раз нагадаю, це трохи дорожче - 2,8% на місяць

недолік - я так розумію, в Моно закінчився період безмежного збільшення лімітів, тому треба користуватися тим, що є. до речі, Моно вже надає ліміти новим користувачам?

далі буде які банки наступні?

Комісія чи ставка насправді не має значення, для короткострокових кредитів це чисто тарифний нюанс і не більше. Тому краще брати брутто витрати, щоб приводити до нормалізованого порівнюваного показника.
В Сенсі 1.8% (і кілька копійок буде з 0.01% ставки), в моно 1.9% (і це теж комісія). В моно це по суті звичайна грошова позика (кеш кредит), хіба що без виводу в готівку (вивести теж в принципі можна але це вже питання іншої теми).
Там же в Сенсі є такі "інтернет кредит" - звичайний споживчий кредит, теж щомісячна комісія і ставка близько 0%, але вартість виходить теж десь 1.1-1.2%.
Я якось мабуть пропустив, що ви розглядаєте тільки кеш кредити і споживче кредитування без застави. І не розумію чому, насправді. І вони дешевші. Там і є до 1% в міс.

Комісія чи ставка насправді не має значення, для короткострокових кредитів це чисто тарифний нюанс і не більше. Тому краще брати брутто витрати, щоб приводити до нормалізованого порівнюваного показника.
В Сенсі 1.8% (і кілька копійок буде з 0.01% ставки), в моно 1.9% (і це теж комісія). В моно це по суті звичайна грошова позика (кеш кредит), хіба що без виводу в готівку (вивести теж в принципі можна але це вже питання іншої теми).
Там же в Сенсі є такі "інтернет кредит" - звичайний споживчий кредит, теж щомісячна комісія і ставка близько 0%, але вартість виходить теж десь 1.1-1.2%.
Я якось мабуть пропустив, що ви розглядаєте тільки кеш кредити і споживче кредитування без застави. І не розумію чому, насправді. І вони дешевші. Там і є до 1% в міс.

як це немає значення. дуже має - щоб переводити в річні. наприклад у Сенса кешкредит 26% річних, але це дешевше, ніж розстрочка 1,8%.

тому я й переводжу це у ставку, умовно назвемо її місячні

а де є кеш до 1%? підкажіть й про який продукт Сенсу йде мова, не зрозумів - Сенс дорогий банк для таких кредитів.

я навіть порівнюю не кеш кредити, а правильно сказати - споживчі поточні беззаставні кредити.

бо що вимагає грейс? ви маєте за два місяці погасити всю суму боргу. коли ви випадаєте з грейсу, то починають капати відсотки, часто чималі. й ці ж розстрочки дозволять утримувати грейс, але вже не безкоштовно - але в різних банках вартість різна.

ось я й показую, в яких банках можна платити гроші не так багато, як загалом розповсюджено

Комісія чи ставка насправді не має значення, для короткострокових кредитів це чисто тарифний нюанс і не більше. Тому краще брати брутто витрати, щоб приводити до нормалізованого порівнюваного показника.
В Сенсі 1.8% (і кілька копійок буде з 0.01% ставки), в моно 1.9% (і це теж комісія). В моно це по суті звичайна грошова позика (кеш кредит), хіба що без виводу в готівку (вивести теж в принципі можна але це вже питання іншої теми).
Там же в Сенсі є такі "інтернет кредит" - звичайний споживчий кредит, теж щомісячна комісія і ставка близько 0%, але вартість виходить теж десь 1.1-1.2%.
Я якось мабуть пропустив, що ви розглядаєте тільки кеш кредити і споживче кредитування без застави. І не розумію чому, насправді. І вони дешевші. Там і є до 1% в міс.

як це немає значення. дуже має - щоб переводити в річні. наприклад у Сенса кешкредит 26% річних, але це дешевше, ніж розстрочка 1,8%.

тому я й переводжу це у ставку, умовно назвемо її місячні

а де є кеш до 1%? підкажіть й про який продукт Сенсу йде мова, не зрозумів - Сенс дорогий банк для таких кредитів.

Немає значення ставка чи комісія, якщо підсумувати і перевести в міс.екв. ставки. Якщо не прискіпуватися звісно.
До 1% я не про кеш, а про кредити з заставою - авто, іпотека

Немає значення ставка чи комісія, якщо підсумувати і перевести в міс.екв. ставки. Якщо не прискіпуватися звісно.
До 1% я не про кеш, а про кредити з заставою - авто, іпотека

так я й переводжу до одного базісу, лише не в річних, а за місяць? й ці ставки 2-3% - саме "місячних" (слово то яке , треба щось інше придумати )

а у вашому повідомленні

...
По-друге, звідки оцінка прийнятності 3% в місяць?
Одні з невисоких ставок на ринку - наприклад, розстрочка на картку, від 1.8% на міс (опустимо акційні 0%)...

ці цифри приведені поруч без пояснень.

й так, я показую альтернативи цим всім МФО, де навіть не знаю які ставки, але вони захмарні.

За МФО я навіть би не починав. Це скажені відсотки для проблемної цільової аудиторії. Сенсу звертатися до МФО за нормальної кредитної історії і легальних доходів жодного

То ви ту нещасну розстрочку перераховуєте в реальну ставку як xirr? Так у вас вийшло 3+ % на місяць, тобто близько 40% річних?

То ви ту нещасну розстрочку перераховуєте в реальну ставку як xirr? Так у вас вийшло 3+ % на місяць, тобто близько 40% річних?

що вам той xirr здався. для оцінки достатньо irr, а рахувати простіше

так, а розстрочка - чим це не ануїтет? але відсоткова ставка буде зовсім інша, ніж комісії розстрочки.

мені один ІТшник доводив, що річна в Моно на розстрочку 1,9% * 12 - 23% відсотки річних, й казав, що я не вмію правильно рахувати річні

до речі, для спрощення розрахунку річних, можна помножити комісію на 1.7