В чем преимущество чипованой карты?

Слышал пару мнений, что чиповые карты более защищены от взлома, но также был озвучен "минус": денежные операции по чиповым картам более длительные. Кто-нибудь на себе это ощутил?

Слышал пару мнений, что чиповые карты более защищены от взлома, но также был озвучен "минус": денежные операции по чиповым картам более длительные. Кто-нибудь на себе это ощутил?

Проблема чиповых (комбинированных) карт на Украине - практически все кассиры их сперва прокатывают магнитной полосой, ждут пока появится надпись "Вставьте чип" и только потом вставляют в слот. И переубедить их в том, что это неправильно, невозможно - "нас так учили", "нам так показывали". Отсюда повышенная безопасность чипа оборачивается повышенной опасностью. Ну и по времени, даже если без учета этого трюка с магнитной полосой, транзакция с чипом продолжительнее процентов на 30-40.

Слышал пару мнений, что чиповые карты более защищены от взлома, но также был озвучен "минус": денежные операции по чиповым картам более длительные. Кто-нибудь на себе это ощутил?

У нас транзакция по чиповым картам происходит действительно дольше, заграницей практически одинаково, но ввод пин-кода по картам с чипом обязателен, на это нужно время. В Украине редко встретишь отдельную клиентскую панель для ввода пин-кода, нужно тянуться с терминалу и там набирать пин-код. Заграницей даже карту отдавать не нужно - сам вставляешь чип, набираешь пин-код или проводишь магнитной полосой, если карта без чипа.

В Голландии по чипу можно рассчитаться в упрощенном режиме. Называется "чип-книп". Суть в том, что в банкомате ты перекидываешь какую-то сумму со своего карт-счета "на чип". А в магазинах можно рассчитываться чип-книпом: это не требует введение пин-кода и транзакция срабатывает в течение одной секунды.

На самом деле, на чип естественно ничего не записывается, а деньги просто переходят на специальный "чип-счет", но для пользователя всё выглядит как будто он пополнил чип.

Вот так жидомассоны постепенно отучают людей от медиума между личностью и её деньгами. Сначала убрали пин-код, потом постепенно уберут и саму карту. А в конце всем вживят RFID и рассчитываться будешь просто прикладывая ладонь. Так-то! Не пользуйтесь чиповаными картами!

Слышал пару мнений, что чиповые карты более защищены от взлома, но также был озвучен "минус": денежные операции по чиповым картам более длительные. Кто-нибудь на себе это ощутил?

Проблема чиповых (комбинированных) карт на Украине - практически все кассиры их сперва прокатывают магнитной полосой, ждут пока появится надпись "Вставьте чип" и только потом вставляют в слот. И переубедить их в том, что это неправильно, невозможно - "нас так учили", "нам так показывали". Отсюда повышенная безопасность чипа оборачивается повышенной опасностью. Ну и по времени, даже если без учета этого трюка с магнитной полосой, транзакция с чипом продолжительнее процентов на 30-40.

Да, далеко не все кассиры в торговых центрах/супермаркетах вставляют чипованную карту сразу в "чиповое" гнездо.
Но тот факт, что эти же кассиры сначала "прокатывают" карту магнитной полосой, не снижает безопасности - без контакта с чипом операция списания всё равно не осуществится (т.к. в процессинговом центре "прописано", что данная карта имет чип и будет запрашиваться авторизация по чипу).
Впрочем, небольшая возможность осуществления операции по магнитной полосе с чипованной картой всё же остаётся (это зависит от "жёсткости" настроек банка-эмитента и банка эквайра для операций по обслуживанию операций через торговую точку).

Ну а время обработки транзакции, если и несколько дольше, то, в целом, несущественно по сравнению с времнем на дозвон в банк и на поиски ручки для подписи на чеке (большинство кассиров всё равно требуют расписаться на чеке - даже если там нет места для этого и распечатано - "PIN OK").

Кстати, в некоторых случаях операции по чипованным картам могут пройти даже быстрее, чем по магнитной полосе - когда транзакция по чипованной карте осуществляется без дозвона в банк (если этот вариант разрешён банком-эквайром!). Максимальную сумму такой транзации и допустимость таких транзакций необходимо уточнить в своём банке.

У нас транзакция по чиповым картам происходит действительно дольше, заграницей практически одинаково, но ввод пин-кода по картам с чипом обязателен, на это нужно время. В Украине редко встретишь отдельную клиентскую панель для ввода пин-кода, нужно тянуться с терминалу и там набирать пин-код

Проблема с отдельной клиентской клавиатурой для ввода PIN-кода действительно существует во многих магазинах в Украине
Впрочем, в некоторых крупных супермаркетах эти консоли есть.
А в некоторых магазинах кассиры приловчились подносить к клиенту сам POS-терминал (что, впрочем, хоть как-то, но лучше, чем самому тянуться к POS-терминалу через стойку).

Хуже на некоторых АЗС, где кассир находится за зарешёченным окошком с выдвижным столиком, когда принципиально отсутствует возможность протянуть свою руку для ввода ПИН-код. Пару раз у меня в таких случаях просили сообщить им ПИН-код ("я сама введу" ).
В этих случаях приходится давать обычную "магнитную" карту (хотя, иногда и по ней запрашивается ПИН-код при списании больших сумм - зависит от настроек в конкретном банке).

Заграницей даже карту отдавать не нужно - сам вставляешь чип, набираешь пин-код или проводишь магнитной полосой, если карта без чипа.

Такие "продвинутые" клиенские терминалы, где сам проводишь операцию по карте, есть далеко не везде за границей (наиболее распространенны в Европе в супермаркетах). Удобно, конечно. Я в Украине таких пока нигде не видел

P.S. статья "Сім особливостей оформлення та використання чіпових карток" (со списком укр. банков, выпускающих чипованные карты и тарифы на выпуск).
_http://ua.prostobank.ua/plastikovi_kartki/statti/sim_osoblivostey_oformlennya_ta_vikoristannya_chipovih_kartok

Но тот факт, что эти же кассиры сначала "прокатывают" карту магнитной полосой, не снижает безопасности - без контакта с чипом операция списания всё равно не осуществится (т.к. в процессинговом центре "прописано", что данная карта имет чип и будет запрашиваться авторизация по чипу).

Операция списания чудесно осуществится, когда злоумышленники клонируют полосу (кассир прокатывает карту магниткой) и узнают ПИН-код (покупатель введет его по требованию терминала), а потом просто пойдут и снимут деньги в банкомате, не поддерживающем работу с чипом, либо совершат покупку в таком же неочипленном терминале.

Но тот факт, что эти же кассиры сначала "прокатывают" карту магнитной полосой, не снижает безопасности - без контакта с чипом операция списания всё равно не осуществится (т.к. в процессинговом центре "прописано", что данная карта имет чип и будет запрашиваться авторизация по чипу).

Операция списания чудесно осуществится, когда злоумышленники клонируют полосу (кассир прокатывает карту магниткой) и узнают ПИН-код (покупатель введет его по требованию терминала), а потом просто пойдут и снимут деньги в банкомате, не поддерживающем работу с чипом, либо совершат покупку в таком же неочипленном терминале.

"Чудесность" операции списания с "клонированной" магнитной карты (но без чипа) зависит от настроек софта в конкретном банкомате, в конкретном банке (обслуживающем банкомат) и в банке-эмитенте карты, которую скопировали. А банки стараются, всё же, защитить деньги клиентов. Поэтому не всё так чудесно... Но вероятность снятия денег по "клонированной" карте есть - если банкомат примет решение, что ЧИП неисправен, то при определённых настройках он может выдать деньги

Правда, согласно правила переноса ответственности (Chip Liability Shift), принятого VISA и MasterCard, ответственность перед держателем карты несет та сторона, которая допустила незаконную операцию по карте, не обеспечив возможность использования чипа. Т.е. если карта оборудована чипом, но банк-эквайер не может его прочитать (нет современного оборудования), то именно он будет признан виновным в хищении. Если же на карте не установлен чип, но банкомат или POS-терминал оборудован чипоприемником, ответственность лежит на эмитенте.
Похищенные деньги может и вернут, но мороки это доставит владельцу карты ...
Существуюеи процедура страхования оперций по картам, но я не знаю, практикуют ли укр.банки такую услугу.

Вот ещё интересная статья на тему чипованных карт. Хоть она описывает ситуацию в России, у нас в Украине схожие проблемы.

Чип немогущий

Почему российские банки экономят на безопасности "пластиковых" счетов своих клиентов

В начале зимы в России появилась новая премиальная банковская карта – WORLD MASTERCARD BLACK EDITION. Первым ее эмитентом стал Альфа-Банк. Здесь за немалое вознаграждение, которое может достигать 3 тыс. рублей в месяц (карта предлагается в рамках пакета услуг «Максимум»), вам предоставят набор VIP-услуг, но не уровень без опасности, доступный обычным клиентам других банков. Дело в том, что все пластиковые карты Альфа-Банка, включая новинку, выпускаются только с магнитной полосой, в то время как более защищенным от мошенничества считается «пластик», оснащенный чипом. Почему же Альфа-Банк не выпускает чиповых карт? В самой кредитной организации «РБК» отказались давать какие бы то ни было комментарии. «Есть множество альтернативных чипу инструментов по борьбе с карточным мошенничеством», – поспешил нас успокоить глава представительства MasterCard Europe в России Илья Рябый, добавив, что «чип или полоса – это стопроцентный выбор банка-эмитента». Чем этот выбор обусловлен, несложно догадаться, если учесть, что выпуск чиповых карт существенно дороже, чем «полосатых». Во сколько обходится клиентам прижимистость банков и что же толкает кредитные организации все-таки вводить чиповые карты в ущерб собственной выгоде?

Магнитка раздора

Посмотрите на свою пластиковую карту. На ее лицевой стороне есть чип? Если да, считайте, что вам повезло: этот носитель информации куда более надежен, чем традиционная магнитная полоса. С последней легко скопировать данные, а затем перенести их на дубликат и получить доступ к банковскому счету. Когда вы читаете новости, что задержали мошенников с ворохом фальшивых карт, знайте: поддельными были именно магнитные полосы. И новостей таких, скорее всего, будет все больше. По данным эксперта Ассоциации российских членов Europay Николая Пятиизбянцева, 2010 год обещает стать самым неудачным для держателей российских банковских карт. Только за три квартала прошлого года оборот средств по фальшивому «пластику» приблизился к сумме, осевшей в карманах преступников за весь 2009 год: тогда с карт Visa и MasterCard, выпущенных российскими банками, «увели» более 920 млн рублей.

Казалось бы, какой легкий способ: замени карты чипами – и проблема решена. Однако из опрошенных журналом «РБК» банков, входящих в топ-20 по объему выпущенных карт, на новую технологию перешла только половина. Причина более чем банальна: чиповые карты значительно дороже магнитных. По словам начальника отдела внедрения департамента платежных карт Промсвязьбанка Павла Денисенка, стоимость самой простой чиповой карточки составляет примерно 1 евро, если заказывать партию в 10–20 тыс. штук. Магнитка при аналогичном объеме обойдется всего в 37 центов. Чем больше партия, тем ниже цена карты, но микропроцессор все равно оказывается в несколько раз дороже полоски. Так, при партии в 100 тыс. карточек Visa Classic может обойтись банку в 25 евроцентов за штуку, микропроцессорный пластик – в 90–95 евроцентов. Стоимость более функциональных чиповых карт, которые содержат значительные объемы информации, может достигать 7 евро за штуку, причем с увеличением партии цена снизится максимум на 50 евроцентов. Поэтому, уверяет вице-президент одного из российских банков, чиповые продукты интересны кредитным организациям либо с небольшой эмиссией, либо с колоссальной. «У банков с маленькой эмиссией и процент активно используемых карт, и их актуальность, как правило, выше: они работают с очень понятной базой клиентов, которые активно расплачиваются картами на большие суммы, – пояснил эксперт «РБК», пожелавший остаться неназванным. – А банки с большой эмиссией получают карты очень дешево. Не у дел оказываются кредитные учреждения со средней эмиссией, поскольку, с одной стороны, у них много неработающих карт, с другой – изготовление чипового пластика им обходится дороже».

Неторопливость некоторых банков в переходе на чипы приводит к тому, что незащищенной становится вся система, даже чиповые карты «сознательных» компаний. Дело в том, что две ведущих платежных системы мира – Visa и MasterCard – пока не производят чисто чиповых карт, ссылаясь на то, что инфраструктура для обслуживания чипов доступна еще не везде. Поэтому «пластик» делают комбинированным: с одной стороны микропроцессор, с другой – магнитная полоса. А поскольку содержат они одну и ту же информацию о реквизитах, то мошенники могут попросту считать данные не с чипа, а с магнитки, – привычным для них образом.

Получить деньги с карты также не составит большого труда. Почему? На магнитной полосе чиповой карты содержится код, который сообщает, что «пластик» оборудован чипом. Банкомат при обнаружении этого кода должен проводить транзакцию по чипу. Но в реальности так происходит не всегда. «Прочитав с поддельной магнитки, что карта чиповая, банкомат пытается считать чип, но не находит его. По правилам платежных систем в случае, если чип не откликается, программа решает, что он вышел из строя, и проводит транзакцию по магнитной полосе», – рассказывает Павел Денисенок.

Перенос ответственности

Свести мошенничество на нет могло бы повсеместное истребление магнитной полосы и читающих ее устройств. В начале нулевых годов Visa и MasterCard сделали шаг в этом направлении, введя правило переноса ответственности – Chip Liability Shift. По нему ответственность перед держателем карты несет та сторона, которая допустила незаконную операцию, не обеспечив возможность использования чипа. То есть если карта оборудована чипом, но эквайер не может его прочитать (нет современного оборудования), то именно он будет признан виновным в хищении. Если же на карте не установ- лен микропроцессор, но банкомат или POS-терминал оборудован чипоприемником, ответственность лежит на эмитенте. Казалось бы, теперь и эмитенты, и эквайеры кровно заинтересованы в том, чтобы перебраться на чиповые технологии.

В 2005 году правило Chip Liability Shift пришло и в Россию, однако это не подстегнуло банки к полному переходу на новые стандарты. Даже в прошлом, 2010 году было выпуще- но всего 7–8 млн карт с микропроцессором, рассказал «РБК» коммерческий директор компании «Ситроникс Смарт Технологии» Андрей Панагушин. При этом за первое полугодие 2010 года банки эмитировали более 11,1 млн карт (данные «РБК. Рейтинг» по 118 банкам – крупнейшим по количеству пластиковых карт в обращении). Таким образом, доля чиповых карт среди выпущенного в 2010 году «пластика» составляет не более трети. Почти все российские банкоматы уже оснащены устройствами для чтения чиповых карт. Но не все имеют соответствующее программное обеспечение. Расценки на него сильно разнятся: некоторые банки получают ПО от вендоров бесплатно, другим «прошивка» одного устройства может обойтись в 1 тыс. долларов. Как результат, по оценке генерального директора компании «Платежные технологии» Игоря Голдовского, реаль но работающих с чипами банкоматов в России не более 60%.

Есть контакт!

В отличие от России, которая застряла на половине чипового пути, в Европе тотальная чипизация входит в заключительную стадию. По словам Игоря Голдовского, на середину 2010 года количество микропроцессорных карт там составляло около 63%, банкоматов и POS-терминалов, работающих с чипами, – порядка 80 и 83% соответственно. Причиной тому – требование Single Euro Payments Area (SEPA), согласно которому с 1 января 2011 года все операции в большинстве европейских стран должны проводиться по технологии Chip & PIN. Это означает, что карты должны быть чиповыми, а в качестве подтверждения платежа – использоваться PIN-код (при покупке с помощью «полосатой» карты ее вла- делец расписывается на чеке, чтобы подтвердить свою личность). Результаты миграции на микропроцессоры подвела пока только Великобритания, и они впечатляют. Сегодня потери из-за мошенничества с картами в этой стране составляют 350–450 млн фунтов стерлингов, но если бы банки не перешли на новые технологии, эта сумма достигла бы 1 1,5 млрд фунтов стерлингов, подсчитали эксперты UK Payments Administration.

В США, напротив, чиповые карты и терминалы днем с огнем не сыщешь. Зато здесь набирают популярность бесконтактные карты – PayPass от MasterCard и payWave от Visa, которые применяются для небольших транзакций. На их долю сегодня приходится 10% эмитированных карточек. По словам Игоря Голдовского, мигрировать на бесконтактную технологию американским банкам выгоднее, чем на обычный чип. «Специальный ридер для банкомата стоит всего 200 долларов, программное обеспечение обновлять не нужно. Эмитенту тоже ничего не надо менять: с точки зрения сети все проходит как по магнитке», – перечисляет достоинства эксперт. В результате порог выгодности с 15 евро по классической карте снижается до 5 евро по бесконтактной: начиная именно с этой суммы банку выгоднее проводить транзакцию по карте, а не наличными. Кроме того, подобные карты оказываются достаточно безопасными. «Воровать данные, которые посылает бесконтактная карта, бессмысленно, – объясняет вице-президент MasterCard Europe в России Андрей Тарусов. – Она каждый раз генерирует новые данные, и мошенник не сможет их применить». В конце 2010 года карты PayPass появились и в России, но пока они крайне мало распространены.

Получается, что российские кредитные организации, как всегда, выбрали собственный путь. Они не сумели примкнуть ни к Европе, где банки обязали перейти на чип, ни к США, перешагнувшим через чипы и активно осваивающим удобные и безопасные бесконтактные технологии. В России ни платежные системы, ни государственные органы принуждать банки ни к чему не намерены: пусть сами разбираются, что им выгоднее. И они свой выбор сделали. По словам руководителя управления кредитных карт Ситибанка Юрия Топунова, расходы по выпуску «пластика» с чипом значительно превышают потери от незаконных операций с картами. «Нам [ВТБ 24. – Прим. «РБК»] выгоднее платить по Liability Shift, чем организовывать массовую эмиссию чипов, – признается начальник управления пластиковых карт департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Александр Бородкин. – Но мы обязаны это сделать, потому что в противном случае клиенты будут недовольны». В результате, принимая решение об использовании новых технологий, банки руководствуются не соображениями безопасности клиентов, а страхом их потерять. Согласитесь, если вы стали жертвой мошенников во время заграничного отпуска, то вас скорее тревожит тот факт, что здесь и сейчас вы остались без денег в чужой стране, чем согревает мысль, что потом, дома, убытки компенсируют. В этих реалиях не следует забывать наказ товарища Бендера: спасение утопающих – дело рук самих утопающих. Именно поэтому немаловажным критерием выбора банка-эмитента становится наличие чипа на его продуктах. Впрочем, достоверных данных о том, что клиенты предпочитают чиповые карты простым магнитным, нет. Ни один банк не пожелал поделиться с «РБК» данными опросов или социологических исследований на эту тему – по всей видимости, их просто не проводилось.

Впрочем, если у вас все еще «полосатая» карта, то вовсе необязательно бежать менять ее раньше срока. Кроме чипов есть и другие инструменты для борьбы с карточным мошенничеством. «Это и предупреждающие сообщения, и, например, контроль расходов в реальном времени MasterCard inControl, и другие технологии», – перечисляет Илья Рябый. Также существуют опции страхования карт. И это для многих может стать временным компромиссом. Ведь пока страховать карту дешевле, чем оснащать ее чипом, эмитенты во многих случаях выбирают первое, говорит эксперт. Быть может, этой логикой руководствуется и Альфа-Банк, который предлагает своим клиентам вместо чиповой карты услугу страхования операций по карте.


Раскрываемости ради

Лучший способ обеспечить безопасность пластиковых карт – это профилактика, а вот вопросами раскрытия уже свершившихся преступлений занимается МВД, и, как показывает практика, достаточно плохо. Проблема в том, что органы фактически не заинтересованы в раскрытии преступлений в полном объеме. Как правило, карточным мошенничеством занимаются организованные группы, у которых все это стоит на потоке. Если злодеев и ловят, то с поличным – на руках у них находят всего несколько карточек. Это подпадает под категорию преступлений легкой степени тяжести, раскрытие которых входит в компетенцию органов дознания. По закону, если в процессе следствия обнаруживаются новые эпизоды, организованная группа лиц, то меняется категория преступления и дело должно быть передано в органы следствия. "Дознаватели, которым нужна своя статистика раскрываемости, не заинтересованы в полном раскрытии преступлений", – утверждает эксперт Ассоциации российских членов Europay Николай Пятиизбянцев. Все это приводит к огромному количеству "висяков", что наглядно демонстрирует статистика: по данным МВД, потери по "пластиковым" преступлениям составили в прошлом году 63 млн рублей, в то время как платежные системы Visa и MasterCard насчитали 920 млн рублей, приводит отмечает г-н Пятиизбянцев.

Анастасия Вахламова, 02/2011
_http://magazine.rbc.ru/2011/02/01/finance/562949980143600.shtml

MByte
Могу немного обьяснить о чиповых картах. Я работаю в сфере платёжных систем, расскажу на примере нашей внутрегосударстенной системы НСМЕП. Мы используем чиповые карты, они по сравнению с магнитной картой более защищены от мошенников, к ним труднее подобрать какую либо систему чтоб взломать, мошенникам труднее с ними работать, вот уже более 10 лет существования этой систеиы с чипом и ни одного взлома со стороны мошенников.

Плюс с чиповой картой можно осуществлять разные проэкты, такие как пенсионные, студенческие, разные социальыне проэкты, чего нельзя сделать с магнитной карточкой.