Я не клиент, я сотрудник страховой - и для меня понимание тарифа другое.. вот я и пишу формулой
|
|
Додано: Чет 19 січ, 2012 14:52
adeges
Я не клиент, я сотрудник страховой - и для меня понимание тарифа другое.. вот я и пишу формулой
Додано: Чет 19 січ, 2012 15:08
adeges
Я специально делал оговорку, что тариф от и до в зависимости от ряда параметров. Т.е. сравнивать нужно какую то конкретику. А я приводил пример для понимания. Так как возникло искаженное понимание страхования жизни "Сколько заплатил- столько и получил". Тарифы бывают от забора и до обеда и структура их также разнообразна. Для ритейла одни тарифы. Для банков другие. В первую очередь играет роль нетто с которым работает СК. Он либо установлен на свой страх и риск из собственных расчетов, или взят от перестраховщика или пула. Опять же, важен подход к использованию тарифов. Банки любят работать по единому тарифу (от 0,2 до 1% любая причина, до 12-20% по потребам только смерть нс). Единый тариф он дискриминационный- молодые платят за старых. Ритейл чаще всего работает с дифференцированным тарифом (зависит от пола и возраста)- это более правильный подход - каждый платит сам за себя- но тут уже для старичков тариф может быть и 5,6,7%. Почему у вас тариф 0,5%? нужно знать параметры чтобы ответить корректно ( для чего страховка, возраст, покрытия, срок, периодичность) Это не самый большой тариф. Но есть и дешевле. Не знаю даст ли такой тариф Фидем. Думаю может. Опять же все зависит от потребности. Да и не забывайте про комиссию. Чаще всего именно она убивает тариф. Банки просят по рисковым покрытиям по 50-60% комиссии. А по Каско - еще раз даю пояснение. Сравнение дано не продуктовое а для психологической оценки. Детализирую: " Вы платите за машину 6-9% каско ежегодно? Вы осознали необходимость такого продукта??? Вы понимаете для чего он. Правильно он для того чтобы покрыть фин. издержки при непредвиденной ситуацией. А такие ситуации могут произойти и с вами. ДТП, травма,инвалидность, уход из жизни. Да машину починять за деньги СК, а за какие деньги лечиться при ДТП, Травме, критике? А за какие деньги семье потерявшей кормильца выживать первое время? Особенно если кормилец в семье один?. А теперь сравните стоимость страховки и потребностей в ней между КАСКО и Вашей Жизнью. Не находите что жизнь застраховать стоит дешевле? А не находите, что даже при меньшей стоимости потребность в страховом покрытии для автомобиля далеко не важнее наличия такого покрытия для кормильца семьи?" Вот такая аналогия с КАСКО. 
Додано: Чет 19 січ, 2012 15:11
Согласен. Действительно, по теме: любая страховая компания жизни, включая рисковое страхование, в Украине: 1) предлагает неадекватно высокие тарифы и страховые суммы в основном в самой стабильной валюте - гривне 2) в связи с молодостью не может подтвердить историей гарантии сохранности средств и/или выплат в случает наступления страхового события 3) клиент существует в неблагоприятном налоговом поле, как в смысле снижения налогооблагаемого дохода в году уплаты премий, так и в смысле получения страховки им или близкими в случае наступления страхового события. И насчет общеобразовательной информации. Тариф, как и любая другая финансовая или физическая величина, имеет размерность. В страховании тариф обычно имеет размерность процента или абсолютного значения (например, ОСАГО), в обоих случаях с набором поправочных коэффициентов. Хотя меня как клиента, по всем видам добровольного страхования интересует относительная величина - значение тарифа в % (если он в нем сразу не выражен), т.е. соотношение страховой премии (как бы она не рассчитывалась) к страховой сумме. Поэтому Вам перед тем, как оперировать понятиями, о которых Вы - судя по Вашим несуразным объяснениям - не имеете полного представления в "Вашей теме", хорошо было бы подтянуть матчасть.
Додано: Чет 19 січ, 2012 15:15
astelit
Фидему должно быть приятно, что он стал площадкой для дискуссии. Возможно пояснения будут полезны и не только для Клиентов Фидема. А тарифы однозначно разные. Разная смертность по разным странам, разный уровень жизни и тд.
Додано: Чет 19 січ, 2012 15:20
adeges
Я вообще подразумевал формирование тарифа, а не просто грубое описание терминологии. Что учитывают при его формировании, почему, сколько, кому, как, при каких условиях, на базе чего? Вот эти все вопросы и отвечают на вопрос - "почему тарифы разные". Самые базовые факторы: тип продукта/риска, страна, статистика (в частности по риску для каждой категории), перестрахование, фин. показатели, ...... и еще десятков пять составляющих. И это в нашей стране. А забугорные ребята еще туда добавляют пару факторов влияющих на тариф.
Додано: Чет 19 січ, 2012 15:21
В Каско 2 принципиальных разницы: 1) она в десятки раз короче 2) вероятность наступления страхового события в сотни раз более высокая Главное, суммы страховки, которыми я хотел бы обеспечить семью, требуют непомерно высоких платежей из-за неадекватно высоких тарифов на, в частности, рисковый лайф. Не хочу повторяться: я уже имел дискуссию на тему тарифов по лайфу у нас в сравнении с США в одном из тредов по лайфу на этом форуме. Мне доходчиво никто из наших страховщиков не смог объяснить, почему мне в 37 лет нужно было бы платить в 7 раз больше, чем мужчине в США в возрасте 51 года, который имеет приблизительно равную со мной вероятность дожития до конца 20-летней страховки.
Додано: Чет 19 січ, 2012 15:37
adeges
Вы сводите не к тому аналогию. Я вам говорю о готовности Человека тратить деньги на КАСКО и ЖИЗНЬ а не о сравнении продуктов. в 7 раз не может быть разница. Вы видимо сравниваете разные знаменатели. Нужно взять идентичные покрытия ( а они могут отличатся - к примеру только у нас есть группы инвалидностей, в мире такое понятие не используют), возраст и срок дейсвтия + привести к одной валюте. Т.е. сравнивать две котировки 2смерть украина тариф" и "смерть сша тариф" Если взять структуру тарифа Нетто+ Нагрузки андеррайтерсике+ нагрузка компании+ налоги+ комисс То однозначная разница будет в нетто- как уже говорил разная смертность и продолжительность жизни - в Украине мужчины не живут дольше 67 лет(средний показатель). Нагрузки андеррайтера в среднем одинаковые. Нагрузка по компании -мировая практике также в среднем похожа 3-10% включая маркетинг. Налоги в США не скажу - но в украине пока 3% с вала, скоро будет общая система. Комисс - в Украине очень высок. Как уже говорил банки гребут 50-60%, в ритейл по рисковым договорам будет 20-30%, а по накопительным договорам может быть и 140%. В итоге для того чтобы однозначно сказать что у нас хуже нельзя просто сравнивать без четких параметров+ возможный языковый барьер. Вы вполне могли сравнивать смешанный эндаумент в Украине с рисковым продуктом в США.
Додано: Чет 19 січ, 2012 15:41
Статистика, перестрахование, собственный капитал, количество клиентов (в портфеле страховой, и общее количество клиентов на рынке), общий стаж (опыт) этого страхового продукта на рынке страны. Это как минимум. дальше только технические заморочки. Или Вы думаете, что актуарии просто так по 7-8 лет образование получают? Они сводят десятки показателей для выведения тарифа. Рынок Лайфа в украине - 3,2% от всего трудоспособного населения. в США - не меньше 50% (не знаю точных показателей).
Додано: Чет 19 січ, 2012 17:43
https: //www. prudential.com/view/page/public/13036?src=marketvolatility&CampaignID=030768&LeadSource=pru.com&MainProductType=&name=getaquote&LeadType=quote&UserID=&OFFICE=&CTRN=&SessionID=&CampaignExtension=002038 Quote Assumptions The quoted premiums are based on the following information. If desired, you can print this page to save as a record of the quote provided. Quote Information Quote ID: 124433530126 Date: January 19, 2012 Class: Preferred Best Years of Coverage: 20 Term Essential® Premium: $190.35 Term Elite® Premium: $205.65 About you State: CA Age: 51 Height: 6'4" Weight: 200 Gender: Male U.S.Resident: Yes Coverage Coverage Amount: $1,000,000 Lifestyle Information Hazardous Occupation: No Hazardous Sports/Activities: No DUI/DWI or Reckless Driving: Never or not within the last 5 years License Suspended/At Fault Accident: No Motor Vehicle Moving Violations: No Medical History Tobacco Use: Never or not within the last 5 years Medical History: No Blood Pressure/Cholesterol: No History of Family Death: No Итого: 190*12=2280 в год делим на лимон получаем тариф 0.228%. А теперь дайте мне тариф от Фортис для здорового украинца без истории семейных болезней, некурящего, не вовлеченного в опасные виды деятельности, ездящего без нарушения правил ПДД в возрасте 37 лет (что является биологическим эквивалентом 51 летнего американца) для рискового лайфа на 20 лет с равными ежемесячными премиями. Так у нас будет более предметный разговор о сравнении несравнимого.
Додано: Чет 19 січ, 2012 18:25
adeges
Ок подождем представителей Фортиса)) Ссылка актуальна только для Вас! Какие покрытия вы выбрали? Укажите дабы долго не капаться какие покрытия входят в стандартный набор по их Терм лайфу. Какое рост вес вы указывали. А лучше заскриньте тогда. Те результаты которые вы написали опять же ничего не говорят. Сложно понять наполнение продукта, выбранные вами параметры. Вот давайте на примере. Чтобы не усложнять давайте на примере. Покрытие Death any reason без вредных привычек (не курить, не пить) Рост 180 вес 90 Без болезней и с хорошим анамнезом. на срок 10 лет страховая сумма 1 лям дол. Почитайте , будем сравнивать. Вот мне 28 лет. меня стоит застраховать не в Фортисе на 1 год, на 1 млн дол. 356 дол в месяц
|
|
||||||||||||||||||||||||||||||||||
