Нет ничего хуже, чем когда в осенний, довольно-таки дождливый и противный день приходится переться за тридевять земель, на свадьбу дочери двоюродной тети любимой тещи. Серега вообще не любил эту тетю. Скандальная баба. А ее дочь он только и видел два раза в жизни. И вот здрасьте-пожалуйста. Теперь нужно ехать, чтобы с кучей таких же малоизвестных людей придаваться обжираловке и пьянству. Серега попытался было высказать свое мнение. Мужчина он или не мужчина. Но его Даша очень ясно сказала одно слово: «Едем». И он поехал, разве были у него варианты? Надо, так надо.
Как только завершились все обязательные процедуры разбрасывания зерна и раздачи полотенец, Серега быстро поспешил найти себе место за столом подальше от Даши. Благо, Даша встретила тетю троюродного дяди из Гайворона и была занята увлекательной беседой о том, кто из их дальних родственников уже развелся, а кто только подрался с любимым. Первый же тост Серега встретил с большим пониманием и подержал полным стаканом беленькой. И тогда уже дождливый день стал не таким противным.
Не стоит ругать или корить Серегу. Он не горький пьяница и вообще, что называется, если и употребляет, только по праздникам и под хорошую закуску. Но настроение у него было, что называется, дальше некуда. Вот уже почти полгода он сидит без работы и, как говорят, доедает последние сапоги. Еще год назад он думал, что свои сорок он встретит шикарным торжеством в радости и веселье. Но не тут-то было. В его банке провели оптимизацию штатного расписания и, хотя особых претензий к нему и его работе и не было, но нашлись более достойные. Он было попытался найти работу в других банках. Но кругом идет сокращение и его многолетний опыт по кредитованию мало кого привлекал. И вот теперь, сидя за этим столом, Серега был зол, что называется, на весь мир. Мало того, что не было работы, был еще долг по непогашенному кредиту, по которому он купил квартиру для свой семьи. Как тут не выпьешь?
Неделю назад Серегу нашел один его знакомый и предложил работу. С этим знакомым Серега когда-то работал еще в молодые годы в банке. Теперь же этот знакомый занимает небольшую, но хорошую должность в солидном банке. Вначале Серега очень обрадовался, и когда заговорили о работе, он очень надеялся, что старый знакомый поможет с работой. Но этот старый корефан в банке ему ничего не обещал, зато предложил возглавить его собственную финансовую компанию, которую он недавно зарегистрировал. На первый взгляд предложение Сереге показалось не таким и плохим. Но по мере дальнейшей беседы желания занять такой солидный пост у Сереги становилось все меньше и меньше. Хотя знакомый Сереги и единоличный собственник этой финансовой компании, но вкладывать деньги в развитие этой компании он не очень хочет. Поэтому Сереге, как директору, предлагает мизер заработной платы и процент с прибыли. А прибыль эту Серега должен будет заработать, что называется, своими руками. Он, как собственник, и не последнее лицо в банке, может организовать кредитование своей финансовой компании, правда, под высокий процент, но зато без залога. А Сереге нужно будет за счет этих денег, выдавать кредиты другим лицам и за счет разницы в процентах покрывать затраты на офис и штат, решать все проблемы с убытками и потерями, и самое главное, своевременно и в полном объеме выплачивать проценты по банковскому кредиту. Серега очень хорошо понимал, что в случае, если у него возникнут проблемы с возвратом кредитов банку, то его собственник-благодетель переведет все стрелки на него. А так как кредитные договора будет подписывать Серега, то, соответственно, всю ответственность будет нести он. А это не только моральная, но и криминальная ответственность. Тут любой падет духом. Серега как никто другой знал, что если кредиты выдавать под высокий процент, то и процент невозвратов будет высоким. Но одно дело — большой банк, там своя структура, которая хорошо или плохо, но занимается должниками. А в финансовой компании он будет, что называется, один на один с проблемой.
«Выпьем!». Когда тамада предложил выпить за гостей жениха, которые прибыли из Верхней Турки, или из Нижней, а может даже и не из Турки, Серега уже хорошо познакомился со своим соседом рядом. Это оказался мужчина в годах, но, как говорят, солидного телосложения. Он был со стороны жениха, то ли дядя троюродной сестры шурина матери жениха, то ли шурин троюродного брата сестры отца жениха. В любом случае — родственник. Этого соседа звали Валера. Хороший оказался мужик и, самое главное, понимающий. Так что когда тоскливый осенний вечер уже не был таким уж тоскливым, Серега рассказал своему новому знакомому и о Даше, и о детках, и о том как он работал и почему, и о долге за квартиру, и о работе, и вообще обо всем, о чем можно было рассказать. Валера его не только с пониманием слушал, но тоже рассказал несколько слов о себе. Он по молодости лет служил в КГБ, а потом, когда все рухнуло, он был и охранником и тем, кого охраняют, и сам решал вопросы и за него решали вопросы, одни люди называли его Валера, а другие не иначе, как Пограничник. Правда, сейчас он как бы на пенсии. Большую часть времени сидит с внуками в загородном доме. Чистый воздух, природа, а это детям полезно. Хотя и скучновато бывает.
А свадьба была в разгаре. Когда время дошло до голубцов и ночных танцев, Сергей и Валера были уже хорошими знакомыми, которые были всецело согласны со всеми гостями свадьбы, что жених и невеста хороши, а вот теща со свекрухой, это еще те… Под конец этой бурной гулянки они обменялись номерами мобильников и обещали созвонится. И созвонились.
Валера не был специалистом в вопросах кредитования, но со слов Сереги он понял сразу, что самая большая проблема — это возврат долгов. А вот что такое возврат долгов, Валера хорошо знал, так как и сам эти долги помогал возвращать и помогал другим эти долги не отдавать. Поэтому, когда они через неделю после свадьбы встретились в кафешке с Сергеем, Валера сразу внес ясность. Решить проблему с долгами не проблема. Есть и нужные люди, которые всегда могут помочь Валере совместно заработать пару копеек. Но за это — двадцать процентов из суммы долга, это их бонус, и не дай боже задержать или недоплатить, сам станешь должником. И еще, клиент клиенту рознь. Одно дело, если клиент простой и не навороченный. С таким и работать просто. А то может быть, что клиент не из простых, тот начнет запускать ответные ходы и тогда придется привлекать все больше новых и новых людей, а это все затраты. И хотя не решаемых проблем не бывает, но вот цена вопроса может вырасти до таких размеров, что съест весь долг. Вот это Валера и сказал Сереге. Серега и сам уже по опыту работы понял, что проблемы банкам как раз большего всего и создают очень виповские клиенты. А вот с клиентами с улицы всегда проблем меньше, хотя они и возмущаются больше. Так что Валера, наверное, прав: нужно не просто выдавать кредиты, а головой думать, как ты будешь потом эти кредиты обратно вышибать из этого клиента. Поговорили хорошо, и Сергей обещал подумать. Тоже хорошо.
Задумался Серега. А что, если… И как только он начал думать, тут его Даша, как обухом по голове. На ее работе их предупредили, что еще следующий месяц они заплатят, а дальше не ясно, как будет. А дочке нужна на зиму хорошая куртка и сыну новые зимние сапожки будут не лишние. Как тут не задуматься. Что тут думать? Пошел Сергей к собственнику-благодетелю и согласился возглавить финансовую компанию. Долго они спорили и торговались, чтобы он хоть немного денег дал на офис и небольшую зарплату для минимума сотрудников. Кое-как уговорил. Выделил он немного деньжат на самый мизер заплаты для сотрудников, а вот разные там доплаты и бонусы — это все за счет процента с прибыли Сереги. Чтобы честно было. Можно было бы еще поспорить, но когда вспомнил Сергей о куртке и сапожках с процентами за кредит в придачу, решил в дальнейшие дискуссии не вступать.
И появилась на рынке новая финансовая компания. Сняли недорогой, но нормальный офис недалеко от метро. Обставили мебелью и компьютерами. Собственник-благодетель слово свое сдержал и их компании банк выдал беззалоговый кредит на три миллиона, правда, по ставке двадцать пять годовых. Очень банку понравился их бизнес-план. Бывает. Свою рекламу, что даем кредиты всем желающим, народ расклеил на столбах, и начали они ждать клиентов.
Накопленный опыт работы на рынке кредитования Серега решил использовать по максимуму. Благо, не надо теперь все свои действия согласовывать на бесконечных совещаниях и комитетах. Серега, учитывая рекомендации Валеры, сразу определил, кто его клиент. Не больше сто тысяч в одни руки и только людям с улицы, никаких там успешных и влиятельных бизнесменов. Когда-то Сереге рассказали об одном простом, но умном способе, как нужно формировать проценты по кредиту. Хотя способ и простой, но ни в одном из банков его не использовали. Но это банк, а финансовая компания — это другое. Когда звонил потенциальный клиент и задавал риторический вопрос, почем у Серегиной компании кредиты, Серега отвечал просто и четко: «Я даю тебе тысячу гривен, а через месяц ты мне вернешь тысячу тридцать гривен. И мы в расчете». Были умники, которые начинали дискуссии, а какая это будет эффективная ставка, и как будет изменяться стоимость денег во времени. Сергей это все выслушивал, с ними во всем соглашался, но в конце повторял еще раз, что он ничего не имеет против эффективной ставки и других ставок, но ему нужно тридцать гривен с тысячи, а дальше это ваши проблемы. И надо сказать, что эта простота и открытость очень многим нравилась. Не надо было ломать голову и мучиться, как считать и пересчитывать проценты. А там еще думать, а сколько это будет, если платить не проценты, а комиссию. Как говорится, лучше сразу человеку сказать все как есть, чем пудрить ему мозги, не понятно для чего.
Относительно залога под кредит, политика Сереги была очень интересной. Тридцать гривен из тысячи нужно было платить, если кредит с залогом и если кредит без залога. Сергей хорошо знал, сколько возни с этими залогами, поэтому не очень обольщался. Тут другое было важно. Если клиент хотел брать кредит, Сергей давал его паспортные данные Валере, чтобы он через свои каналы пробил, не фальшивый ли это паспорт, а самое главное, где он живет и что он имеет из реального имущества. А если этим заемщиком был бизнесмен, то, что у него за бизнес и кто за ним стоит.
А как раз к нему больше всего эти самые бизнесмены и начали обращаться за кредитами. Это были в основном бизнесмены чепешники-еспедешники, которые свой бизнес вели за наличные деньги, и им было удобно, что кредит дали наличными и можно погашать наличными, и никто не мотает нервы, покажи свои доходы. И тридцать гривен с тысячи их особо не пугали, так как деньги они брали на два-три месяца, чтобы крутануть товар. А что тут сложного. Были еще клиенты у Серегиной компании, которые брали небольшие кредиты на ремонт квартиры, а так как Сергей не просил в залог отдавать квартиру, то и они были не против такой сделки. Были даже случаи, когда человеку не хватало всего ничего на покупку квартиры, которую он хотел. Брать кредит и закладывать всю квартиру человек не хотел, как он думал — пусть дороже, зато без залога. Были и вообще люди, которые брали кредит, чтобы купить очередную игрушку для себя любимого, а может и не для себя. Разные были люди. Главное правило, которого придерживался Сергей, он никогда не давал кредиты людям, которые не имели постоянного места жительства, не имели семьи, непонятно чем занимались, и вообще были людьми, о которых Валера не мог собрать максимально нужной информации. Тут Серега был беспрекословен, нет и все, никаких кредитов таким людям.
Первые три миллиона Сергей быстро роздал, его корефан-собственник подкинул еще пятерку миллионов кредита. Их Сергей освоил. Пошли и первые проценты, и даже Сергей получил свой первый процент с прибыли и по-честному поделился с народом в компании. Благо, у него в помощниках было только четыре человека, так что хватило всем. Причем люди тоже собрались боевые, посидев долгое время без работы. Так что никто от премии не отказался, а наоборот, даже сделали небольшой банкетик, чтобы и на будущее было.
Были ли такие, которые не платили по кредитам? Конечно, были. Но для многих было достаточно, чтобы Валера поговорил по телефону и объяснил, что не платить нельзя. Хотя попались и некоторые, «очень умные», которые подумали, что можно не платить и это им сойдет с рук. Наивные же они люди оказались. Валера попросил Серегу, чтобы он в договор включил очень простой пунктик. За каждый день просрочки выплаты процентов по кредиту, заемщик уплачивает пеню, тридцать гривен из тысячи. Все честно, не хочешь платить тридцать гривен за месяц, плати тридцать гривен за день. Об этой строчке договора Валера лично напоминал должнику, когда он отказывался платить. И если после этого должник оставался глух к личным просьбам Валеры, то этого должника или, как их называл Валера, «карасика» он начинал «выгуливать, чтобы он пеней подрос». Когда сумма пени вырастала до солидных размеров, вот тут уже Валера показывал должнику, что он не прав и очень не прав. Были случаи, когда Валера приходил лично домой к должнику и общался с его женой, а она, как правило, оказывалась женщиной умной, которая понимала, что только личное обаяние не позволяет Валере сказать лишнее о будущем их семьи. Бывали случаи, когда должнику все его деловые партнёры вдруг начали резко звонить очень просили и еще раз просили вернуть все долги и обязательно заплатить пеню, так как из-за него они не хотят иметь проблем «воз и маленькую тележку». Были случаи, когда к должнику Валера приходил с двумя своими знакомыми и когда представлялся один из них, должник начинал грустнеть, а вот когда представлялся другой, должнику уже нужно было попить водички, так как в горле пересыхало от горьких мыслей.
Очень часто должники просили Валеру войти в их положение. Они же не виноватые, но деньги, которые они брали в долг, они неудачно вложили, и вместо дохода получили убытки, и им просто не с чего заплатить проценты. Валера это с пониманием слушал, после этого еще понятно им объяснял, что есть два варианта, или должник сейчас бежит по друзьям или врагам, занимает под любые проценты деньги и отдает долг, или … И должники бежали. Был вообще случай, когда один из таких должников за день обежал четыре банка и две других финансовых компании, взял беззалоговые кредиты типа на покупку бытовой техники и рассчитался с компанией Сергея копейка в копейку и еще всю пеню заплатил в полном объеме.
А была вообще интересная история. Пришел в компанию Сергея клиент и предложил в качестве залога участок земли далековато от Киева. Хотя участок и не плохой, но спрос сейчас сами знаете, никакой, вот он и решил таким хитрым способом продать его. Долго торговался с Сергеем, сколько этот участок может стоить и сколько он хочет получить кредит под него. Пока велись эти торги, Валера по своим каналам пробил, что у этого клиента есть в собственности две квартиры в Киеве, причем одна довольно таки хорошая в новом доме и хорошем районе. Как только Сергей это узнал, он сделал две вещи, выдал кредит под залог земельного участка, но при этом в договор записал небольшое дополнение, что в случае недостаточности суммы залогового имущества, должник покрывает долг всем своим другим имуществом. Как не сложно было догадаться, этот заемщик перестал платить проценты уже с первого месяца. Оно ему надо? Участок он удачно продал. Валера его, как положено, предупредил. Прошло время. Компания Сергея официально попросила погасить кредит, так как заемщик на эту просьбу не отреагировал, то на законных основаниях компания забрала заложенный участок земли и тут же перепродали его за какие-то смешные деньги. А долг по кредиту остался, сами понимаете, суммы залога не хватило. И тогда этого должника в один прекрасный день вызвали в суд, где ему объяснили, что в погашение его долга по кредиту у него забирают одну из квартир, которая покруче. Он, было, бросился к юристам-антикредитчикам. Отдал нехилые деньги, но когда его дело слушали на апелляции, этого адвоката, которого ему дали юристы актикредитчики, судья «размазал как мальчишку». Короче, апелляцию он проиграл вчистую, и пока бегал по кассации, исполнительная служба быстро его квартиру переписала на новых собственников. К слову сказать, кассацию его не приняли даже к рассмотрению. Короче, удачно он, конечно, придумал продать не очень нужный ему участок земли. Если посчитать со стоимостью потерянной квартиры, то профит еще тот.
Вот так и трудятся Сережа и Валера. К слову, недавно заходили. Они уже подумали, на фиг им этот корефан-собственник. Сергей уже нашел, где можно тоже кредиты получать по таким же ставкам, что им делает собственник, но зато не нужно будет делиться еще прибылью с ним. А то этот собственничек неплохо пристроился, фактически ничего не делает, а большую часть профита себе в карман. Так что Серега и Валера решили свою финансовую компанию сделать. Деньги для старта найдутся, команда толковых людей собрана, а что и как делать, они знают. Хотя жаловались, что когда они начинали, было проще, а теперь конкуренция. Не успеешь повесить на столбе объявление «выдаю кредиты», как его тут же десятком других аналогичных объявлениях залепят. Ох уж народ разошелся кредиты выдавать! Причем некоторые вообще начали уже откровенно, только по возврату долгов и работать. Дают кредит под пять годовых и без каких-либо комиссий и без залога, но обязательно им нужен и паспорт и код. И явно видно, что выдают выборочно, только, если «карасик»-заемщик. Тяжелый этот бизнес. Ох, тяжелый.
|
|
Додано: Пон 30 лип, 2012 15:55
Re: Как заработать немного деньжат в наше сложное времяТ. е. если вкратце, описывается один из способов относительно "честного" заработка, именуемого "выдачей кредита", состоящий в поиске неблагонадежных не лишенных некоторого имущества заемщиков неVIPовского происхождения, которые благополучно залезают в "сырную" ловушку, потом естественно (как и ожидалось, на что и весь расчет собственно), не платят, и, их на полном законном основании "раздевают" под видом благородной цели возврата долга?
Помнится ранее в 90-х подобное называлось разбой, грабеж, рэкет и не прикрывалось стыдливо никакими "выдачами кредитов". А просто к любому понравившемуся подходили братки и приставив ствол к боку сообщали, что отныне он должен такую-то сумму, а в случае неповиновения или промедления может случиться несчастье с близким человеком… Причем работали такие ребятки в паре с "правоохренительными" органами и, в конце концов, человек отдавал деньги или тем или другим, которые потом благополучно делили. Вот же ж как облагородился этот незатейливый бизнес. Теперь это назывется "выдать кредит". Избави нас Господи от таких кредитов…
Додано: Пон 30 лип, 2012 22:10
Не разу не видел, чтобы кого-то силой заставляли брать кредит. Другое дело, что есть такая вредная привычка у народа. Забывать отдавать долг. Поэтому и приходится создать такие структуры. И при чем тут 90 годы
Додано: Вів 31 лип, 2012 10:54
Александр_Охрименко
Ни разу не видел чтобы кого-то силой заставляли за немаленькие деньги покупать всякий мусор в Телемагазинах или у коробейников цена которому 3 копейки. Тем не менее покупают неслабо. Тут то же самое. Если тебе с радушной улыбкой и распростертыми объятиями впаривают кредит рассказывая, что то о чем ты мечтал всю жизнь можешь осуществить уже сейчас, то чтобы отказаться нужно обладать определенным уровнем интеллекта. Все у кого этот уровень ниже - ведутся. А таких достаточно. По Вашему значит все они сами виноваты и заслуживают "раздевания". Для джунглей вполне справедливо, но для мало-мальски цивилизованного общества мне кажется, что это слегка жестковато. В том то и прикол данного метода, что он рассчитан вовсе не на законопослушных кредитоотдавальщиков, а как раз на тех кто скорее всего платить не будет. Эдакие себе Робин Гуды наказывающие злостных неплательщиков… только тот правда еще потом с бедными делился…
Додано: Вів 31 лип, 2012 21:52
Тогда получается, что ничего нельзя покупать в магазине. Там тоже Вам улыбаются и тоже могу подсунут. Я понимаю, что многие, пользовались услугами кредит в торговом зале. Это самый дорогой кредит. И поэтому самый болезненный. Что поделаешь именно наибольшее количество невозвратов по кредитам в торговом зале
Додано: Сер 01 сер, 2012 11:57
Александр_Охрименко
В мене, до речі, є позитивний досвід кредитування в торговому залі. Кредит Брав в банку "Р(*censored)с Кредит" і тільки в розмірі вартості товару. Тобто ту саму суму, яку й так заплатив би купляючи товар за готівку. Крім того він реально безвідсотковий. Намагалися, правда, вчепити страховку, але наявність ще одного банку на території магазину і фраза: "Піду, мовляв, поцікавлюся ще й їхніми умовами" страховку швидко відчепила. Керівник регіонального представництва банку мій знайомий і я у нього спитав де ж мене "кидають", а якщо ні, то в чому інтерес банку. Він сказав, що у цьому випадку ніде. Просто торгова фірма платить банку "відкат" за пришвидшення обертання товару-коштів. Хоча товар продають однаково, що за готівку, що в кредит, і ціна, як показало інтернет-дослідження, виявилася цілком адекватною. Так що не всі кредити в торговому залі "убивчі". Але у більшості випадків Ви мабуть праві.
Додано: Сер 01 сер, 2012 15:51
Действительно такое бывает. Когда торговая сеть банку платить за проданный товар в кредит премию. Это типа комиссия посреднику за проданный товар. Жаль, что это не всегда получается. Не все торговые сети идут на такой бизнес. Хотя в конце года, проще уговорить торговые сети...
Додано: Пон 06 сер, 2012 23:32
Re: Как заработать немного деньжат в наше сложное времяДавайте просчитаем сей бизнес план
3 млн. Фондирование 25%, ставка 36% (30грн с 1000 в мес), маржа 11%. Доля невозврата? У банков на бланковых кредитах обычно не менее 5%. Допустим что убытки по просрочке покрываются штрафными санкциями с должников которые все таки заплатили. Итого с 3 млн маржа в год 330тыс грн, 27,5тыс грн в мес. Большая часть собственнику - 15тыс грн допустим. Аренда офиса возле метро - допустим 5 тыс грн в мес. Итого остается 7,5тыс грн на суммарно 6 сотрудников, по 1200грн. Допустим увеличили кредит до 8млн грн (но как протащить это бланком!! через банк...). Тогда на одного сотрудника 3-4 тыс грн. То есть в принципе доля правды в байке есть, наладить такое можно, но чтобы пройти точку безубыточности нужна сумма в несколько млн долл.
|
|
||||||||||||||||||||||||||||||||||
