P2P кредитование

Мене більше цікавить відповідь фінхаба щодо Академії Інвестора №8, в якій написано, що 15.09.2018 буде внесено зміни в стандартний договір. Все ще чекаю відповіді підтримки. Читав я ті пп.9.6-9.9 і так і не зрозумів з яких коштів і яким чином буде сплачуватися вартість відчуження прав вимоги третім особам.

Первый месяц прошел спокойно, по всем 5 кредитам прошли выплаты(A 2K, B 1K, C 1.5K и D 0.5K). Все кредиты длинные. На выплаченные кредиты прикупил еще A 500. Пока полет нормальный.

Эх, не заметил, [B 1К] ушло таки в просрочку 7-30

Все никак не могу понять, что нужно сделать инвестору, что бы, хотя бы в теории выйти в какой-то плюс при инвестировании в краткосрочные кредиты на месяц?

Может Финхаб прояснит этот момент и предоставит какие-то теоретические расчёты прибыли для инвестора в короткие кредиты (просчитываться эти моменты должны были в любом случае, откуда-то процент доходности брался ведь? И раз это инвестирование, то прибыль какая-то должна быть, хотя бы в теории?).

Со слов представителя Финхаба, реальный процент невозвратов на площадке 5-8 % (во что правда, не очень верится), но даже при таком маленьком проценте невозвратов, прибыль, которая, хотя бы в теории должна быть, я найти не могу!!!

Выше я уже приводил подсчеты, попробую еще раз (цифры имеют иллюстрационный характер. Реальные значения могут отличаться, и если где-то расчеты на 10-20 грн. имеют погрешность, то на реальную картину в целом, это никак не влияет):

Например, Вы проинвестировали 100 коротких кредитов (такое минимальное количество рекомендует Финхаб, для диверсификации рисков), при риске дефолта заемщика в 8,5 % на 1000 грн. каждый. При таком риске, заработок на Финхабе 63 грн. с каждой 1000 грн. на 30 дней. При этом, согласно этим же подсчетам, 8,5 % этих кредитов, будут не выплачены, и это в лучшем случае .

А теперь считаем: из 100000 грн. которые вы вложили, 8500 грн. не вернутся и не принесут никакой прибыли. Остальные 91500 грн. принесут 5764 грн. дохода.

Итого: Вы уходите в минус на 2736 грн. И это в самом лучшем случае, и при их же расчётах.

При более рисковых инвестициях, потери намного больше.

Берем даже, другую ситуацию, при риске дефолта заемщика в 5 % (что, бывает крайне редко, при краткосрочных заявках: за два месяца, по моему, я всего лишь один раз видел такую). При таком риске, доходность на Финхабе составляет, если я не ошибаюсь 62-65 %, это около 52 грн. дохода с каждой 1000 грн. на 30 дней. 5 % этих кредитов, будут не выплачены.

Считаем: из 100000 грн. которые вы вложили, 5000 грн. не вернутся и не принесут никакой прибыли. Остальные 95000 грн. принесут 4940 грн. дохода.

То есть, опять минус 60 грн. И это в самом лучшем случае.

Где же здесь прибыль? Как ее найти хотя бы в этих теоретических расчётах? И что нужно сделать инвестору, чтоб получить эту прибыль?!!

При том, что инвестируя, в такой рисковый инструмент, как кредитование, с риском потерять все свои деньги безвозвратно, прибыль, хотя бы в теоретических расчётах, должна быть существенно больше, чем прибыль от тех же депозитов, которые сейчас составляют порядка 15 % годовых, защищены Фондом гарантирования вкладов физических лиц и, по сути, не несут никаких рисков потери этих денег. Для каждого это «больше», будет разным, как по мне, то минимум должно быть на 15-20 %, больше чем приносят депозиты.

А здесь, исходя из расчётов приведенных выше, не то, что нет прибыли, а только минус, даже в теории…как так?

Говорить, что прибыль получится в итоге с того, что на какие-то кредиты, будут начислены штрафные санкции, пеня и т.д…как по мне это не бизнес-подход, а уже гадание на кофейной гуще и бред. А если все кредиты выплатятся вовремя и никаких штрафных санкций не будет, тогда что? Или процент невозвратов будет не 5-8 %, а 15-20 %? Тогда никакие штрафные санкции не помогут.

И что такое штрафные санкции? К примеру, Вы проинвестировали 500 грн. в кредит общей суммой в 5000 грн. В итоге, что вы получаете со штрафных санкций? Это 5 грн. с разового штрафа в 50 грн,, который делится на всех и еще по 1 грн., за каждый день просрочки. На больших сумах кредитов, эти цифры еще меньше!!! Сколько же нужно таких штрафных санкций по 5 грн. и по 1 грн. за день просрочки, что бы отбить хотя бы один невыплаченный кредит в 500 грн. и выйти хотя бы в ноль?!! При том, что потом эти штрафные санкции, пойдут еще и на оплату работы коллекторов, и после этих выплат, непонятно что от них останется и останется ли вообще.

Это, как если сравнивать, с любым другим бизнесом, например такси: у нас бизнес убыточный, сам по себе, но мы будем штрафовать водителей, по поводу и без повода и на этом выезжать : )

Может в Ваших расчётах, что-то не так? И их нужно пересчитать, с учетом того, что в итоге с инвестирования должен быть доход для инвестора, а не минус?!!

Valeriy

Размышляя дальше, какие цифры дохода на вложенные инвестиции должны быть, что бы инвестор в итоге получил какую-нибудь минимальную прибыль, хоть в теории?

Для инвестиций при риске дефолта заемщика в 8,3 %, с каждой 1000 грн. на 30 дней, с моей точки зрения, инвестор должен получать как минимум 100 грн. прибыли. В итоге, при таком доходе, что он получит на выходе?

Считаем, например, Вы проинвестировали 100 коротких кредитов, при риске дефолта заемщика в 8,3 % на 1000 грн. каждый. Представим, что Ваш заработок будет составлять 100 грн. (а не 63 грн., которые есть в реальности на платформе на сегодняшний день) с каждой 1000 грн. на 30 дней.

По расчётам платформы 8,3 % этих кредитов, в лучшем случае, будут не выплачены. То есть 8300 грн. не вернутся и не принесут никакой прибыли. Остальные 91700 грн. принесут 9170 грн. дохода.

В итоге Вы, с вложенных 100 000 грн. заработаете 870 грн. за месяц. За год Ваш доход составит: 10 440 грн.

При риске дефолта заемщика в 13,6 %, с каждой 1000 грн. на 30 дней, инвестор должен получать как минимум 170 грн. прибыли (а не 84 грн., которые есть в реальности на платформе на сегодняшний день). Что в итоге получит инвестор на выходе при таком риске и доходе?

Считаем, например, Вы проинвестировали 100 коротких кредитов, при риске дефолта заемщика в 13,6 % на 1000 грн. каждый. 13,6 % этих кредитов, будут не выплачены, то есть 13600 грн. не вернутся и не принесут никакой прибыли.

Остальные 86 400 грн. принесут 14688 грн. дохода.

В итоге Вы, в данном случае, с вложенных 100 000 грн. заработаете 1088 грн. за месяц. За год Ваш доход составит: 13 056 грн.

При больших рисках, прогнозируемый доход, должен быть соответственно больше.

Много это или мало?

Сравним, данный доход, с вкладом в обычный депозит, который защищен государством и не несет особо никакого риска потери этого вклада.

Так если, Вы положите 100 000 грн, на депозит на год, под 15 % годовых, в итоге Вы гарантировано получите 15 000 грн. дохода. А не 10 440 грн. в первом случае и 13 056 грн. во втором случае (и это при условии увеличения дохода инвестора на такие суммы).

То есть, при инвестирование в обычный депозит, Вы гарантировано получите больший доход, чем даже в теории принесут эти выдуманные мной, оптимистические цифры, которые почти в два раза больше, чем то, что мы имеем в реальности на Финхабе на сегодняшний день, и с моей точки зрения, в итоге принесет инвестору гарантированный минус…вопрос только в размере этого минуса…это наверное кому как повезет : )

Хотелось бы, все-таки увидеть расчёты Финхаба, может я в чем-то ошибаюсь?!!

Так если, Вы положите 100 000 грн, на депозит на год, под 15 % годовых, в итоге Вы гарантировано получите 15 000 грн. дохода

Расчеты у Вас неплохие, однако не лукавьте. 19.5% государству в налогах отдать прийдется, останется 12К чистыми. Найти сейчас депо под 15% нетто почти невозможно.

Но согласен с тем, что то, что есть сейчас, беда полная. А ставки и так высокие, если их поднимать, то и риск невозврата возрастает, да и послушные заемщики будут переплачивать за тех, кто не платит. Вот скоринг нужно улучшать и очень сильно. Банки как-то при таких же ставках с кеш-кредитов зарабатывают, а инвесторы на финхабе нет.

Честно говоря, и так неясно кто эти счастливчики, которые берут под текущие проценты, вместо использования кредитки или кеш-кредитов в банках. Сдается мне, что люди просто больше боятся банков, чем финхаба. Банк видимо укладывается в голове как организация за которой стоит много людей, все серьезно, и нагнуть соответственно тоже могут. МФО тоже фактически имеют физическое присутствие и там тоже "сидят реальные люди". А финхаб... та че, этож сайт, кто там спохватится, если не вернуть? Если человек хоть немного способен к аналитическому мышлению, то он также просечет тот нюанс, что он должен по чуть-чуть десятку человек. Это значит, что каждый взятый из этих десяти в суды за 500 грн не пойдет. А если одалживать у банка или МФО, то будешь должен одному кредитору. Вот и кидают без страха.

Если повысить ставку в 2 раза, то станет совсем неясно, что это за олигархи(или нарики-алкаши?) кредиты брать будут. Это уже через чур по-бахатому будет.

Вангую, что если финхаб не кидалово и собирается остаться надолго, то первая волна(первые год-полтора) инвесторов - это будут хомячки для обкатки скоринга, и если его таки не дошлифуют до реальности, то пойдет весь этот корабль ко дну.

Недавно я инвестировал в займ и нажал на кнопку инвестировать дважды - так как за первым разом следующая страница не сразу начала загружатся. В результате платформа сняла сумму дважды согласно данных из кошелька при этом отображая в инвестициях одну инвестицию на одну сумму. Так что будьте внимательны делая инвестиции. Я обратился в поддержку и деньги вернули в кошелёк в течении дня. Молодцы, конечно.

Расчеты у Вас неплохие, однако не лукавьте. 19.5% государству в налогах отдать прийдется, останется 12К чистыми. Найти сейчас депо под 15% нетто почти невозможно.

То есть вы считаете что из дохода получаемого на finhub мы государству ничего не должны?

Расчеты у Вас неплохие, однако не лукавьте. 19.5% государству в налогах отдать прийдется, останется 12К чистыми. Найти сейчас депо под 15% нетто почти невозможно.

Почему нельзя? Тот же Приватбанк дает 14,5 % на 6 мес. + 0,5 % надбавку за продление: https://privatbank.ua/depozit.

В ближайшее время ставки по депозитам я думаю еще вырастут, так как за последние полгода Нацбанк учетную ставку подымал раза 3 (последний раз несколько дней назад) https://www.obozrevatel.com/ukr/economi ... intsiv.htm.

Такой же аналогичный налог государству Вы должны заплатить и с денег заработанных на Финхабе. Если конечно будет с чего платить этот налог : )

То, что мы хомячки для обкатки, при том в самом печальном и рисковом формате, таки да : )

Немного обновленной статистики:

1. Выплачено кредитов – 18 шт.
2. В процессе выплаты – 21 шт. (Из них 7 на долгий срок, по 4 кредитам выплаты вовремя, по 3 срок выплат еще не наступил. Остальные на короткий срок, в основном на месяц, по 3 из них просрочка до недели. По 12 кредитам срок выплат еще не наступил.).
3. Просроченных кредитов 7-30 дней – 15 шт. (по 4 из них есть выплаты, по 11 кредитам все глухо).

Итого: по 14 кредитам просрочки и выплат нет вообще. По 4 кредитам просрочки и частичная оплата.

На сегодняшний день заработано со всех кредитов, включая со штрафами и просрочками 797 грн.

И минус 7500 грн. по кредитам, по которым выплат нет вообще.

На выходе, на сегодняшний день доход составляет: 7500-797= минус 6703 грн.

Одно радует, что волноваться по поводу уплаты налога государству, думаю не стоит : )

Расчеты у Вас неплохие, однако не лукавьте. 19.5% государству в налогах отдать прийдется, останется 12К чистыми. Найти сейчас депо под 15% нетто почти невозможно.

Более того, в других банках уже сейчас ставки по депозитам до 18 % годовых + до 2 % к ставке бонус от этого сайта http://deposit.finance.ua/?mpr=bonusdep ... _forumpage.

До слова, за даними НБУ в Україні рівень "поганих" кредитів - близько 50%. Тобто левову частку позичених коштів українці не повертають. В результаті підвищення облікової ставки в першу чергу дорожчають гроші на міжбанку. Це відсоток, під який банки кредитують один одного. А із запізненням у 2-3 тижні дорожчають кредити і для простих українців, пояснює представник одного з банків Роман Лепак, кредити подорожчають приблизно на 70% від зростання облікової ставки.

https://www.obozrevatel.com/ukr/economi ... intsiv.htm

Valeriy

 

Повідомлень: 30

З нами з: 05.09.18

Подякував: 2 раз.

Подякували: 17 раз.

 

Профіль

 

ВідповістиЦитата

Почему нельзя? Тот же Приватбанк дает 14,5 % на 6 мес. + 0,5 % надбавку за продление: https://privatbank.ua/depozit.

Я же говорю про нетто(после налогов). Брутто(до налогов) то можно, но чистыми будет ~12% со скинутого Вами депо в привате на 15% брутто.

Более того, в других банках уже сейчас ставки по депозитам до 18 % годовых + до 2 % к ставке бонус от этого сайта http://deposit.finance.ua/?mpr=bonusdep ... _forumpage.

18% брутто - это депозиты типа "Растущий"? Это не вариант от слова совсем, там переменная ставка, средневзвешенная по сроку дай бог 16% получится. Чуть больше, чем в привате, и то навскидку, нужно конкретно считать.