Перед тем, как подписывать кредитный договор…

+ Додати
    тему
Відповісти
на тему
Загальні фінансові питання від експерта Олександра Охрименка: валюта, податки, інвестиції, зберігання коштів, кредити.
Повідомлення Додано: Сер 22 сер, 2012 08:41

Перед тем, как подписывать кредитный договор…

Президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко по просьбе ЛІГАБізнесІнформ изучил несколько кредитных договоров и сделал выводы.

Самые популярные кредиты для населения сегодня — это кредиты на относительно небольшую сумму без залога. Только за июнь 2012 года было выдано населению таких кредитов на 6 млрд грн. Отдельные банки и финансовые компании выдачу такого рода займов поставили на поток и фактически сделали их главным направлением своего бизнеса.

И у этого бизнеса есть свое ноу-хау — кредитные договора. Проанализировав кредитные договора наиболее активных банков и финансовых компаний по выдаче кредитов населению можно составить перечень наиболее интересных нюансов, которые помогут людям принять решение — брать или не брать кредит.

Без подписи

Отдельные банки и финансовые компании начали практиковать довольно-таки простую уловку — выдавать клиенту на руки договор с ксерокопией печати и подписи со стороны банка. В этом случае клиенту предлагают подписать один экземпляр с ксерокопией печати и подписи руководителя банка, и этот экземпляр остается у клиента. А другой экземпляр — без подписи банкира — клиент подмахивает и оставляет банку или финансовой компании. Когда же на этой бумаге появляется подпись банкира или директора финансовой компании и мокрая печать, он в руки заемщику не попадает.
Клиенту всучивают договор без подписи и мокрой печати, который и договором-то не является

Суть этого трюка в том, что клиент в случае конфликта, не может обжаловать кредитный договор в суде, так как согласно украинскому законодательству, суд не имеет право принимать к рассмотрению гражданские споры при отсутствии оригиналов документов — с оригинальными подписями должностных лиц и мокрыми печатями.

У этого метода есть вариации. Один из банков, вместо оригинальной подписи руководителя в экземпляре договора, который получает клиент, ставит оттиск факсимиле. В этом случае суд также не примет такой документ к рассмотрению. Нужен официальный оригинал, а он находится в банке, который, естественно, не даст его для того, чтобы с ним судились.

Еще одна уловка из той же оперы. На клиентском экземпляре кредитного договора расписывается не должностное лицо, а младший сотрудник банка или финансовой компании, который по своим функциональным обязанностям может только составить текст договора. В этом случае экземпляр договора, с юридической точки зрения, является не подписанным со стороны банка или финансовой компании.

Базовые условия

Большинство текстов кредитных контрактов начинаются с раздела «Базовые условия договора». В этом разделе указана сумма кредита и проценты. Если с суммой кредита проблем не бывает, она часто дублируется словами, чтобы потом не было путаницы, то вот проценты по кредиту… — тут уж идут в ход различные уловки и хитрости. Некоторые банки и финансовые компании, чтобы привлечь клиентов, предлагают кредиты по ставке 0% или 0,1%. Человек заведомо ориентирован на низкую ставку и не сразу может понять, в чем подвох.

Как правило, кредиты с «нулевой ставкой» самые дорогие. Чаще всего данная уловка строится по следующей схеме. В самом разделе договора «Базовые условия договора» отдельной строкой говорится, что проценты по кредиту составляют 0% или 0,1% годовых. При этом тут же делается небольшая приписка о том, что график ежемесячных платежей по кредитному договору оговаривается в приложении к договору. А вот в уже в этом приложении и кроется самое интересное. Кстати, это приложение зачастую подписывается после подписания самого договора или вообще не подписывается, так как является составной частью договора априори. В графике платежей появляется ежемесячная комиссия, которая значительно превышает проценты по кредиту.
В конечном итоге, все эти комиссии и дополнительные выплаты превращают процент по кредиту из 0,1% в 35-60% годовых и даже выше

Чтобы не спугнуть клиента чудовищным размером комиссии, составители документа хитро оговаривают формулу расчета этой комиссии. Так, одна из финансовых компаний берет небольшую комиссию в размере 2% за месяц, но размер этой комиссии удерживается ежемесячно не из остатка суммы по кредиту, а из выданной суммы. То есть, несмотря на то, что кредит погашается, размер комиссии остается тем же. Очень часто, кроме прямой комиссии по кредитному договору, используют дополнительную комиссию — за зачисления денег на погашение кредита. Размер этой комиссии зависит от банка и колеблется в пределах 0,5% — 5% от суммы направляемой на погашение кредита. В отдельных случаях взимается комиссия в виде фиксированной суммы за каждый месяц. В конечном итоге, все эти комиссии и дополнительные выплаты превращают процент по кредиту из 0,1% в 35-60% годовых и даже выше. Что и требовалось, как говорится, доказать.

Без правил

В каждом кредитном договоре есть раздел «Права и обязанности сторон». Раздел этот большой, написан тяжелым юридическим языком, и читать его долго и скучно. На что некоторые финучреждения и рассчитывают. Именно в этом разделе договора, а конкретнее — в деталях подраздела «Обязанности заемщика» скрыто множество разных уловок и хитростей.

В указанном подразделе фигурируют, например, дополнительные комиссии за досрочное погашение договора, а так же штрафы и пени за несвоевременное погашение. Встречаются настоящие шедевры: ежемесячные комиссии за сопровождение кредитного договора.

В одном из банков юристы-умельцы составили раздел обязанностей заемщика в таком виде, что почти каждое предложение завершалось ссылкой на пункт договора или приложения к договору. Текст сознательно был написан таким образом, чтобы прочесть его было невозможно — не перечитав весь договор несколько раз нельзя было разобраться, какой пункт договора что означает.

Множество хитростей связано с методикой расчетов штрафов на случай несвоевременной оплаты договора. Встречаются особо сложные формулы, когда в начале начисляют штраф на сумму непогашенного долга, а потом еще и пеню за каждый день просрочки. В одном из банков, размер штрафа за несвоевременное погашение очередного ежемесячного платежа рассчитывается не исходя из суммы неуплаченного долга, а из суммы остатка по кредиту.

Пожизненный срок

В отдельных кредитных договорах очень странно выписан раздел «Срок действия договора». В этих договорах погашение кредита не является основанием для прекращения договора, а это значит, что банк или финансовая компания получает возможность даже после того, как долг уплачен, начислять ежемесячные платежи за существование самого договора и требовать их оплатить!

Редко в каком договоре можно найти четкую и понятную процедуру его расторжения по инициативе заемщика. Или этот раздел вообще отсутствует, или он настолько запутан, что требует от заемщика выполнения очень длительной и сложной процедуры. В итоге, решится на досрочное расторжение сможет далеко не каждый. Вот один из перлов: заемщик должен письменно предупредить банк о желании досрочно расторгнуть договор за шесть месяцев до момента расторжения.

Другие условия

В кредитном договоре может скрываться много подводных камней в безобидном разделе «Другие условия». Очень часто, там можно найти оговорку, что клиент своей подписью в этом договоре дает право банку по своему усмотрению и в любой момент поменять любые условия договора. А это означает, что банк может поменять и проценты, и условия погашения…

В этом же разделе может скрываться пункт о том, что в случае спора заемщик соглашается не обращаться в суд общей юрисдикции и намерен судиться в третейском суде, который выбирает банк.
Судье придется зафиксировать тот факт, что физическое лицо самостоятельно и добровольно взяло на себя повышенные требования

Отдельные договора выписаны очень качественным юридическим слогом с многочисленными ссылками на различные кодексы и законы. Сделано это таким образом, что физическое лицо, подписав этот договор, фактически соглашается с частичным ограничением своих прав и при этом заведомо соглашается со всеми требованиями банка или финансовой компании. Юристы очень умело обыгрывают требования Гражданского кодекса, согласно которым стороны могут записывать любые условия, которые не противоречат законодательству, но эти условия позволяют одной из сторон получить больше прав. С таким договором идти в суд очень сложно. Судье придется зафиксировать тот факт, что физическое лицо самостоятельно и добровольно взяло на себя повышенные требования.

И вот тут как раз и сказывается качество юридического слога: текст документа может быть выписан таким образом, что в нем грамотно перекрыты все возможности заемщика доказать или объяснить, что он не знал или не был проинформирован о кабальных условиях. В случае спора, у финучреждения будет железный юридический аргумент: заемщик подписал соглашение добровольно со всеми вытекающими последствиями.

Коллекторы всегда готовы

И, наконец, пару слов о передаче информации по кредитному договору коллекторам. Существующее законодательство запрещает без разрешения физического лица передавать его персональные данные другим лицам. Поэтому нередко в конце текста кредитного договора мелким-мелким шрифтом значится, что заемщик добровольно разрешает использовать его персональные данные для формирования базы клиентов банка или финансовой компании и передавать другим лицам. Кстати, в последнее время банки начали больше информации передавать кредитным бюро. Это в целом правильная политика, так как в скором будущем физическое лицо, не имеющее кредитной истории, будет вызывать подозрение у потенциальных кредиторов.

Нельзя сказать, что все банки и финансовые компании только тем и занимаются, что строят козни клиентам. Не редко некорректно по отношению к заемщикам выписаны те договоры, которые заключаются в торговых сетях. Именно там не глядя потребители подмахивают контракты, под воздействием рекламы: 0% годовых.
Стоит больше доверять тем финучреждениям, которые в своей рекламе не стесняются заявить, что у них кредиты не под 0%, а по ставке 24% и выше

Поэтому совет: не стоит заключать кредит в торговом зале. На самом деле многие банки и финансовые компании сейчас предлагает довольно-таки нормальные условия по кредитным платежным карточкам или кредиты наличными и там разного рода уловок гораздо меньше или вообще нет. Стоит с большим доверием относится к тем финучреждениям, которые в своей рекламе напрямую заявляют, что у них кредиты не под 0%, а по ставке 24% и выше. Они сразу предупреждают, что бесплатных кредитов не будет, ибо таких не бывает. Если берется кредит, то по нему нужно платить проценты.

Хотя такие кредиты приходится оформлять дольше, чем в торговом зале, зато есть возможность получить обычную финансовую услугу, а не быть пойманным на живца.

Не хочется порочить отдельные банки или финансовые компании, но, проанализировав несколько кредитных договоров, создается впечатление, что они не выдают кредиты, а формируют базу данных из своих заемщиков для последующей передачи этой базы коллекторам. К сожалению, в Украине есть и такой бизнес. Будьте бдительны.
Александр_Охрименко
Аватар користувача
Експерт
 
Повідомлень: 3531
З нами з: 13.07.12
Подякував: 4 раз.
Подякували: 180 раз.
 
Профіль
Повідомлення Додано: Сер 22 сер, 2012 20:07

Одним словом, шулерские уловки банковской системы Украины. :)

(После слова "Украины" поставлен тризуб и мокрая печать, так что всё законно. 8) )
Изя Гуд
 
 
Повідомлення Додано: Сер 22 сер, 2012 20:13

Не знаю, я лично когда брал ипотечный кредит - то во время чтения договора шариковой ручкой очень мелким шрифтом (годами сидел, тренировался) дописал в банковский договор свой пункт, что я могу не платить по кредиту в случае если у меня пропадёт такое желание.

Банк этот договор в итоге подписал и я теперь на законных основаниях не плачу по ипотеке.
(Я банк подписывать этот договор не заставлял. )

Учитесь, детки. :wink:
Изя Гуд
 
 
Повідомлення Додано: Сер 22 сер, 2012 20:51

Изя Гуд

:idea:

не думал :))))
WKBAPKA
Аватар користувача
 
Повідомлень: 982
З нами з: 19.06.09
Подякував: 19 раз.
Подякували: 48 раз.
 
Профіль
Повідомлення Додано: Сер 22 сер, 2012 21:52

  Изя Гуд написав:Не знаю, я лично когда брал ипотечный кредит - то во время чтения договора шариковой ручкой очень мелким шрифтом (годами сидел, тренировался) дописал в банковский договор свой пункт, что я могу не платить по кредиту в случае если у меня пропадёт такое желание.

Банк этот договор в итоге подписал и я теперь на законных основаниях не плачу по ипотеке.
(Я банк подписывать этот договор не заставлял. )

Учитесь, детки. :wink:

Один товарисч приходил в банк, просил типовой договор для ознакомления, сканил, дописывал мелким шрифтом "спорные моменты решаются в таком-то третейском суде" (который он и организовал), печатал и нес подписывать. А они и не того - договор типовой, клиент согласен...
Правда потом он сильно обнаглел, а ПР - пацаны сурьезные :)
Закон сохранения энергии отрицает падение цен на недвижимость
cosjak
Аватар користувача
 
Повідомлень: 1225
З нами з: 22.06.12
Подякував: 35 раз.
Подякували: 89 раз.
 
Профіль
Повідомлення Додано: Чет 23 сер, 2012 23:39

Перед тем, как подписывать кредитный договор, надо провериться у психиатра убедившись, что и у него нет кредита.
INsite
 
 
Повідомлення Додано: П'ят 24 сер, 2012 00:59

  Александр_Охрименко написав:Президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко по просьбе ЛІГАБізнесІнформ изучил несколько кредитных договоров и сделал выводы.
...


Так-то оно так, алэ тришечки нэ так!": а что, закон о защите прав потребителей и гражданский кодекс - отменили? Другое дело, что оспаривать - придется попотеть, но как показывает практика судов в дни кризиса - судья может и согласиться с доводами заемщика. Но в любом случае, читать что подписываешь - всегда нужно.
Миша-клиент
 
Повідомлень: 364
З нами з: 02.11.08
Подякував: 0 раз.
Подякували: 30 раз.
 
Профіль
Повідомлення Додано: Пон 27 сер, 2012 20:37

Re: Перед тем, как подписывать кредитный договор…

Изменить хоть одно слово банк не разрешит (с практики - если кредит крупнее хотя бы 0,5млн грн тогда теоретически можно попробовать, если меньше 100тыс - шансов 0, если больше 5млн - договор обсуждаем, но на особые поблажки не надейтесь)

И откровенно говоря, чтение договоров банков с топ 30 много не даст.
В них типовые условия
- суд карманный
- у банка права все, у заемщика только право платить и не сопеть
- инфо о вас передается в бюро кред историй, а если не платите - коллекторам

Если же это мелкий банчек, или того хуже - какая то кредитная контора - здесь нужно читать ОЧЕНЬ внимательно, так как есть риск нарваться не на кредит а на схему отбора у вас всего имущества, с чем вы подписав такой договор и де-юре согласны.
WiN_NeR
Аватар користувача
 
Повідомлень: 276
З нами з: 25.09.09
Подякував: 3 раз.
Подякували: 32 раз.
 
Профіль
Форум:
+ Додати
    тему
Відповісти
на тему
Зараз переглядають цей форум: Немає зареєстрованих користувачів і 2 гостей
Модератори: Ірина_, ТупУм, Модератор

Схожі теми

Теми
Відповіді Перегляди Останнє
0 2319
Переглянути останнє повідомлення
Пон 08 чер, 2015 11:39
Александр_Охрименко
0 3297
Переглянути останнє повідомлення
Чет 10 кві, 2014 13:50
Александр_Охрименко
0 2997
Переглянути останнє повідомлення
Пон 10 бер, 2014 08:43
Александр_Охрименко
Топ
відповідей
Топ
користувачів
Реклама