Експертний погляд про накопичувальне страхування життя (НСЖ)

+ Додати
    тему
Відповісти
на тему
Все про страхування: медичне страхування, страхування майна і ризиків, автострахування КАСКО та ОСЦПВ.
  #12>
Повідомлення Додано: Пон 08 чер, 2015 18:31

Експертний погляд про накопичувальне страхування життя (НСЖ)

НСЖ - це не добре і не погано. Як у будь-якого фінансового інструменту, є у нього свої переваги і свої вади. Розчарування бувають від невідповідності страхової програми цілям страхувальника. Тому радитись з експертом краще до укладання угоди, а не після. Радитись зі страховим агентом безглуздо, а іноді ще й небезпечно, бо його мета з вашою не співпадає.

Почну з позитивного матеріалу. "В чому сила страхування життя"?
Наступного разу буде про слабкість.

Можна ставити запитання. Дещо з минулих цікавих питань я дам сам.
Пенсійний капітал: http://pensioneriya.blogspot.com/
pensionerija
Аватар користувача
 
Повідомлень: 169
З нами з: 11.04.15
Подякував: 0 раз.
Подякували: 4 раз.
 
Профіль
Повідомлення Додано: Сер 10 чер, 2015 12:56

В чому слабкість страхування життя?

1. Непрозорість.
2. Фінансова кабала.
3. Низька доходність.
4. Складні правила страхування.
5. Комбіновані продажі.
6. Незрозумілі страхові тарифи.
7. Занадто висока ціна послуг.
8. Брехливі страхові агенти.
Пенсійний капітал: http://pensioneriya.blogspot.com/
pensionerija
Аватар користувача
 
Повідомлень: 169
З нами з: 11.04.15
Подякував: 0 раз.
Подякували: 4 раз.
 
Профіль
Повідомлення Додано: Сер 17 чер, 2015 19:18

О некоторых нюансах выбора страховой компании жизни.

Вопрос выбора лайфовой страховой компании не выглядит праздным. Где-то он перекликается с выбором спутника жизни и по некоторым параметрам кажется жестче. Потому что спутника жизни поменять можно, а страховую компанию – нет. Конечно, не бывает страховых договоров, которые нельзя расторгнуть, но говорить в подобных случаях о достижениях целей страхования (даже частично) не приходится. В брачном союзе с этим все-таки полегче; там и за несколько лет можно прожить целую жизнь.

Тем не менее, я никогда этим вопросом особо не задавался, а у рядового страхователя для этого и возможностей почти нет. Но срок страхования в 10-30 лет диктует необходимость разобраться и с этим. Сразу хочу предупредить, что я нацелен, скорее успокоить читателей по поводу этого выбора, чем создать по нему подробную инструкцию. Как и в случае с банками, в страховании мне представляется более важным понимать то общее, что присутствует в принципах работы компаний, чем выискивать то, что отличает их друг от друга и выстраивает в какие-то рейтинговые лесенки или пирамидки.

С самого начала следует разделить договор лайфового страхования на две части – рисковую и накопительную. Их переплетение и взаимопроникновение как раз и создает ту путаницу в сознании страхователя, которая его дезориентирует и скрывает истинную картину, но зато и оставляет простор для маневра страховщика.

Рисковая часть – это само страхование и есть. Допустим, страхуется риск не дожить до определенного возраста. Берется статистика смертности от разных причин и высчитывается вероятность этого события для конкретного лица, которое страхуется, с учетом его возраста, профессии, состояния здоровья, привычек, стиля жизни. Эту работу делают страховые андеррайтеры – люди загадочные и простым смертным не видимые.
На основе вероятности высчитывается страховой тариф, логику которого объяснить в страховой компании обычно некому.

Сравнить тарифы разных компаний также не представляется возможным, поскольку программы у всех разные. Программа – это набор рисков вместе с набором исключений. В целом, наборы похожи, а в частностях, которые и определяют размер тарифа, отличаются. Возможно, страховые компании создают такие различия намеренно; они не любят, когда их программы сравнивают.

Естественно, что там, где нет полной ясности, возможны некие манипуляции и искажения в пользу самой компании. Я думаю, с ними лучше смириться, потому что разобраться и повлиять на них невозможно. Подобные маленькие хитрости существуют в любой области деятельности, а причины их находятся глубоко в сфере мировоззрения и нравственности, которые сегодня не являются предметом нашего рассмотрения.

Накопительная часть – это передача средств в доверительное управление. Страховая компания собирает их от многих страхователей и инвестирует с целью получения дохода. Инвестирует без фанатизма и особого риска, ставя себе задачу не столько заработать, сколько сохранить и защитить от инфляции.

Инвестиционный доход – не самый главный источник благополучия компании; его просто поддерживают (иногда, подозреваю, искусственно) на конкурентном уровне. Опять же, проверить, как он насчитывается, возможности у нас нет. Доход делится в соотношении 15:85, то есть, до 15% дохода забирает себе компания, а 85% добавляется к накопительному счету клиента. Нет сомнений, что инвестируя самостоятельно, можно заработать больше, но ценность страховой компании не в размере заработанного, а в надежности его сбережения.

Надежность страховых компаний основана не на мастерстве инвестиционных управляющих (которое, вообще-то – миф), а на прочно выстроенной легенде их непотопляемости. Легенда вызывает доверие новых страхователей, которые из года в год доверяют компании свои деньги, не глядя на финансовые кризисы и другие внешние обстоятельства. Поток новых денег способен справиться с любыми проблемами, без которых ни одна финансовая компания не обходится.

Будущий поток, рассчитанный на десятилетия и подкрепленный многолетними контрактами, позволяет клиентам страховой компании сохранить свои деньги, даже в случае ее фактического банкротства. Этот поток вместе со всеми долгами и обязательствами просто выкупается другой, более мощной страховой компанией.

Часть страхового платежа, которая относится к рисковой части, попадает в резервы, из которых оплачиваются страховые случаи. Размер этой части не оглашается и для страхователя, если ничего не случается, эти деньги потеряны. Относиться к этому факту надо спокойно; наши деньги пойдут на выплату тем, кому на этот раз не повезло.

Конечно, может случиться так, что на выплаты по страховым случаям уйдет гораздо меньше того, что собрано. Это будет означать, что повезло страховой компании или ее тарифы оказались завышенными. Снизить тарифы способна только конкуренция и рост числа застрахованных. Наверное, со временем, мы придем и к этому, а пока наши тарифы выше, чем на Западе.

Итак, надо знать, что из, например, 3000 гривен годового страхового платежа, в накопительную часть попадет только 2 000 гривен, и те 10-15% инвестиционного дохода, который компания заработает для нас, будут насчитаны именно на 2 000 гривен.
Пенсійний капітал: http://pensioneriya.blogspot.com/
pensionerija
Аватар користувача
 
Повідомлень: 169
З нами з: 11.04.15
Подякував: 0 раз.
Подякували: 4 раз.
 
Профіль
Повідомлення Додано: Чет 02 лип, 2015 17:02

Нужно ли нам медицинское страхование?

Какие у нас варианты?

1) Не делать ничего. Думать о "хорошем", не притягивать "негатив", уповать на то, что я "не болею". При необходимости обращаться в районную поликлинику или заниматься самолечением, советуясь в аптеке с провизором.
Когда совсем припечет вызывать государственную "скорую помощь" или ложиться в государственную больницу.

2) Все тоже самое, но в коммерческих клиниках и без самолечения. Это лучше, чем в государственных, но дорого. А что делать если Вам "никогда не болеющему" понадобилась медицинская помощь и на себе Вы экономить не намерены...

3)Купить полис добровольного медицинского страхования, которое защитит Вас от непредвиденных расходов на консультации, лечение и медикаменты. Просто платите около 1000 долларов (+-) ОДНИМ ИЛИ ДВУМЯ ПЛАТЕЖАМИ в наиболее приглянувшуюся страховую компанию и чувствуете себя уверенно.

Почему добровольное медицинское страхование — это выгодно?
Пенсійний капітал: http://pensioneriya.blogspot.com/
pensionerija
Аватар користувача
 
Повідомлень: 169
З нами з: 11.04.15
Подякував: 0 раз.
Подякували: 4 раз.
 
Профіль
Повідомлення Додано: Вів 21 лип, 2015 15:59

В чому сила страхування життя?

Головна вартість цього інвестиційного інструменту - у забезпеченні збереження внесених грошей. Фінансова підтримка при настанні страхових випадків - це лише додатковий бонус, що вирішального значення при виборі інструмента не має.

Сила страхування життя в наступному.

1. Грошовий потік. Уклавши договори страхування життя, страхувальники зобов'язуються 10-20 і більше років вносити страхові платежі завчасно визначеного розміру. Таким чином, на багато років вперед, страхова компанія отримує добре прогнозований позитивний грошовий потік. Терміни настання і розміри страхових виплат по дожиттю, також добре відомі.

Потребуючи термінових виплат, страхові випадки, кількість яких може перевищити середньостатистичне, закриваються за рахунок нових надходжень або швидкого кредиту під заставу таких надходжень. І навіть у випадках фактичного банкрутства, викликаного злодійством, розтратами або неякісним управлінням активами, страхову компанію або її частину завжди можна продати новому інвестору, який разом з боргами одержує той самий майбутній грошовий потік.

Інвестор обов'язково знайдеться, оскільки інші страхові компанії не допустять, знижуючого довіру удару, по їх загальної репутації, яку вони дбайливо оберігають вже сотні років. Для застрахованих осіб та вигодонабувачів це означає гарантоване, хай і без значного приросту, збереження їхніх грошей на багато років вперед.

2. Агентська мережа. Щедро оплачувана робота страхових агентів і їх висока кваліфікація в галузі продажів - це головне джерело благополуччя страхової компанії. Утримання мережі забезпечують, в більшості випадків не усвідомлюючи цього, самі страхувальники. Зрештою, вони (разом із застрахованими особами і вигодонабувачами) НЕ дораховуються частині можливого доходу, але натомість отримують надійність, яка приваблює їх набагато більше.

3. Інвестиційний ресурс. Страхові компанії вдало вписуються в фінансову структуру будь-якої держави, акумулюючи на своїх рахунках значні фінансові ресурси і вкладаючи їх в розвиток економіки.

4. Податкові пільги. Страхувальники отримують цю підтримку від держави за те, що самостійно створюють накопичення, не вдаючись в критичних ситуаціях до його допомоги.

5. Гнучкість. В процесі дії договору страхування, в залежності від особистої фінансової ситуації, в певних межах можна змінювати його умови. Не без втрат, але все-таки.

6. Довічні виплати. Можна отримати гарантовані пенсійні виплати до останнього дня життя, чого немає в інших інвестиціях.


При цьому, слабкості у страхуванні життя теж присутні.
Пенсійний капітал: http://pensioneriya.blogspot.com/
pensionerija
Аватар користувача
 
Повідомлень: 169
З нами з: 11.04.15
Подякував: 0 раз.
Подякували: 4 раз.
 
Профіль
Повідомлення Додано: П'ят 31 лип, 2015 16:48

Страхование: рисковое и накопительное.

Страхование существует в двух основных вариантах: рисковое и накопительное. Рисковое страхование представляет собой страховку на случай неких непредвиденных обстоятельств, а накопительное может служить инструментом для достижения долгосрочных финансовых целей. Образно говоря, при рисковом страховании выгодно умереть, а при накопительном – дожить. Существует и третий, комбинированный вариант.

В отличие от развитых западных стран, где до 90% населения имеют рисковую страховку, в России этот инструмент не слишком популярен. Впрочем, страховка нужна не всем и не всегда; прежде, чем покупать страховой полис, стоит определиться со своими целями.
Если вы единственный кормилец в семье, не имеете серьезных накоплений и ваша семья финансово зависима от вас, то вам стоит в первую очередь думать о рисковом страховании – это то, что обеспечит вашим наследникам финансовую защиту. Страховые выплаты могут быть направлены не только на наследников (в случае смерти застрахованного), но и на самого застрахованного (в случае потери трудоспособности).

Это самый распространенный вариант рискового страхования, однако, ему можно придумать и более интересное применение: например, застраховать партнеров по бизнесу, если вы от них сильно зависимы. В этом случае, если вдруг с вашим партнером что-нибудь произойдет, у вас будет возможность поддержать бизнес на плаву или выплатить его наследникам денежные средства вместо того, чтобы отдавать долю в бизнесе. Некоторые люди страхуются в целях увеличения наследной массы.

Если же у вас имеется серьезный капитал в виде ликвидных вложений, недвижимости, инвестиций – то возможно, страховка вам и не нужна, разве что для решения каких-то специфических задач – той же страховки партнеров по бизнесу или увеличения наследного капитала.

Молодому человеку, не имеющему иждивенцев и накоплений, вряд ли имеет смысл задумываться о страховании, ведь существуют иные способы сохранения и приумножения капитала в долгосрочной перспективе. Возможно, лучше иметь грамотно сбалансированный инвестиционный портфель, который будет приносить 8-10% годовых в валюте, а не 2-3%, гарантированных страховыми компаниями.

Стоить помнить о том, что страховому агенту всегда выгодно продать вам накопительную страховку, либо в чистом виде, либо в смешанном с рисковой, т.к. это долгосрочный контракт на долгий период с регулярными ежегодными взносами, который принесет ему сразу серьезную сумму комиссионных.

Механизм страхования

Подобно многим другим финансовым инструментам, страховые программы – это посредник между вами и фондовым рынком (разумеется, сейчас мы говорим только о накопительном страховании). Обращаетесь ли вы к управляющей компании, инвестируете через банк или покупаете накопительный страховой полис, в любом случае вы отдаете ваши деньги посреднику, который уже распределяет средства между разными управляющими компаниями, которые, в свою очередь, направляют их на фондовый рынок. Особенность накопительного страхования в том, что для страховых компаний существуют определенные ограничения на управление средствами, в частности, ограничение по вложениям в ценные бумаги (т.е. по рискам), ограничения по странам и т.п. Страховые компании не могут позволить себе рисковать, ведь за регулярную убыточность они могут лишиться лицензии. Поэтому, как правило, вложения получаются достаточно консервативными – как минимум, чтобы не оказаться в убытке. К слову, убыток вполне возможен, но поскольку компания гарантирует людям минимальную доходность, она обязана этот убыток покрыть из собственных средств, что для компании также нежелательно. Как правило, инвестиции идут в облигации и небольшое количество акций: российские компании инвестируют преимущественно в отечественный рынок, глобальные зарубежные компании – по всему миру.

Надежность, доходность, ликвидность

Говорить о доходности можно лишь в случае накопительного страхования. Рисковое я считаю расходной частью: вы просто выплачиваете взносы и если страхового случая не наступает – вы эти деньги просто теряете.

Что касается накопительного страхования, то его несомненным плюсом является гарантия сохранности капитала на весь срок и гарантия минимальной доходности (в России это порядка 4-5%). Большой доходности здесь ожидать не стоит. Кроме того, российские компании будут инвестировать преимущественно в российскую экономику в рублях, что представляет собой дополнительный валютный риск. Если говорить о накопительном страховании, то привязываться лучше к стабильным валютам. При этом нелишним будет знать, что несмотря на то, что страховые агенты часто продают полисы в долларах и евро, деньги все равно инвестируются в российскую экономику, в рубли.

Поскольку эти вложения гарантированы, их можно отнести к классу консервативных. Впрочем, многое зависит от местоположения самой компании: если эти вложения происходят через компанию, которая находится в развивающейся стране, коей является и Россия, то они становятся скорее умеренными, чем консервативными.

Ликвидность страховки также оставляет желать лучшего. В случае рискового страхования о ликвидности вообще речи быть не может (заплатили и забыли), а при накопительном все определяется выкупной стоимостью страхового полиса. Как правило, первые 1-3 года выкупной стоимости нет вообще, забрать свои деньги невозможно, т.е. ликвидность нулевая. Со 2-4 года (в зависимости от компании, условий, тарифа) начинает формироваться выкупная стоимость – те деньги, которые человек может вернуть, если вдруг решить расторгнуть страховой договор. Эта сумма учитывает гарантированную доходность и участие в дополнительной прибыли (если компания получает дополнительную прибыль, она распределяет ее среди страховщиков, таким образом доходность может оказаться выше гарантированной). Как правило, на протяжении всего срока извлечь свои средства можно только с убытком, ближе к концу срока выкупная стоимость приближается к размеру капитала, и лишь в последние 1-2 года контракта можно выйти с прибылью. Очевидно, что накопительный полис оптимально держать «до последнего».

Один из моих клиентов открыл страховой полис на крупную сумму в рублях с ежегодным взносом около 300 000 рублей. Через два года он расторг не оправдавший ожиданий договор, выйдя с большим убытком. Не стоит и говорить, что теперь он не может и слышать о финансовом институте – страховая компания.

Накопительное страхование или банковский депозит?

Читать дальше: http://pensioneriya.blogspot.com/2014/0 ... _6526.html
Пенсійний капітал: http://pensioneriya.blogspot.com/
pensionerija
Аватар користувача
 
Повідомлень: 169
З нами з: 11.04.15
Подякував: 0 раз.
Подякували: 4 раз.
 
Профіль
Повідомлення Додано: Чет 13 сер, 2015 20:46

Быть иль не быть, вот в чем вопрос.

Принято считать, что бизнес удовлетворяет чью-то потребность. Поищем ее в случае со страхованием гражданской ответственности водителя: http://pensioneriya.blogspot.com/2014/0 ... st_21.html
Пенсійний капітал: http://pensioneriya.blogspot.com/
pensionerija
Аватар користувача
 
Повідомлень: 169
З нами з: 11.04.15
Подякував: 0 раз.
Подякували: 4 раз.
 
Профіль
Повідомлення Додано: Суб 22 сер, 2015 12:00

Такий собі лист про страхування.

Цього листа я отримав в якості коментаря до статті "НПФ и "накопительное пенсионное страхования" одни это одно и то же или я в чем-то ошибаюсь?"

Останнім часом посипалися пропозиції забезпечити свою старість, шляхом страхування життя в лайфстрахуванні. Кілька разів я "майже підписала" договір. Але щось мене насторожує. Я, як барон Мюнхаузен, тягну себе накопичувати, а Інтуїція протестує. Адже ця "дружба" на 20 років. А кого попало в "друзі" записувати не хочеться. Обіцяють добре і багато, мовляв і при ДТП, і на випадок смерті, і т.д і т.п. Живі перекази ....

Насторожує наступне:

1 Нав'язливість агентів (хоч вони мої знайомі і я їх поважаю). Після "проведеної зі мною роботи", вони з образою мені натякають, що треба, мовляв, бути фінансово-грамотною людиною і заготовити собі капітал у вигляді підписаного контракту. А я живу за принципом: "Добре реклами не потребує".

2. Мене засмутило, що 15% від внесених мною, цитую: страхових внесків (премій), СК забере собі.

3. І не порадували відсотки - гарантованих всього 4%. Я знайшла звичайний депозитний калькулятор і придумала собі приклад, для порівняння.

Приклад.

1. Я застрахувала життя на 20 років на 100 000 грн. Щорічно вношу 5000 грн. Після закінчення договору, через 20 років, я отримую: 100 000 грн. - 15 000 + складні відсотки - 4%. Тобто, я вношу сто тис. грн., а відсотки йдуть на 85 тис.грн. 85000 + 37 515 грн = 122 515 грн.

2. А тепер я несу ці ж гроші в банк на депозит (або 2-3 банку для надійності). Візьмемо НЕ 18-25%, а більш реальні - 12% річних. Рахуємо тим же калькулятором. Через 20 років нас очікує: 100 000 грн. + 280 000 грн. відсотків, і це при внесенні суми раз на рік і при капіталізації один раз на рік. А якщо вносити щомісяця з з/пл гривень 420-450, щоб за рік виходило 5000 грн. для рівного порівняння, і капіталізувати щомісяця, то очікувана сума ще більше порадує: 100 000 грн. + 320 000 грн. = 420 000 грн.

Припустимо, я не врахувала ще якихось дивідендів від СК. Але різниця все одно істотна: 420 000 - 123 000 = майже 300 000 грн.! І це при 12%! Але ж можна покласти і під 20%, наприклад, в 5 банків, для надійності. Я розумію, що банкам не можна вірити на 100%. А страховим компаніям можна?

Я розумію, що кладучи гроші в банк, треба "доглядати" за грошима, а кладучи в СК, - "поклав і забув" (теж на факт). Але сума на "виході" в рази відрізняється не на користь СК. Я розумію, що гроші треба тримати "в різних корзинах". Але якось не хочеться пройти повз свої 300-400 тис. грн. Я міркую, як обиватель. Може, помиляюся. Але на старості, ні, заміню це слово, на мудрості - хочу бути забезпеченої мудрушкой. Допоможіть мені, будь ласка.

Добре, обговоримо по черзі.

1 Можливо, інтуїція вела б себе інакше, якби загальний рівень вашої фінансової грамотності був вищий. В інвестуванні є важливе правило: не вкладати гроші в те, чого ми не до кінця розуміємо. Інтуїція допомагає цього правила дотримуватись. Підручник «Фінансова грамотність» - вам у поміч.

2. З приводу 20 років ви праві: поміняти страхову компанію в процесі дії договору, не можна. Тому - "сім разів відміряй, один раз відрізай".

3. Нав'язливість агентів пояснюється просто: ваші знайомі (і не тільки вони) спокусилися високими комісійними від страхових компаній. Отже, або гроші для них важливіше людських відносин, або на грунті все тієї ж фінансової неграмотності, вербувальники їх обдурили.

Сподіваюся, ви розумієте, що джерелом цих комісійних стануть ваші гроші. На них, а також на інші «безневинні радості» страхових компаній, підуть ваші внески за перші 2-3 роки (страхування - це бізнес, а в бізнесі повинна бути прибуток).

4. Добре потребує реклами, якщо воно нове. Ще більше, воно потребує правдивої і точної інформації. На жаль, задача продавців і реклами - продавати, а не інформувати. Тому, шукати правдиву інформацію, доводиться в інших місцях.

5. СК забере собі 15% не від внесків, а від інвестиційного доходу. Частину від внесків вона забере теж, але яку саме частину, нам не скаже. Ця частина піде не на інвестування (на неї не будуть нараховуватися відсотки), а в страхові резерви на випадок смерті, ДТП, травми та інших страхових випадків, прописаних у договорі.

Ці гроші дістануться постраждалим або страховій компанії, в разі їх відсутності. В принципі, це було б справедливо, якби не закритість подібної інформації. Особисто я не вірю в те, що темні справи можуть бути чесними, але СК стверджують інше.

6. Це законодавці вимагають від СК гарантувати не більше 4% річних інвестиційного доходу. Аби на те була воля самих страховиків, ми б побачили гарантований дохід вище банківських депозитів. У звітах за минулі роки, зазвичай фігурують цифри на рівні (і вище) річної інфляції.

7. Наш розрахунок по СК не може бути точним, оскільки вихідні дані від нас приховані. А самі, ми не знаємо, яка частина з щорічного внеску піде у страхові резерви, а яка буде інвестована. Побічно, судити про це можна за розміром страхової суми, яка при рівних внесках, у всіх буде різною, оскільки залежить від статі, віку та здоров'я страхувальника і застрахованої особи.

Якщо вона дорівнює 100 000 гривень, то за допомогою калькулятора http://planetcalc.com/573/ ми вирахуємо, що її можна отримати, якщо 18 років інвестувати по 3750 гривень під 4% річних із щорічною капіталізацією. Якщо реальна прибутковість (за мінусом 15% на користь СК) складе 12% річних, то страхова виплата по закінченні договору складе 234 000 гривень. Таке зростання (в 2-2,5 рази) зазвичай і прогнозують грамотні страхові агенти. Чинники ж цього зростання мало, кому відомі.

8. Страхову виплату можна збільшити, індексуючи (збільшуючи) свої внески на розмір річної інфляції. В принципі, це вигідно, тому що (нехай частково) зберігає купівельну спроможність грошей.

9. При отриманні грошей через 20 років, доведеться заплатити прибутковий податок у розмірі 60% від діючої на той час ставки, але зате протягом дії договору, можна отримувати повернення прибуткового податку на суми внесків (правда, не всім).

10. Якщо медичний огляд виявить у застрахованої особи хронічні захворювання, сума, що відправляється в страхові резерви збільшиться (це логічно, адже ризики смерті виросли), і на інвестування задишиться менше. Отже, зменшиться і страхова сума за договором.

Захворювання можна приховати, але якщо в майбутньому вони стануть причиною смерті або втрати працездатності застрахованого, СК може відмовити у виплаті страхового відшкодування.

11. Розрахунки по банку не перевіряю, апріорі вважаючи їх правильними, але пару зауважень з їхнього приводу зроблю: http://pensioneriya.blogspot.com/2014/0 ... st_27.html
Пенсійний капітал: http://pensioneriya.blogspot.com/
pensionerija
Аватар користувача
 
Повідомлень: 169
З нами з: 11.04.15
Подякував: 0 раз.
Подякували: 4 раз.
 
Профіль
Повідомлення Додано: Вів 01 вер, 2015 12:50

Порівнюємо НПФ і накопичувальне страхування-1.

Питання про відмінності програм накопичувального страхування (НС) і недержавних пенсійних фондів (НПФ) піднімається нечасто. В основному, - унаслідок незнання про існування останніх. Якщо про НС ми дізнаємося від численних страхових агентів, які до того ж бурхливо розмножуються мережевим способом, то НПФ замовчують і держава, і Пенсійний фонд України (ПФУ) та інші фінансові інститути, для яких вони прямі конкуренти за гроші населення. Але, як мовиться, шила в мішку не втаїш, і сьогодні, на одинадцятому році існування НПФ, інформація про них, до людей все ж проривається. Відповідно, виникає питання порівняння з ПФУ, банками, НС, нерухомістю, металами та інвестиційних фондами (ІФ).

Порівняння з банками вже було тут. Тепер проведемо порівняння з НС.

Мета страхової компанії (СК) - забезпечити своїм клієнтам фінансову компенсацію при настанні обумовлених договором страхування, страхових випадків. Для цього, вона збирає їх страхові внески в загальний казан, зберігає і накопичує. При настанні страхового випадку, потерпілий отримує із загального фонду покладену йому страхову суму. Якщо страхові тарифи розраховані правильно, то грошей в загальному казані вистачає на все: і на компенсації, і на безбідне життя компанії, і на солідний прибуток її власників.

Що в цих умовах може завадити СК, безконтрольно завищувати страхові тарифи? Конкуренція з іншими страховими компаніями. Як подолати таку конкуренцію? Засобів багато. Серед них - створення великої різноманітності непорівнюваних страхових програм, щедре фінансування агентської мережі, фінансового партнерства та реклами. Грошей в загальному казані вистачає, як вже було сказано, на все.

Проблема в тому, що термін дії типового договору страхування - всього 12 місяців. Це означає, що через рік клієнт, спокусившись новиною, бонусом, рекламою іншої СК, може запросто піти до неї. І все доведеться починати спочатку. Тому, самий кращий спосіб конкуренції - це, зв'язавши клієнта якимись зобов'язаннями, змусити зберігати вірність своїй СК, незважаючи на заманухи конкурентів.

Для цього, в одному пакеті об'єднується звичайна страхова програма з накопичувальною. Декларується додаткова задача: накопичення грошей на важливу мету, велику покупку, знаменну подію, пенсію. Задача досягається за допомогою багаторічних періодичних внесків в іншій загальний казан, званий інвестиційним фондом, обсяг якого не просто зберігається, а інвестується в різні фінансові інструменти з метою примноження. Частину інвестиційного доходу СК залишає собі як плату за управління (зазвичай, це 15%), решта призначається клієнту. Мінімальний термін такого дійства - 10 років.

Природно, всі ці роки клієнт справно страхується в зазначеній СК, не маючи: http://pensioneriya.blogspot.com/2014/10/1.html
Пенсійний капітал: http://pensioneriya.blogspot.com/
pensionerija
Аватар користувача
 
Повідомлень: 169
З нами з: 11.04.15
Подякував: 0 раз.
Подякували: 4 раз.
 
Профіль
Повідомлення Додано: П'ят 04 вер, 2015 12:27

Сергей Иванович здравствуйте. Увидел Вас на сайте prostobank.ua

Подскажите, пожалуйста, Вы как независимый эксперт.
Мне предлагают сделать себе страхование на 20 лет в МетЛайф или в СК «Юпитер Vienna Insurance Group".
У меня уже полная каша в голове, что и как, и к чему.

В общем, Вы бы как эксперт сделали бы себе страховую программу в этих компаниях или нет? Или лучше в банке сделать пенсионную программу?


Я вже неодноразово відповідав на подібні питання. Можливо, це допомогло окремим людям, але не змусило угомонитись страхових агентів. Я їх чудово розумію (сам був таким), але не виправдовую.

Тому, перша моя порада – перечитайте матеріали розділу «Страхування» на сайті «Пенсійний капітал»: http://pensioneriya.blogspot.com/. Інші розділи теж цікаві. Страховики беруться вирішувати будь-які проблеми своїх клієнтів за допомогою одного лише страхування, тому що нічого іншого просто не знають. А воно (інше) є.

Друга порада: ніколи не купуйте нічого, а особливо фінансові продукти, під тиском. Повірте, тиснуть на вас не з любові і не з турботи за ваші фінанси. Не варто також зважати на акційні пропозиції, бонуси, подарунки, тощо. Спитайте, в яку суму обійдеться вам черговий аукціон небаченої щедрості, - нічого безкоштовного не буває.

Третя порада: купляйте фінансову послугу у посередника в тому разі, коли її цінність вища, а вартість нижча, ніж безпосередньо у виробника. Це буває нечасто, але буває. В інших випадках, звертайтесь до першоджерела. В вашому випадку, це офіс (сайт) страхової компанії, але не, так званого, страхового брокера (по факту і українському законодавству, більшість з них не брокери, а агенти).

Четверта порада: не вкладайте гроші в те, чого ви до кінця не розумієте. Відносно якості послуг, в України прийнято радитись з продавцями. Тому, що це начебто безкоштовно. Краще заплатити за консультацію тому, хто не є агентом продавця, щоб потім не втратити більше.

П’ята порада: не поспішайте там, де вже нічого не можна змінити, ані компанію, ані умови угоди, ані свої зобов’язання. Ваш випадок саме такий.

Страхові продукти достатньо якісні і надійні. Проблема в тому, що потрібні вони далеко не кожному. Що потрібно конкретно вам, можна з’ясувати лише після розмови з вами.

Я маю кілька страхових програм, які більше 10 років тому, купив сам у себе, аби заощадити на комісійній винагороді агентам. В той час я працював безпосередньо у страховій компанії. Про зроблене я не шкодую, але сьогодні вчинив би інакше.

Існуючу фінансову проблему краще вирішувати комплексно, використовуючи кілька інструментів одночасно. Не можна сказати, що банк краще СК, а НПФ краще банка. Для фінансової безпеки, варто мати і те, і інше, і ще інше. А от пропорції вибираються індивідуально.

Якщо в голові каша, не поспішайте, поки вона не наповниться знаннями. Накопичуйте гроші на депозитах і вивчайте інвестиційні інструменти.
Пенсійний капітал: http://pensioneriya.blogspot.com/
pensionerija
Аватар користувача
 
Повідомлень: 169
З нами з: 11.04.15
Подякував: 0 раз.
Подякували: 4 раз.
 
Профіль
  #12>
Форум:
+ Додати
    тему
Відповісти
на тему
Зараз переглядають цей форум: Немає зареєстрованих користувачів і 2 гостей
Модератори: Ірина_, ТупУм, Модератор

Схожі теми

Теми
Відповіді Перегляди Останнє
1 1170
Переглянути останнє повідомлення
Чет 13 вер, 2018 08:29
samvexler
20 25803
Переглянути останнє повідомлення
Чет 17 сер, 2017 08:46
avror777
2 5992
Переглянути останнє повідомлення
Пон 24 сер, 2015 10:21
osgo
Топ
відповідей
Топ
користувачів
Реклама