Частка простроченої заборгованості за кредитами в 2012 році

Пропонуємо до обговорення:

Прострочена кредитна заборгованість за 2012 рік зменшилася майже на 7 млрд грн

Дивися повний текст Частка простроченої заборгованості за кредитами в 2012 році скоротилась на 0,7 п.п. - НБУ.

[16]

"По итогам 2012 прибыль системы банков составила почти 5 млрд грн."
Чувствую, господа, пришла пора поговорить об всей этой вакханалии. Суммарную прибыль в 5 млрд преподносят как достижение и проявление стабильности системы, но на самом деле это может быть и не так, как на самом деле. Банк - публичное учреждение, деятельность которого сильно зависит от репутации. Поэтому его балансовые показатели находятся под пристальным вниманием широкой общественности, а прибыль является одним из таких показателей. Потенциальные вкладчики изучают информацию о банковских показателях с таким же энтузиазмом, как гороскопы - и примерно с таким же результатом.
В общем, просекшие фишку банки стараются чтобы их балансовая прибыль была хоть немного, но положительной. Не сильно, конечно: налог с прибыли - это нафиг надо. Но при этом все же прибыль должна быть несколько выше нуля. Если же прибыль ниже - это считается дурным тоном и ее подрисовывают, благо возможностей для этого невероятно много даже в рамках почти легального бухучета (учет начисленных, но неполученных процентных доходов, занижение нормативных отчислений в резервы по активным операциям и т.д., плюс вексельно-оффшерные схемы для любителей чего-то позаковыристие). В общем, публичный банк как и такая же девушка, старается показываться на глаза других только поднакрасившись, скромно пряча от глаз поклонников сам процесс. Отсюда и неизбежная прибыль по системе.
Правда, несмотря на эти мои рассуждения, в 2011 году система вышла на минусовую прибыль, точнее убыток в 7,7 млрд. Неувязочка, гражданин начальник? Нет! Огромный перекос был обечпечен силами нескольких банков. Во-первых, иностранных, чья репутация складывается не из данных баланса, на которые всем пофиг, а из репутации материнской конторы. Конторы, которая к тому же, в силу странной европейской щепетильности, требует от дочек "честного" учета. И эти банки спокойно и даже с определенным высокомерным снобизмом ушли в убытки: Укрсиб показал сразу минус 3,2 млрд, Форум - 0,8, Пиреус - 0,6, Свед - 0,5 и т.д. Во-вторых, большущий убыток показали национализированные госбанки, по-видимому мужественно закрывавшие любой ценой прошлые неудачи на ниве кредитования в условиях переходной экономики; поскольку мы в приличном обществе, пальцем в их сторону тыкать не будем, но получилось 5 млрд на двоих. Большая часть других банков показали по итогам года небольшую, но прибыль (характерные примеры - ниже).
По итогам 2012 данных банков пока нет, но на основании данных на 01.10 можно предположить, что там картина по прибыли как в 2011. Только импортные и национализированные банки уже списали все, что можно было списать и теперь таки вышли на прибыль или меньшие убытки; да и самих импортных банков с их странными своей честностью стандартами учета явно поредело. Вот и никто не помешал системе показать прибыль.
А вообще-то 5 млрд - очень немного. Банки ворочают активами на 1,3 трлн, и на фоне них 5 млрд смотрятся совершенно жалко. Получается 0,4% прибыльности на активы и 3% годовых на капитал. 3% годовых? Да большинство банков разумнее было бы аккуратно закрыть, а оставшиеся деньги (тот самый капитал) положить в другие банки под 20% годовых - так бы хоть инфляцию отбили... Но видимо владельцы этих банков любят сам процесс потери своих денег ценой большого геммороя, а на результат (прибыль) им с высокой колокольни. Либо реальный капитал банков, к которому я делаю расчет годовой прибыли, значительно ниже балансового, или прибыль выше (но об этом знают только на Кипре)...
Так вот, выход в 2012 на положительную прибыльность. Это, конечно, замечательно, но в наших условиях показатель оказывается слегка липой. Например, у Таврики в прошлом году было 3 млн прибыли, за 9 месяцев этого - 0,6. Что больше, чем в среднем по системе. А потом этот работающий с прибылью банк НЕОЖИДАННО накрылся медным тазиком. У ЭРДЕ, соответственно, было 10 и 2 млн прибыли, что по сравнению с некоторыми французскими дочками вообще зашибись как зашибись. Вот такой он, украинский бухучет и финанализ.
И я подозреваю, что с просроченной задолженностью ситуация подобная. На балансе все круто, а как в реале - узнаем только после вскрытия. У Таврики, кстати, кредитный портфель был идеальным, судя по соотношению сформированных резервов и кредитов 2,4% (при том, что 2% - это идеальный портфель, а может быть и 60%; в среднем же по системе - 16%).
Кроме того, с 1 января кредитный портфель оценивается по новым правилам, которые, по отзывам, предоставляют намного больше возможностей для туда-сюда людям с фантазией. Поэтому неудивительно, что показатель просрочки сократился. Да, еще в этом году были достаточно большие списания этой самой просроченной задолженности за счет сформированных ранее резервов (по моим подсчетам - около 30 млрд только за 9 месяцев). Неудивительно, что просрочка сократилась. А в реале она, получается, наростала нехилыми темпами. Списали 30, а просрочка уменьшилась на 7.
Ну про рост депозитов на 19% я молчу - судя по ставкам, там образуется вполне реальный пузырь.
Вывод: рано расслабляться, все самое интересное еще только начинается.

рано расслабляться, все самое интересное еще только начинается

Возможно это фраза станет лозунгом следующих десятилетий.