|
|
Додано: Суб 18 лип, 2015 16:55
rokannon Тільки GRAWE так же відноситься до пенсій, як тепле до мякого.
Додано: Суб 18 лип, 2015 16:57
Первый Треба було ще під сміттєвий бак кинути. Иоже тоді б 5 грн. стали ще чимось?
Додано: Пон 03 сер, 2015 19:38
О маме, младенце и его (не ее!) будущей пенсии.
Сегодня я заочно познакомился с молодой мамой, сын которой в возрасте двух месяцев, уже является участником негосударственного пенсионного фонда. Вариант достаточно редкий, но вполне законный. Да, мальчик стал собственником финансового актива, - единоличным собственником. Ни в какой другой финансовой сфере, это, кажется, невозможно. Поправьте меня, если ошибаюсь. Разве что, наследство получить можно в любом возрасте, но и оно до наступления совершеннолетия, будет управляться опекуном. А в данном случае, никакого опекуна нет: пенсионный счет открыт на имя младенца, и только он один владеет всем его содержимым. Владеть, пользоваться и распоряжаться – это разные вещи, - скажет специалист по недвижимости, но в НПФ – свои нюансы, о которых я расскажу чуть позже (надо кое-что уточнить). Вкладчиком, то есть, тем человеком, который вносит на этот пенсионный счет деньги, в данном случае, стала мама ребенка, но это мог быть и другой родственник, список которых, по сравнению с первой редакцией закона («О негосударственном пенсионном обеспечении»), существенно расширился. Подробнее об этом, поговорим отдельно. В принципе, деньги на счет, реквизиты которого известны, может внести, кто угодно, и для этого не обязательно заключать еще один пенсионный контракт (хотя, при желании, можно). Вопрос в том, кто станет пользоваться налоговой льготой, получая 7,5% от всех взносов, перечисленных в прошедшем году. Сделать это сможет только тот из родственников, который имеет официальную зарплату и уплачивает с нее подоходный налог. Но в данном случае, речь не об этом; просто я хочу выразить восхищение этой женщиной, которая не боится планировать жизнь своей семьи на пятьдесят лет вперед. Думаю, у ее позиции будет много противников, которых хотелось бы выслушать. Почему они не верят в свое будущее и не планируют его? При случае, я спрошу у самой женщины, почему всего этого не боится она, и мы продолжим этот разговор. А лет, через -дцать, спросим и у подросшего ребенка, благодарен ли он маме за такую заботу, или лучше бы она эти деньги потратила на что-то другое. Кстати, в связи с последним замечанием – примечательнейшая цитата из «Господ Головлевых» Салтыкова-Щедрина:
Додано: Сер 05 сер, 2015 16:35
Інноваційні ідеї НПФ.
Нема людей, є ідеї. Цю фразу приписують Конфуцію або ж загальній древній східній мудрості. Вона дійсно мудра. Людина без ідеї, без мети, без напрямку розвитку – та сама тварина, що просто живе, харчується, плодиться, на небо не дивиться і до його висот не прагне. Хтось заперечить, що немало людей живуть подібним життям і зірок з неба теж не хапають. Е ні, - скажу я, - виглядає воно, можливо і так, але насправді – є не так. Такі люди не є безідейними споживачами, ними теж володіють певні ідеї. Просто їхні ідеї є не інноваційними, націленими у майбутнє, а консервативними, налаштованими на збереження, усталення досягнутого стану речей. Українці – інноваційна нація, тому у нас прийнято підносити новаторів, першопрохідців і критикувати тих, хто стримує, гальмує рух уперед, чіпляючись за старі догми і стереотипи. Я не буду цього робити, бо впевнений, що відсутність консерваторів, унеможливлює справжній розвиток в не меншій мірі, ніж нестача новаторів. Згідно зі схожим на закон, правилом золотого перетину, біля 62% енергії, ресурсів, ідей повинно цементувати чергову сходинку розвитку, а 38%, відштовхуючись від неї, повинні штурмувати нові висоти. У буремні революційні часи суспільних змін, буває і повинно бути навпаки: 38% - стабілізації, 62% - змінам. Але у будь-якому разі, співвідношення має бути незмінним, його порушення призводить до розбалансування історичної ходи з вельми невтішними наслідками і для носіїв відповідних ідей, і для суспільства в цілому. Стосовно окремої людини, вона має у будь-якому питанні прислуховуватись до свого внутрішнього «Я» (серця, душі, інтуїції), вибираючи між консервативною і інноваційною лініями поведінки, і одночасно, придивлятись до зовнішніх обставин (чи не пора переходити в стан підтримки наростаючих змін). Це називається відповідати викликам, враховувати тенденції, бути в тренді, держати ніс за вітром, відчувати ситуацію, або ж навпаки, - випасти з обойми, втратити нюх, залишитись на узбіччі історії. Можете співвіднести подібні роздуми з сучасним політичним станом нашої держави чи навіть світовими процесами (вони універсальні), я ж наразі хочу звернутися до справ у сфері недержавного пенсійного забезпечення. НПФ – це ідея, - глобальна ідея власної турботи про майбутнє (і своє, і сім’ї, і держави, і людства в цілому). Ідея не нова і достатньо випробувана у багатьох країнах. Інноваційною вона лишається хіба що для нас з вами. Це не просто ідея, а сукупність ідей, деякі з котрих, я покажу нижче. Вони йдуть на зміну старій ідеї патерналізму (турботи держави), а зокрема, - ідеї солідарної пенсійної системи, що себе вже вичерпала. І ось тепер кожен з нас повинен визначитись, чи буде він чіплятись за ПФУ і сподіватись на державу, чи стане покладатись виключно на власні сили, відкинувши надії на ПФУ, чи буде шукати баланс між старим і новим, використовуючи правило золотого перетину. На мій погляд, різниця між нами може бути тільки в тому, скільки відсотків інновацій ми для себе виберемо: 38 чи 62? Кандидати на великі або спеціальні державні пенсії можуть бути більш консервативними, а ті, кому втрачати майже нічого, зобов’язані бути в рядах реформаторів. А тепер, - власне ідеї. Спочатку - для фізичних осіб:
Додано: Суб 15 сер, 2015 12:15
Что такое НПФ?
Это один из финансовых инструментов совместного инвестирования. В его основе лежит общая идея о том, что объединив свои ресурсы (деньги, знания, опыт), можно достичь большего. Обычный коллективизм, казалось бы. Но в условиях капитализма, он обретает множество особенностей, о которых мы и будем говорить. Конкретная идея основана на старении человеческого организма, вызывающем снижение его работоспособности и соответственно – ухудшении качества жизни. Чтобы качество не ухудшалось, надо создавать резервы; чтобы резервы не истощались, надо их поддерживать, обновлять и по возможности, наращивать. Идея не нова, во все времена, люди так и делали. Где – в одиночку, где – семьями, родами, племенами, государствами, в зависимости от степени их организации. Параллельное развитие коллективизма и индивидуализма и привело к возможности объединения в рамках государства совершенно разных людей не только по степени родства, но и на основании совместно выработанных правил - законов. Так, 9.07.2003 года в Украине появился Закон№ 1057-IV «О негосударственном пенсионном обеспечении»: Закон – это уже некая программа, - программа действий отдельных людей, коммерческих организаций и государственных органов по практической реализации вышеозначенной идеи. У всякой программы есть общая цель и частные цели ее участников. Общая цель – это продолжение человеческого рода. Цель государства – мотивировать людей к самостоятельному обеспечению своей старости, чтобы снизить затраты на социальную помощь. Цель коммерческих организаций – заработать на предоставлении населению финансовых услуг. Цель людей – создать пенсионный капитал для личной пенсии. Как реализуются эти цели, продолжим в следующих материалах:
Додано: Нед 23 сер, 2015 20:37
Если я правильно понимаю, Вы - организатор НПФ.
1. НПФ - организация неприбыльная, как Вы планируете управлять капиталом? В коротких тезисах. 2. Какова стоимость услуг управления и администрирования для меня, как для участника НПФ? 3. Банк-хранитель капитала? Ні, я не організатор, а учасник і вкладник кількох НПФ. Розуміючи недостатній рівень поінформованості українців щодо цього цікавого інвестиційного інструменту, займаюсь його висвітленням і популяризацією. Крім того, співпрацюючи з низкою фондів, маю можливість і повноваження укладати пенсійні контракти і відкривати пенсійні рахунки, як для фізичних, так і для юридичних осіб: . Одночасно, намагаюсь консультувати їх щодо особливостей використання НПФ у своєму житті, роботі, бізнесі. Маю зазначити, що особливостей цих немало, тому з часом прогнозую появу значної кількості пенсійних консультантів і центрів обслуговування клієнтів у багатьох українських містах. До речи, запрошую бажаючих оволодіти цією професією вже зараз. Вважаю її перспективною. 1. НПФ неприбуткова і в той же час не надто вільна організація. Принаймні, це не бізнес, що ведеться на власний ризик і розсуд. Кожний його крок достатньо жорстко зарегульований державою, в тому числі і питання управління капіталом, що на правах спільної власності належить не фонду, а його учасникам. Для управління, Рада фонду (керівний орган НПФ) наймає компанію з управління активами (КУА), і теж, не абияку, а ту, що відповідає умовам, визначеним державою. Докладніше про це можна прочитати в Законі «Про недержавне пенсійне забезпечення»: . КУА має свого державного регулятора – Національну комісію з цінних паперів і фондового ринку (НКЦПФР), якій і деталізує всі правила і правовідносини в цій сфері. Простими словами, КУА купляє (в визначеній кількості і пропорціях) дозволені їй активи, що на думку управляючих, мають потенціал зростання вартості, а через певний час продає активи, що цей потенціал (знову ж таки, на думку управляючих) вичерпали. Різниця між ціною купівлі і продажу, розподіляється між пенсійними рахунками учасників, в залежності від часу і суми зроблених вкладниками пенсійних внесків. Частіше, ця різниця складає прибуток фонду, але іноді можливі і збитки, бо вільний ринок не завжди буває передбачуваним. Також, прибутками НПФ є відсотки з депозитів, дивіденди з акцій, орендна плата з нерухомості, купонні виплати з облігацій та інші інвестиційні доходи. 2. Граничний сукупний розмір всі витрат фонду, включно з вартістю послуг обслуговуючих компаній (КУА, Адміністратор, Зберігач), встановлена НКЦПФР десь на рівні 6% в рік від вартості активів. Я точно не пам’ятаю цю цифру, бо зазвичай, реальні витрати нижче, а винагорода є предметом торгу між Радою фонду і кожною з обслуговуючих компаній окремо. Знаю, що в одному НПФ, КУА отримує 1,75%; знаю, що в іншому НПФ, Адміністратор домовився про 1%; знаю, що Зберігачі часто мають 0,5%. Для учасника НПФ, ці відсотки не мають особливого значення, бо він одержує інформацію про стан свого рахунку, вже за виключенням всіх витрат. Якщо цей показник його не задовольняє, він може вільно перевести свої накопичення до іншого НПФ. Звичайно, ця норма впливає і на розмір винагороди. Можна заробити більше сьогодні і втратити учасників разом з їхніми грішми завтра. Думаю, що наразі, більшість учасників цього ринку балансують на межі виживання і не мають наміру безпідставно збагачуватись на учасниках. Вони напрацьовують авторитет і досвід на майбутнє, коли буде введено в дію обов’язковий накопичувальний рівень пенсійної системи України (передбачається у 2016-2017 роках). Тоді суттєво збільшаться грошові потоки внесків, і навіть маленьких відсотків всім вистачить. 3. У кожного НПФ - свій Зберігач. Зазвичай, це банк. Вибір зберігача більш важливий для його партнерів по НПФ, аніж для учасників. Учасники знають, що банкрутство Зберігача не несе за собою втрат, бо активи НПФ знаходяться на окремому балансі і в разі проблем, просто передаються іншому Зберігачу. На останок, ще раз хочу підкреслити наступне. НПФ – особлива фінансова установа і не потребує ретельного вивчення до початку співпраці з нею. Тим більш, нема сенсу довго вагатись з вибором конкретного НПФ, бо у нас завжди є право його змінити, і цей механізм реально діє. Починати треба не з теорії, а з практики. Відкриваємо пенсійний рахунок (можна – 2-3-4 в різних НПФ), вносимо до нього будь-яку суму і спостерігаємо за процесом, порівнюючи фонди між собою. Одночасно, вивчаємо теоретичну частину, - хоча б по матеріалам сайту «Пенсійний капітал»: . Можливість ставити мені нові питання, теж залишається.
Додано: Сер 26 сер, 2015 13:30
Мне не совсем понятен механизм взносов. Ранее Вы объясняли, что работодатель будет перечислять часть взносов напрямую в НПФ. Сейчас же с ваших слов я понял, что деньги я должен вносить самостоятельно. В чем тогда выгода перед классическим депозитом?.. Спасибо.
Ніхто не примушує вас робити внески в НПФ, це ваше право, а не обов’язок. Так само, може, але не зобов’язаний робити це і роботодавець. Вигода, звичайно, є (і для вас, і для нього), але її треба ще зрозуміти. Для полегшення розуміння, існує довідник: . Все це стосується добровільного накопичувального рівня пенсійної системи. Коли буде введено обов’язковий накопичувальний рівень (можливо, ви читали саме про нього), це дійсно, стане обов’язком роботодавця. Відбудеться воно, за словами Міністра соцполітики Павла Розенка, у 2016-2017 роках. Стосуватись буде тих, хто молодше 35 років, а хто старше, будуть повинні на протязі року вирішити, чи хочуть вони мати другу пенсію: . Переваги перед депозитом, звичайно, є. Наприклад. 1. Власником депозитних коштів є банк, власником пенсійних – учасник НПФ. 2. Внески в банк не відшкодовуються державою, пенсійні внески відшкодовуються (для фізосіб 15-18%, для юросіб 50-60%). 3. Податок на прибуток з депозитів – 21,5%, податок на пенсійні виплати, в різних випадках, - 0%, 9%, 15%. 4. Депозитний прибуток обмежена умовами вкладу, прибутковість НПФ не обмежена і залежить від мистецтва управляючої компанії. 5. Банк може збанкрутувати, НПФ – ні. 6. Банк не можна міняти на протязі дії депозитного договору, НПФ можна міняти будь-коли. 7. Депозит можна відкривати з 14 років, рахунок в НПФ – з дня народження. 8. Депозит через певний час треба перекладати, пенсійний рахунок – безстроковий. 9. Пенсійні внески, на відміну від депозитних вкладів, не мають обмежень ні в розмірі, ні в терміні, ні в частоті. 10. Навряд чи роботодавець стане класти кошти на банківські депозити своїм робітникам, - ні сенсу нема, ні заохочення від держави. Натомість, тисячі юридичних осіб різної форми власності, регулярно роблять внески на пенсійні рахунки своїх робітників в НПФ.
Додано: Чет 27 сер, 2015 22:00
Здравствуйте, Сергей.
Расскажите, пожалуйста, подробнее про налоговые льготы для ФЛП, который решил открыть счёт в НПФ. Каким образом получить свои 15% назад в конце года и другие льготы, если есть? 15% від внесків в НПФ, держава дійсно повертає. Але повертає з тієї кишені, в яку до того збирала податок на доходи фізичних осіб (ПДФО), співставляючи його розмір з сумою пенсійних внесків. Хто платить ПДФО, той має звідки повертати; хто ПДФО не платить, лишається поза пільгою. Майже, як в дитячій приказці: ти воду не носив, пічку не топив, кашу не варив, - не буде тобі вечері. Фізичні особи підприємці (ФОП) платять не ПДФО, а єдиний податок, що надходить зовсім до іншої кишені держави, тож і пільги фактично не мають. Чи це справедливо? Законодавці виходили з того, що підприємці, на відміну від найманих працівників, мають більше можливостей для фінансового забезпечення власного пенсійного віку. Думаю, що деяка правда в подібних розсудах є. Чи можна з цим положенням посперечатись? Звісно, можна, але для того треба мати певну силу. Коли вкладниками НПФ стануть десятки тисяч ФОП і разом заявлять про свої права, така сила з’явиться. Без об’єднання, лишається тільки один шанс:
Додано: Суб 29 сер, 2015 14:44
Сергей, добрый день!
Куда в настоящее время инвестируют средства НПФ Украины? Из каких составляющих складывается доходность для участника НПФ и как она рассчитывается? Если можно, покажите на конкретном примере: допустим, человек вносит ежемесячно по 100 грн. в течение 10 лет. Что он и в каком виде он получает в итоге: одну, фиксированную выплату, ежемесячные фиксированные выплаты в течение ограниченного срока, ежемесячные выплаты в течение неограниченного срока и т.п.? Загалом, українськи НПФ інвестують у все, що їм дозволено і в пропорціях, встановлених регулятором (НКЦПФР): нерухомість, метали, акції, облігації, депозити, тощо. А останнім часом – більше за все, у валютні державні облігації і банківські депозити. Співвідношення, звісно, по фондах різниться. Дивлячись на цю різницю, можна вибрати НПФ з прийнятною для себе стратегією. Як тут, наприклад: . Вкладанням і примноженням коштів учасників, займається не сам НПФ, а найнята ним для цього компанія з управління активами (КУА). Зазвичай, вона використовує два типа операцій: спекулятивні і інвестиційні. Спекуляції – це придбання активів, що на думку управляючих, мають потенціал зростання вартості і продаж активів, що такий потенціал вичерпали. Різниця між ціною купівлі і ціною продажу є прибутком НПФ, що розподіляється між його учасниками у відповідності до внесків. Подібними активами можуть бути цінні папери, нерухомість, золото. На практиці, обліковується і розподіляється не тільки реальний прибуток, але і потенціальний. Тобто, періодично активи переоцінюються і обліковуються по поточній ринковій ціні. Інвестиції – це придбання активів, що приносять регулярний дохід, наприклад, банківські депозити, орендна нерухомість, дивідендні акції, купонні облігації. Доходи завжди реальні, і після їх надходження, додаються до загальної суми активів, після чого, знову інвестуються. Коли певний фінансовий ринок йде вгору, зростає сукупна вартість активів фонду, і учасники бачать це, як збільшення суми свого пенсійного рахунку. При падінні ринку, йде зворотній процес. Аби учасників не нервували подібні коливання, КУА розподіляє гроші по різних ринках, за прикладом розумного хазяїна, розкладаючого яйця в різні корзини. Коли один ринок падає, інший зростає, компенсуючи падіння першого. Можна було б намагатись передбачувати і використовувати коливання ринків, але подібна стратегія більш характерна для інвестиційних фондів, ніж для пенсійних, де головною метою є не стільки прибутковість, скільки надійність і мінімальні ризики. Саме тому, нам не слід очікувати від НПФ надприбутковості. Його переваги полягають в іншому:
|
|
||||||||||||||||||||||||||
