Народний рейтинг українських банків, страхових компаній і компаній з управління активами і рівень обслуговування в них. Архіви народних рейтингів на Finance.UA.
leokiev написав:ХВАТИТ ЗАНИМАТЬСЯ ЧЕРНЫМ ПИАРОМ БАНКА, НАДЕЖНЫЙ БАНК, ОСЕНЬЮ БЫЛ ДОКАПИТАЛИЗИРОВАН МАТЕРИНСКОЙ СТРУКТУРОЙ НА 70 МЛН ЕВРО !!!
Какие 70 млн евро?
Впервые слышу такую информацию. По-моему это бред. На официальном сайте банка этой информации нету.
Пожалуйста, если это правда, дайте ссылку на источник с такой информацией. Или напишите что это ложь.
рекреатор написав:Прокредитбанк может стать самым позорным банкротом Украины
Прокредит Банк, который задолжал инвесторам, в частности ЕБРР, около 85 миллионов долларов уходит в историю. После ухода Американского пенсионного, ПроКредит Банк стал в длинную очередь отечественных банков-банкротов, так как синдицированные кредиты шутить не станут. ПроКредит, который открыто говорил о том, что кризис заставит финучреждение пойти на увольнение сотрудников, сбросил со счетов около 25% персонала Прокредитбанк – позор украинского рынка банкротов
Кредитная ловушка строилась со всей тщательностью проектирования тюрем строгого режима. Ее проект принадлежит Юлии Владимировне Тимошенко.
К сожалению остальные силы оставались пассивными наблюдателями этого процесса — впрочем, история коалиций на Украине показывает, что они и не смогли бы ничего предпринять против этой угрозы: частью из-за недалекости, частью вследствие безволия, а частью — потому что и сами приспособились к ситуации. И, Прокредитбанк, о котором пойдет речь в конце статьи – яркое тому подтверждение.
Финансист Ющенко пришел к власти, имея строгую финансово-монетарную стратегию развития страны, которую он считал вполне состоятельной, поскольку являлся сторонником саморегулирования. Напомним, за что драл глотки Майдан (избирательная программа Ющенко, 2004), отметим то, что привело к катастрофе:
1. Направить экономическую политику на развитие внутреннего рынка
2. Уменьшить ставки кредитования, обеспечить кредитами малый и средний бизнес
3. Получить в десять раз больше инвестиций, чем сейчас (2004).
Остановимся на этих трех пунктах подробней
Развитие внутреннего рынка – это прежде всего рост потребления. Потребления чего? Естественно не того, что производит Украина — она теперь даже ложки и сковородки не производит. Потребление шло за счет импортных товаров, и это естественно. Инструментом регуляции подобного процесса стало резкое завышение курса гривны, но об этом позже.
Уменьшение ставок кредитования трудно обсуждать, потому что фактически оно не было достигнуто обычными средствами. Уменьшались не ставки, а скорее увеличивалась сама доступность кредитов, стабилизация и даже рост гривны сделали свое дело: бизнес начал охотно занимать деньги у банков, появился факторинг, лизинг и другие инструменты. Граждане тоже плотно подсели на кредитную систему.
Волшебное слово «инвестиции» манило тогда граждан. И только после грохота валящейся в пропасть экономики люди начали понимать: инвестиции — это просто долги. Хотите иметь в десять раз больше долгов?
Премьерство Тимошенко с резким ручным управлением экономикой довело ситуацию до ручки. Борясь с восточными регионами она резко и абсолютно необоснованно ввела низкий курс гривны. Помню, на заседании парламента какая-то мелкая шавка из ее депутатов взяла слово и превозносила «мудрость правительства» максимум отведенного времени, говоря какой это фундамент для Великой Страны. Но в результате наши товары (сталь, прокат, химия) стали неинтересными Западу. Восток мы потеряли еще ранее, кстати благодаря блиц-визитам превозносимого Порошенко.
Создались отличные условия для долговой пирамиды: низкий курс гривны дает дешевый импорт, обилие инвестиций и кредитов позволяет жить в долг. Естественно народ на это отреагировал взлетом кредитного рынка — от потребительского кредита до ипотеки.
Банки не отставали и главным соревнованием между ними стала выдача кредитов. За максимум выдачи кредитов платилась премия филиалам. Кредит можно было оформить за несколько минут, имея мятый паспорт, перегар и трехдневную щетину. Населению очень быстро удалось внушить мысль, что кредит надо брать не тогда, когда нет денег, а когда это удобно.
Входит Песчаный Человек
Мы начали присматриваться к кризису очень рано. Сейчас все финансисты делают вид, что он стал неожиданностью, но я не очень верю в эту версию. Прежде всего потому, что банки задолго до провозглашения кризиса резко сменили набор рекламируемых услуг. Основной добычей банков уже стали не кредиты, а депозиты. Депозиты по баснословным процентам предлагались на каждом углу. Гонка шла за добычу денег у населения, игроки не скупились на абсурдные предложения и колоссальные рекламные бюджеты. Конечно, это не произошло случайно — банки набирали живые деньги для того, чтобы иметь возможность рассчитываться по собственным облигациям, размер выпусков которых был тесно связан с кредитами, которые они выдали до этого по программам автомобильного, потребительского и ипотечного займа, не говоря уже о займах предприятий. Об этом знали все заинтересованные лица, не знали только граждане Украины, которые уверовали в свою финансовую состоятельность и ключевую роль в экономике страны.
К этому времени даже сформировались такие народные схемы, как держать депозит в одном банке, где проценты побольше, и погашать ими кредиты в другом банке, где проценты поменьше. Вечный двигатель второго рода! Но они невозможны — как в финансах, так и в термодинамике. Наиболее «ученые» граждане поступали даже круче — перевели деньги в инвестиционные портфели (ПИФ) и доходами от ПИФ гасили кредиты. А некоторые банки дошли до абсурда — выдавали кредиты для того, чтобы граждане клали средства в управляющие компании (УК) при тех же банках! Время 2005-2006 характеризовалось невероятным всплеском финансового блуда и бесстыдства.
И что потом?
Как мы знаем депозиты ушли в страну Счастливых процентов. Остались кредитные задолженности и их количество в целом по стране вполне соответствует той картине, что мы видим в отчете данного банка. Информация не является конфиденциальной или секретной: в целом по стране серьезно просрочен каждый пятый кредит. Большая их часть в сложившихся экономических условиях является безнадежной.
Рассмотрим пример крупного безнадежного кредита
Семья, муж и жена, гражданский брак. Он — строительный подрядчик. Она — служащий в компании связи. К 2006 году они уверены — они есть самый что ни на есть настоящий средний класс. Тратят деньги, занимают, возвращают и тратят еще больше: гламур повсюду. Покупают в кредит машину, но та оказывается маленькой — вот незадача. Покупают в кредит вторую машину, побольше. Общая сумма задолженностей по этим двум займам составляет шестьдесят тысяч долларов. В сущности, пустяк, при заработках семьи около четырех тысяч долларов. Но есть еще карточки, есть потребительские кредиты.
Входит Он (Он — это кризис). Муж лишается работы, она уже давно сидит в декретном отпуске. Подряды на строительство мало кого интересуют, следует домино из неоплаченных заказов: муж не только не получает свои деньги, но и перетрачивает чужие. В конечном счете он погрязает в беспросветной финансовой лжи и исчезает в дыму, как Мефисто со сцены. Чуть ранее я советую своей приятельнице переписать имеющуюся квартиру на другое лицо. Все кредиты оформлены на нее.
Что банк сделает в таком случае? Как он получит свои деньги обратно? А никак! Реализация залогового имущества вернет половину денег при самом благоприятном стечении обстоятельств. Тридцать тысяч с пеней в десять в любом случае остаются на испуганной блондинке с маленьким ребенком. Можно ее судить – у нее нет денег. Можно ее посадить – она выйдет из тюрьмы не разбогатев. Можно на нее надавить — она повесится.
Ну что, банкиры, делать будем? У кого какие идеи? Сходить в цирк посмотреть на дельфинов? Правильно — единственное трезвое предложение, банкир Саша.
И таких кредитов много
По сути большинство просроченных кредитов в той или иной степени безнадежны. Сейчас рост количества просроченных кредитов приостановился. Однако это вовсе не значит, что оставшиеся кредиты находятся в безопасности. Макроэкономическая ситуация, которую оставляет (надеюсь, что оставляет) по себе Юлия Владимировна и Виктор Андреевич катастрофична. К корпоративным долгам добавились государственные, деньги в последние шесть месяцев выводились из страны самыми высокими темпами: и это не столько возврат Западом своих «инвестиций», сколько бегство суверенного капитала апельсиновых грешников. Вместе с тем, внешнеэкономическая конъюнктура не имеет тенденций к существенному улучшению, Новый президент и Новое правительство, Новая Рада должны быть настолько Новыми, чтобы справится с задачей, что мой вам совет — лучше переждите это время в Новой стране. Я кстати своей приятельнице так и посоветовал.
«Кредиты на развитие»
Если посмотреть с другой стороны, то было и «разумное» кредитование, со взвешиванием всех «за» и «против» и рассмотрением всех рисков. Многие банки помимо потребительского кредитования, возложили на себя ответственность за развитие экономики путём кредитования МСБ (малый и средний бизнес). Сейчас мы опустим вопрос цены таких кредитов на «развитие», а остановимся больше на основных моментах данного направления банковской деятельности.
Кто в основном пользовался данными продуктами банка? Из самого названия МСБ нашему читателю должен ясно вырисовываться образ маленького мануфактурного производства, небольшого магазинчика, фирмочки или просто продавца «китайского счастья» в любом рынке или торговом центре. Что же такое «развитие»?? В нормальном понимании данного слова можно представить себе приобретение новейшего оборудования, выкуп помещения, пополнение оборотных средств, покупка или разработка новых технологий. На деле же мы имели совершенно иную ситуацию: большинство банков ссужали средства предпринимателям на такие же точно потребительские нужды, как и нашей первой семейной паре. То есть, имея довольно не плохой и стабильный бизнес, приносящий хороший доход в 2006-2008гг можно было позволить себе такие излишества, как приобретение автомобилей и квартир. Не за наличные средства, конечно же. И это при наличии всех возможных бизнес-кредитов.
Как сейчас обстоят дела у предпринимателей, я думаю, объяснять никому не нужно. Стоит отметить, что те, у кого дела обстояли более ни менее хорошо, в основной своей массе кредиты уже погасили. Те же, кто испытывает трудности, или не платят вовсе, либо же имеют возможность погашать в лучшем случае только проценты, остались в кредитных портфелях. Что это означает для простого вкладчика банка?? Это значит, что «хорошая» часть кредитных портфелей банков, активно работавших с МСБ, уже почти отработала себя и уже вернулась в финансовые учреждения. Оставшаяся часть кредитного портфеля в большей своей части представляет из себя кашу из проблемных, длинных, безнадёжных кредитов и лишь малая их часть будет стабильно погашаться, принося банкам прибыль. Но эта часть крайне мала и банки очень сильно нуждаются в надёжных клиентах. В этом очень легко убедиться, посмотрев какие вакансии сейчас востребованы в банковском секторе: в основном это менеджеры по продажам банковских продуктов.
Итак, мы убедились, что потребительское кредитование для банка стало нерентабельным. Так же вполне ясно слабое отличие между такими кредитами и кредитами для МСБ. Следовательно, доверять свой вклад нужно банку, имеющему хорошую дифференциацию по банковским продуктам. Ведь все знают, в скольких корзинах стоит хранить свои яйца. Так же и тут. Если финансовое учреждение развивает только одно направление доходов, то при малейшем колебании рынка можно остаться совсем без доходов. Некоторые банки прикрываются своими заграничными акционерами и капиталами, но сути дела это не меняет. За рубежом сейчас тоже не сладко приходится и рассчитывать на помощь в полном объёме просто наивно. Я думаю, тут не нужно напоминать, про международных акционеров, которые продали свои доли в украинских банках за последние полтора года. Ярчайшим примером может стать, готовящийся к банкротству, ПроКредит Банк.
ПроКредит Банк, который задолжал инвесторам, в частности ЕБРР, около 85 миллионов долларов уходит в историю. После ухода Американского пенсионного, ПроКредит Банк стал в длинную очередь отечественных банков-банкротов, так как синдицированные кредиты шутить не станут. ПроКредит, который открыто говорил о том, что кризис заставит финучреждение пойти на увольнение сотрудников, сбросил со счетов около 25% персонала. Причем, сделал это банк настолько некрасиво, что диву даешься… Работников увольняют по согласию сторон, обещая откаты, а в итоге, все заканчивается тем, что банк просто кидает бывших сотрудников. Ситуация в очередной раз подтверждает, что западные принципы работы для украинского рынка недосягаемы. Откровенно позорное отношение к работникам, отдавшим годы жизни ПроКредит Банку, подтвердил и один из экс-руководителей одного из отделений финучреждения:
Для полной картины хотелось бы узнать, Вы как работник, отдавший банку годы работы, не считаете, что финучреждение, откровенно говоря, кинуло сотни десятки сотрудников?
Это не только моё мнение, так действительно происходит. Банк избавляется от «лишнего балласта». Это есть нормальные тенденции для такого типа учреждений в наше время. Вопрос в том, какие методы применяются. Сотрудника просто увольняют ссылаясь на эффективность, не достаточную лояльность к банку, низкую самоотдачу и другие общие и размытые понятия. Некоторые должности упраздняются, функции 2-3-х отделов взваливают на 1 отдел. Людей увольняют без выходного пособия и не по сокращению, т.к. это плохо повлияет на репутацию банка и встанет вопрос лицензии. Сегодня ты работал – завтра ты можешь прийти и забрать свои вещи. В противном случае от высшего руководства банка поступают угрозы увольнения по статье, начинаются проверки. Человека просто выдавливают. Руководство преподносит увольнение по согласованию сторон, постановку потом на биржу для получения соц.помощи как самые лучшие условия разрыва отношений. Представьте, каково руководителю отделения, к примеру, который проработал в банке 6-7 лет, из них 3-4 на руководящей должности и ему говорят, что он не эффективен или в нём не видят руководителя! Все, кто остался работать боятся, что завтра «на разговор» вызовут их. Да, я считаю, что банк сейчас просто «кидает» своих сотрудников. Срок работы и стаж при этом никак не учитываются.
Финансовая отчетность банка за последние полтора года попахивает скорым банкротством, как Вы считаете, будут ли владельцы ПроКредит Банка пытаться спасти финучреждение, если да, то каким образом?
На самом деле спасение уже началось. Летом прошла волна сокращения персонала и ликвидации отделений. Год назад было 76 отделений, на данный момент их уже 65 и их продолжают закрывать. Банк впервые показал операционную прибыль только в конце третьего квартала 2009 г., но это достигнуто исключительно экстенсивным методом. Сейчас тенденция сохраняется, банку очень трудно конкурировать на рынке. Так же, в скором времени придётся погашать кредит в размере $38 млн. Самое интересное то, что закрывая отделения просто уменьшаются расходы на аренду, ведь у банка всего несколько отделений находится в собственности, остальное всё в аренде. Так что продавать нечего и сдавать арендаторам так же нечего. Вообще, складывается впечатление, что в первую очередь спасают не банк, а места и зарплаты высшего руководства, ведь практически у каждого топ-менеджера в банке есть как минимум автокредит, чаще ипотека. Привлечение депозитов – это просто привлечение более дешёвых средств, которые сейчас проблемно разместить на рынке с минимальным риском. Ведь основной сегмент банка – малый и средний бизнес, который сейчас находится на грани банкротства.
А с корпоративными клиентами банк просто не умеет работать, и не потянет конкуренцию по ставкам и скорости принятия решения с крупными игроками рынка. Так что единственное, что сейчас банк может делать – это брать новые кредиты у международных организаций и сокращать расходы. Ведь большая часть отделений банка прибыли не приносит. Возможно, что закроют почти все отделения, где работать нерентабельно. Не ясно, как будут возвращаться вкладчикам депозиты, ведь сейчас «активным кредитованием» руководство пытается тщательно замаскировать кризис ликвидности.
После выхода этого материала вкладчики банка ринутся изымать средства со счетов и, уж точно, не захотят продлевать срок депозита, а касательно кредиторов, что будут делать они?
Хорошие кредиты, возможно, перепродадут сильным банкам, проблемные скорее всего будут закрывать без пени и штрафных санкций удалённо. Лишь бы закрыть и вернуть своё.
То есть будут нести ещё большие убытки по этим кредитам. Безнадёжных будут направлять в суд и арестовывать имущество, которое (если) найдут. Пока города банк не закрывал, у них пока такого опыта нет.
Ныне редакция сайта Прокуратура тщетно ждет ответа от пресс-службы ПроКредит Банка и готовит вторую часть материала, которая подробно раскроет секреты еще одного банка-банкрота.
Прокредитбанк может стать самым позорным банкротом Украины
Кредитная ловушка строилась со всей тщательностью проектирования тюрем строгого режима. Ее проект принадлежит Юлии Владимировне Тимошенко. К сожалению остальные силы оставались пассивными наблюдателями этого процесса — впрочем, история коалиций на Украине показывает, что они и не смогли бы ничего предпринять против этой угрозы: частью из-за недалекости, частью вследствие безволия, а частью — потому что и сами приспособились к ситуации. И, Прокредитбанк, о котором пойдет речь в конце статьи - яркое тому подтверждение.
Финансист Ющенко пришел к власти, имея строгую финансово-монетарную стратегию развития страны, которую он считал вполне состоятельной, поскольку являлся сторонником саморегулирования. Напомним, за что драл глотки Майдан (избирательная программа Ющенко, 2004), отметим то, что привело к катастрофе:
1. Направить экономическую политику на развитие внутреннего рынка
2. Уменьшить ставки кредитования, обеспечить кредитами малый и средний бизнес
3. Получить в десять раз больше инвестиций, чем сейчас (2004).
Остановимся на этих трех пунктах подробней
Развитие внутреннего рынка - это прежде всего рост потребления. Потребления чего? Естественно не того, что производит Украина — она теперь даже ложки и сковородки не производит. Потребление шло за счет импортных товаров, и это естественно. Инструментом регуляции подобного процесса стало резкое завышение курса гривны, но об этом позже.
Уменьшение ставок кредитования трудно обсуждать, потому что фактически оно не было достигнуто обычными средствами. Уменьшались не ставки, а скорее увеличивалась сама доступность кредитов, стабилизация и даже рост гривны сделали свое дело: бизнес начал охотно занимать деньги у банков, появился факторинг, лизинг и другие инструменты. Граждане тоже плотно подсели на кредитную систему.
Волшебное слово «инвестиции» манило тогда граждан. И только после грохота валящейся в пропасть экономики люди начали понимать: инвестиции — это просто долги. Хотите иметь в десять раз больше долгов?
Премьерство Тимошенко с резким ручным управлением экономикой довело ситуацию до ручки. Борясь с восточными регионами она резко и абсолютно необоснованно ввела низкий курс гривны. Помню, на заседании парламента какая-то мелкая шавка из ее депутатов взяла слово и превозносила «мудрость правительства» максимум отведенного времени, говоря какой это фундамент для Великой Страны. Но в результате наши товары (сталь, прокат, химия) стали неинтересными Западу. Восток мы потеряли еще ранее, кстати благодаря блиц-визитам превозносимого Порошенко.
Создались отличные условия для долговой пирамиды: низкий курс гривны дает дешевый импорт, обилие инвестиций и кредитов позволяет жить в долг. Естественно народ на это отреагировал взлетом кредитного рынка — от потребительского кредита до ипотеки.
Банки не отставали и главным соревнованием между ними стала выдача кредитов. За максимум выдачи кредитов платилась премия филиалам. Кредит можно было оформить за несколько минут, имея мятый паспорт, перегар и трехдневную щетину. Населению очень быстро удалось внушить мысль, что кредит надо брать не тогда, когда нет денег, а когда это удобно.
Входит Песчаный Человек
Мы начали присматриваться к кризису очень рано. Сейчас все финансисты делают вид, что он стал неожиданностью, но я не очень верю в эту версию. Прежде всего потому, что банки задолго до провозглашения кризиса резко сменили набор рекламируемых услуг. Основной добычей банков уже стали не кредиты, а депозиты. Депозиты по баснословным процентам предлагались на каждом углу. Гонка шла за добычу денег у населения, игроки не скупились на абсурдные предложения и колоссальные рекламные бюджеты. Конечно, это не произошло случайно — банки набирали живые деньги для того, чтобы иметь возможность рассчитываться по собственным облигациям, размер выпусков которых был тесно связан с кредитами, которые они выдали до этого по программам автомобильного, потребительского и ипотечного займа, не говоря уже о займах предприятий. Об этом знали все заинтересованные лица, не знали только граждане Украины, которые уверовали в свою финансовую состоятельность и ключевую роль в экономике страны.
К этому времени даже сформировались такие народные схемы, как держать депозит в одном банке, где проценты побольше, и погашать ими кредиты в другом банке, где проценты поменьше. Вечный двигатель второго рода! Но они невозможны — как в финансах, так и в термодинамике. Наиболее «ученые» граждане поступали даже круче — перевели деньги в инвестиционные портфели (ПИФ) и доходами от ПИФ гасили кредиты. А некоторые банки дошли до абсурда — выдавали кредиты для того, чтобы граждане клали средства в управляющие компании (УК) при тех же банках! Время 2005-2006 характеризовалось невероятным всплеском финансового блуда и бесстыдства.
И что потом?
Как мы знаем депозиты ушли в страну Счастливых процентов. Остались кредитные задолженности и их количество в целом по стране вполне соответствует той картине, что мы видим в отчете данного банка. Информация не является конфиденциальной или секретной: в целом по стране серьезно просрочен каждый пятый кредит. Большая их часть в сложившихся экономических условиях является безнадежной.
Рассмотрим пример крупного безнадежного кредита
Семья, муж и жена, гражданский брак. Он — строительный подрядчик. Она — служащий в компании связи. К 2006 году они уверены — они есть самый что ни на есть настоящий средний класс. Тратят деньги, занимают, возвращают и тратят еще больше: гламур повсюду. Покупают в кредит машину, но та оказывается маленькой — вот незадача. Покупают в кредит вторую машину, побольше. Общая сумма задолженностей по этим двум займам составляет шестьдесят тысяч долларов. В сущности, пустяк, при заработках семьи около четырех тысяч долларов. Но есть еще карточки, есть потребительские кредиты.
Входит Он (Он — это кризис). Муж лишается работы, она уже давно сидит в декретном отпуске. Подряды на строительство мало кого интересуют, следует домино из неоплаченных заказов: муж не только не получает свои деньги, но и перетрачивает чужие. В конечном счете он погрязает в беспросветной финансовой лжи и исчезает в дыму, как Мефисто со сцены. Чуть ранее я советую своей приятельнице переписать имеющуюся квартиру на другое лицо. Все кредиты оформлены на нее.
Что банк сделает в таком случае? Как он получит свои деньги обратно? А никак! Реализация залогового имущества вернет половину денег при самом благоприятном стечении обстоятельств. Тридцать тысяч с пеней в десять в любом случае остаются на испуганной блондинке с маленьким ребенком. Можно ее судить - у нее нет денег. Можно ее посадить - она выйдет из тюрьмы не разбогатев. Можно на нее надавить — она повесится.
Ну что, банкиры, делать будем? У кого какие идеи? Сходить в цирк посмотреть на дельфинов? Правильно — единственное трезвое предложение, банкир Саша.
И таких кредитов много
По сути большинство просроченных кредитов в той или иной степени безнадежны. Сейчас рост количества просроченных кредитов приостановился. Однако это вовсе не значит, что оставшиеся кредиты находятся в безопасности. Макроэкономическая ситуация, которую оставляет (надеюсь, что оставляет) по себе Юлия Владимировна и Виктор Андреевич катастрофична. К корпоративным долгам добавились государственные, деньги в последние шесть месяцев выводились из страны самыми высокими темпами: и это не столько возврат Западом своих «инвестиций», сколько бегство суверенного капитала апельсиновых грешников. Вместе с тем, внешнеэкономическая конъюнктура не имеет тенденций к существенному улучшению, Новый президент и Новое правительство, Новая Рада должны быть настолько Новыми, чтобы справится с задачей, что мой вам совет — лучше переждите это время в Новой стране. Я кстати своей приятельнице так и посоветовал.
«Кредиты на развитие»
Если посмотреть с другой стороны, то было и «разумное» кредитование, со взвешиванием всех «за» и «против» и рассмотрением всех рисков. Многие банки помимо потребительского кредитования, возложили на себя ответственность за развитие экономики путём кредитования МСБ (малый и средний бизнес). Сейчас мы опустим вопрос цены таких кредитов на «развитие», а остановимся больше на основных моментах данного направления банковской деятельности.
Кто в основном пользовался данными продуктами банка? Из самого названия МСБ нашему читателю должен ясно вырисовываться образ маленького мануфактурного производства, небольшого магазинчика, фирмочки или просто продавца «китайского счастья» в любом рынке или торговом центре. Что же такое «развитие»?? В нормальном понимании данного слова можно представить себе приобретение новейшего оборудования, выкуп помещения, пополнение оборотных средств, покупка или разработка новых технологий. На деле же мы имели совершенно иную ситуацию: большинство банков ссужали средства предпринимателям на такие же точно потребительские нужды, как и нашей первой семейной паре. То есть, имея довольно не плохой и стабильный бизнес, приносящий хороший доход в 2006-2008гг можно было позволить себе такие излишества, как приобретение автомобилей и квартир. Не за наличные средства, конечно же. И это при наличии всех возможных бизнес-кредитов.
Как сейчас обстоят дела у предпринимателей, я думаю, объяснять никому не нужно. Стоит отметить, что те, у кого дела обстояли более ни менее хорошо, в основной своей массе кредиты уже погасили. Те же, кто испытывает трудности, или не платят вовсе, либо же имеют возможность погашать в лучшем случае только проценты, остались в кредитных портфелях. Что это означает для простого вкладчика банка?? Это значит, что «хорошая» часть кредитных портфелей банков, активно работавших с МСБ, уже почти отработала себя и уже вернулась в финансовые учреждения. Оставшаяся часть кредитного портфеля в большей своей части представляет из себя кашу из проблемных, длинных, безнадёжных кредитов и лишь малая их часть будет стабильно погашаться, принося банкам прибыль. Но эта часть крайне мала и банки очень сильно нуждаются в надёжных клиентах. В этом очень легко убедиться, посмотрев какие вакансии сейчас востребованы в банковском секторе: в основном это менеджеры по продажам банковских продуктов.
Итак, мы убедились, что потребительское кредитование для банка стало нерентабельным. Так же вполне ясно слабое отличие между такими кредитами и кредитами для МСБ. Следовательно, доверять свой вклад нужно банку, имеющему хорошую дифференциацию по банковским продуктам. Ведь все знают, в скольких корзинах стоит хранить свои яйца. Так же и тут. Если финансовое учреждение развивает только одно направление доходов, то при малейшем колебании рынка можно остаться совсем без доходов. Некоторые банки прикрываются своими заграничными акционерами и капиталами, но сути дела это не меняет. За рубежом сейчас тоже не сладко приходится и рассчитывать на помощь в полном объёме просто наивно. Я думаю, тут не нужно напоминать, про международных акционеров, которые продали свои доли в украинских банках за последние полтора года. Ярчайшим примером может стать, готовящийся к банкротству, ПроКредит Банк.
ПроКредит Банк, который задолжал инвесторам, в частности ЕБРР, около 85 миллионов долларов уходит в историю. После ухода Американского пенсионного, ПроКредит Банк стал в длинную очередь отечественных банков-банкротов, так как синдицированные кредиты шутить не станут. ПроКредит, который открыто говорил о том, что кризис заставит финучреждение пойти на увольнение сотрудников, сбросил со счетов около 25% персонала. Причем, сделал это банк настолько некрасиво, что диву даешься… Работников увольняют по согласию сторон, обещая откаты, а в итоге, все заканчивается тем, что банк просто кидает бывших сотрудников. Ситуация в очередной раз подтверждает, что западные принципы работы для украинского рынка недосягаемы. Откровенно позорное отношение к работникам, отдавшим годы жизни ПроКредит Банку, подтвердил и один из экс-руководителей одного из отделений финучреждения:
Для полной картины хотелось бы узнать, Вы как работник, отдавший банку годы работы, не считаете, что финучреждение, откровенно говоря, кинуло сотни десятки сотрудников?
Это не только моё мнение, так действительно происходит. Банк избавляется от “лишнего балласта”. Это есть нормальные тенденции для такого типа учреждений в наше время. Вопрос в том, какие методы применяются. Сотрудника просто увольняют ссылаясь на эффективность, не достаточную лояльность к банку, низкую самоотдачу и другие общие и размытые понятия. Некоторые должности упраздняются, функции 2-3-х отделов взваливают на 1 отдел. Людей увольняют без выходного пособия и не по сокращению, т.к. это плохо повлияет на репутацию банка и встанет вопрос лицензии. Сегодня ты работал - завтра ты можешь прийти и забрать свои вещи. В противном случае от высшего руководства банка поступают угрозы увольнения по статье, начинаются проверки. Человека просто выдавливают. Руководство преподносит увольнение по согласованию сторон, постановку потом на биржу для получения соц.помощи как самые лучшие условия разрыва отношений. Представьте, каково руководителю отделения, к примеру, который проработал в банке 6-7 лет, из них 3-4 на руководящей должности и ему говорят, что он не эффективен или в нём не видят руководителя! Все, кто остался работать боятся, что завтра “на разговор” вызовут их. Да, я считаю, что банк сейчас просто “кидает” своих сотрудников. Срок работы и стаж при этом никак не учитываются.
Финансовая отчетность банка за последние полтора года попахивает скорым банкротством, как Вы считаете, будут ли владельцы ПроКредит Банка пытаться спасти финучреждение, если да, то каким образом?
На самом деле спасение уже началось. Летом прошла волна сокращения персонала и ликвидации отделений. Год назад было 76 отделений, на данный момент их уже 65 и их продолжают закрывать. Банк впервые показал операционную прибыль только в конце третьего квартала 2009 г., но это достигнуто исключительно экстенсивным методом. Сейчас тенденция сохраняется, банку очень трудно конкурировать на рынке. Так же, в скором времени придётся погашать кредит в размере $38 млн. Самое интересное то, что закрывая отделения просто уменьшаются расходы на аренду, ведь у банка всего несколько отделений находится в собственности, остальное всё в аренде. Так что продавать нечего и сдавать арендаторам так же нечего. Вообще, складывается впечатление, что в первую очередь спасают не банк, а места и зарплаты высшего руководства, ведь практически у каждого топ-менеджера в банке есть как минимум автокредит, чаще ипотека. Привлечение депозитов - это просто привлечение более дешёвых средств, которые сейчас проблемно разместить на рынке с минимальным риском. Ведь основной сегмент банка - малый и средний бизнес, который сейчас находится на грани банкротства.
А с корпоративными клиентами банк просто не умеет работать, и не потянет конкуренцию по ставкам и скорости принятия решения с крупными игроками рынка. Так что единственное, что сейчас банк может делать - это брать новые кредиты у международных организаций и сокращать расходы. Ведь большая часть отделений банка прибыли не приносит. Возможно, что закроют почти все отделения, где работать нерентабельно. Не ясно, как будут возвращаться вкладчикам депозиты, ведь сейчас «активным кредитованием» руководство пытается тщательно замаскировать кризис ликвидности.
После выхода этого материала вкладчики банка ринутся изымать средства со счетов и, уж точно, не захотят продлевать срок депозита, а касательно кредиторов, что будут делать они?
Хорошие кредиты, возможно, перепродадут сильным банкам, проблемные скорее всего будут закрывать без пени и штрафных санкций удалённо. Лишь бы закрыть и вернуть своё.
То есть будут нести ещё большие убытки по этим кредитам. Безнадёжных будут направлять в суд и арестовывать имущество, которое (если) найдут. Пока города банк не закрывал, у них пока такого опыта нет.
Ныне редакция сайта Прокуратура тщетно ждет ответа от пресс-службы ПроКредит Банка и готовит вторую часть материала, которая продолжит обзор сложившейся ситуации в Прокредите и подробно раскроет секреты еще одного банка-банкрота.
Мне кажется это бред и редкий чёс, хотя... дыма без огня не бывает...
Мне кажется, когда рекреатор писал эту статью с посыланием на какуюта народную прокуратуру, он был бухой или обкурился. Это БРЕЕЕЕД.
Наверное какой-то обиженый клиент решил отомстить банку.
Можно было придумать что-то пооригинальней: например:
1) поразбивать ночью в отделении банка окна;
2)дать в морду сотруднику и быстро убежать;
3)ночью возле самой двери банка - насрать и в какашку вставить записку с пожеланиями сотрудникам;
4)прямо в отделении нарыгать;
5).....
На самом деле идей много, была-бы причина это делать.
А накатать како-то бред на несколько страниц это ... неоригинально
Strapon написав:Мне кажется, когда рекреатор писал эту статью с посыланием на какуюта народную прокуратуру, он был бухой или обкурился. Это БРЕЕЕЕД. Наверное какой-то обиженый клиент решил отомстить банку. Можно было придумать что-то пооригинальней: например: 1) поразбивать ночью в отделении банка окна; 2)дать в морду сотруднику и быстро убежать; 3)ночью возле самой двери банка - насрать и в какашку вставить записку с пожеланиями сотрудникам; 4)прямо в отделении нарыгать; 5).....
На самом деле идей много, была-бы причина это делать. А накатать како-то бред на несколько страниц это ... неоригинально
То что статья бредовая - согласен, но ...
1. Банк (если он себя уважает) не имеет право вести рекламную компанию построенной на обмане, КАКОЙ БИЗНЕС ВЫ КРЕДЕТУЕТЕ ???, т.е. использовать данную фишку в качестве создания илюзии надежности. Новых кредитов голый ноль.
2. Весь доход от операционного обслуживания вбухивать опять-же в эту же рекламную компанию... а депозитами физиков закрывать дыры в ликвидности ... по моему это пирамида, я соласен что 90% остальных банков в таком-же состянии, но ... как можно доверять банку если тебя разводят...
3. И самое главное !!! в любом мелком банке получить свежий баланс 1 минута, 50% уже и январь 2010 разместили на сайтах, у Этих-же 2008 год "замерз", вопрос почему... да потому, что все "скелеты в шкафах" будут сразуже видны при сравнении цифр предедущих отчетов. И не будет вопросов о состаянии дел в данной организации.
Кто верует в Леню Голубкова будет блаженен даже если он европейской наружности, а я людям которые врут денег не доверяю.
Amid Отдают, врать не буду, проблема не в этом - дела идут плохо у всех, нельзя строить отношения с клиентами на "разводе". Создавая имидж благополучности (мы типо кредетуем) - поэтому мы "надежны" и снижать за счет этого процент по депозитам. Любой развод всплывает - чем это заканчивается - мы уже видили, кто-то "подшатнет" как с Проминвестом и банку крышка, нехочется опять пристроится... Кстате к словцу сегодня очень надежный банк "Трансбанк" начал ликвидацию, причем при не снятом маротории НБУ с моими денешками на расчетных счетах....!!! хочу отметить не депозитах!, а расчетных счетах замароженных еще 1.5 года назад!!
В банке уверяют, что доля Украины в общих потерях ЕБРР незначительна, но прямые инвестиции банка в финансовый сектор страны в этом году будут уменьшены в разы.
В Украине банк намерен придерживаться глобальной стратегии и увеличивать вложения в энергетику и аграрный сектор, тогда как капитализация банков будет сведена к минимуму
http://news.finance.ua/ru/~/1/0/all/2010/02/25/188507
Dikoy написав:В банке уверяют, что доля Украины в общих потерях ЕБРР незначительна, но прямые инвестиции банка в финансовый сектор страны в этом году будут уменьшены в разы. В Украине банк намерен придерживаться глобальной стратегии и увеличивать вложения в энергетику и аграрный сектор, тогда как капитализация банков будет сведена к минимуму http://news.finance.ua/ru/~/1/0/all/2010/02/25/188507
Європейський банк реконструкції та розвитку (ЄБРР) був заснований у 1991 році з метою прискорення переходу до відкритої, зорієнтованої на ринок, економіки та сприяння впровадженню приватних і підприємницьких ініціатив у країнах від Центральної Європи до Центральної Азії, в яких прийняті та застосовуються принципи демократії, плюралізму та ринкової економіки. ЄБРР прагне допомагати країнам, що входять до сфери його діяльності, впроваджувати структурні та галузеві економічні реформи, розвивати конкуренцію, сприяти приватизації та підприємництву. Як каталізатор змін, банк стимулює софінансування та залучення прямих іноземних інвестицій із приватного й державного секторів, допомагає мобілізувати внутрішній капітал та надає технічну допомогу у відповідних сферах.
Цікавим з точки зору управління та припустимості ризику при реалізації кредитної політики банку є приклад такої авторитетної організації, як Європейський банк реконструкції та розвитку (ЄБРР). Виходячи з мети банку про сприяння переходу до відкритої економіки, розвитку приватної та підприємницької ініціативи в країнах Центральної та Східної Європи шляхом підтримки структурних і галузевих реформ в економіці цих країн, ЄБРР для мінімізації ризику при кредитуванні висуває попередні вимоги до отримання клієнтами позичок:
а) строки отримання кредиту: процедура оформлення позики за лінією ЄБРР для українських позичальників займає від трьох місяців до одного року, враховуючи проходження всіх інстанцій та повномасштабний аналіз проекту (для відома: позику сумою $2.5 млн. західний бізнесмен може отримати в банку, де він обслуговується, протягом 2-3 днів);
б) вимоги до кредитованого проекту: банк надає кредити у відповідності до умов конкретного проекту. У залежності від складності проекту його бізнес-план повинен містити від 20-30 аркушів (оптимальний варіант) до кількох томів. Також необхідна екологічна експертиза великих інвестиційних проектів;
в) вимоги до суми кредиту: від $50 тис. до $2.5 млн. (вітчизняні банки не мають змоги у більшості випадків надати такий кредит саме з огляду концентрації ризиків);
г) вимоги до позичальника: до початку реалізації проекту співвідношення "борг (з врахуванням запитуваного кредиту ЄБРР)/власний капітал" повинно бути не більшим 70:30; під час втілення проекту позичальник повинен бути здатним підтримувати значення коефіцієнта обслуговування боргу не меншим 1.3:1 та співвідношення "борг/власний капітал" не більшим 70:30; власний внесок позичальника у проет повинен бути не меншим 30% від вартості проекту;
д) забезпечення кредиту: припускається застава ліквідного майна або майна третіх осіб на суму, не меншу 130% обсягу кредиту; в якості застави не можуть бути використані обігові кошти; обов'язкове страхування предмета застави. Останнім часом ЄБРР практично відмовився приймати у забезпечення гарантії банків.
Зважаючи на жорсткість ЄБРР щодо управління у процесі кредитування (що зрозуміло, адже свою діяльність ЄБРР провадить у країнах з нестабільною перехідною економікою, не досить пристосованим законодавством тощо), спеціалісти констатують, що зі ста підприємців, котрі звернулись у банк і десять з них підготували необхідні документи - тільки один отримує запитувану позику. Таким чином ЄБРР захищає свої кошти та інтереси, але разом з тим решта 99 підприємців розглядаються банком як потенційні позичальники у майбутньому.
Отже, на підставі викладеного можна зробити низку практичних вислідів у питанні управління кредитним ризиком:
1. В основі реалізації методів управління кредитним ризиком банку повинна лежати теоретично обгрунтована модель оптимальної кредитної політики.
2. Комерційному банку за основу своєї діяльності слід узяти власну стратегію управління кредитним ризиком та викласти її у "Посібнику з кредитної політики".
3. Особлива увага та контроль у процесі кредитної діяльності комерційного банку повинні бути спрямовані на роботу з проблемними позиками. Працівники банку зобов'язані перш за все оволодіти матеріалами щодо сигналізації раннього виявлення можливих втрат у майбутньому та приймати виважені рішення з обслуговування проблемних позик в межах розробленої кредитної політики. У випадках, коли проблеми стають очевидними та їх вирішення визріло, кредитні працівники повинні намітити шляхи виходу з кризи шляхом реабілітації або ліквідації конкретної позики.
Однією з основних, якщо не головною проблемою при кредитуванні малого бізнесу є відсутність у банків дешевих довгострокових ресурсів. Залучення коштів на депозити на строки більше року є надто дорогим та ризикованим з огляду на коливання ставок. Добре зарекомендували себе міжнародні фонди кредитування малого бізнесу (Європейського банку реконструкції та розвитку (ЄБРР), Американського фонду підтримки підприємств у нових західних незалежних країнах, Фонду "Євразія", Німецько-Українського фонду тощо), проте останнім часом вони згортають свою роботу в напрямку мікрокредитування. ЄБРР планує для кредитування малого бізнесу перейти на прямі кредитні лінії комерційним банкам. У 2007р. Україна стала одним із лідерів за обсягами вкладання грошей від ЄБРР: 3,3 млрд. євро інвестовано в рамках 163 проектів. У 2008р. в Україну вкладено 1,5 млрд. дол. [64]
Акціонерами ЄБРР є 61 країна світу, причому найбільші з них — США, Німеччина, Великобританія, Франція та Японія. Нині банк реалізує приблизно 2,6 тис. проектів у 28 країнах.
Доки ринок у країнах, що розвиваються, ростиме шаленими темпами, європейським банкірам буде зовсім не до підтримки народних промислів та інших дрібних крамничок. Адже світова фінансова криза, яка підкосила не один десяток успішних свого часу світових банків, зараз ставить нові завдання перед світовими фінансовими інституціями, в тому числі і перед ЄБРР, створеним свого часу Європейським Союзом для підтримки нових економік, що розвиваються. На тлі економічного спаду в країнах ЄС і США в нових державах континенту спостерігається швидке зростання.
І якщо експансію іноземного капіталу на внутрішній ринок не обмежено законами, як це сталося з банківським ринком України, то охочих «погрітися», наприклад, на споживчих кредитах (тільки у нас на цьому можна заробити до 50% річних у євро) стає дедалі більше. Із допомогою солідних кредитів, наданих ЄБРР представництвам іноземних банків в Україні, вони зміцнюють свої позиції на ринку. У фінансових установ із українським капіталом шансів отримати багатомільйонний кредит від Європейського банку реконструкції та розвитку для кредитування малого і середнього бізнесу, приміром, значно менше, аніж у банку з іноземним капіталом.
Багато підприємців дорікають на високі вимоги банків щодо забезпечення кредитів. Один з шляхів розв’язання проблеми – страхування фінансових ризиків. Проте, на жаль, такий вид страхування ще дуже слабо розвинутий в Україні. До того ж, він має й суттєві недоліки, а саме: удорожчує кредитні кошти. Перспективними шляхами розв’язання проблеми є заснування гарантійних фондів, а також розвиток лізингу (який може стати альтернативою кредитуванню).
Підвищення рівня інформованості суб’єктів малого бізнесу шляхом проведення навчальних семінарів, тренінгів щодо ведення бізнесу: юридичних та економічних аспектів, в т.ч. особливостей роботи з кредитами; проведення рекламної кампанії стосовно загальних умов надання кредитів, вимог банків тощо.
Наприклад, широкому загалу підприємців майже невідомо про існування Програми кредитування малого бізнесу через уповноважені банки, яка здійснюється за участі Українського фонду підтримки підприємництва. Отже, необхідно продовжувати роботу з удосконалення системи підтримки малого бізнесу в Україні. І це повинна бути саме системна державна програма, спрямована на поліпшення загального економічного середовища.
Додано: Чет 25 лют, 2010 02:36
