Глава ОТР Bank: «Економічних підстав для девальвації гривни немає»Банківська система України поступово починає опам'ятовуватися, хоча до відновлення ринку ще дуже далеко. Тим паче, що сьогодні політичний вплив на економіку достатньо сильно і може украй негативно на нім відбитися. І це не дивлячись на те, що останнім часом населення знову почало нести в банки гроші на депозити. Про кредити, депозити, валюти, співпрацю і конкуренцію між банками бізнес-порталу розповів глава правління ОТР Bank Дмитро Зінков.
- Проблемні кредити сьогодні стали основною проблемою всіх банків. Що Ви маєте на увазі під цим поняттям?
- Є наукове обгрунтування цьому в банківській справі - це кредит, який не обслуговується позичальником більше 90 днів.
- Виконавчий директор Української національної іпотечної асоціації Олексій Піліпец заявив, що практично 100% іпотечних кредитів в Україні є проблемними. Ви згодні з його точкою зору?
- Думаю, це емоційне зауваження. Якщо керуватися тією обставиною, що кредити сьогодні гасити важко всім, то так - обслуговування кредиту є проблемою. Але більшість позичальників справляються з нею.
Якщо говорити взагалі про структуру клієнтської бази, ми спілкувалися з іншими банками. І у інших українських банків з іноземним капіталом структура клієнтської бази по позичальниках приблизно така ж, як і у нас: близько 50% позичальників регулярно гасять свої кредити в іноземній валюті відповідно до умов кредитних договорів, не удаючись до реструктуризації. Напевно, це найпозитивніше в нинішній економічній ситуації. Тому що при практично двократній девальвації національної грошової одиниці протягом року більше половини позичальників як і раніше приходить і гасить. Т. е., вони або мають достатній запас фінансової міцності, або у них настільки сильно розвинене відчуття довга. Я сам спілкувався з деякими позичальниками, які говорять, що їм дуже важко платити по кредиту, але вони знають, що винні це робити. У цих людей, по-перше, є платіжна мораль, а по-друге, для них кредит став додатковою мотивацією - тепер щомісячні платежі банку більше, необхідно витрачати більше грошей, отже, і заробляти потрібно більше. Для багатьох це послужило сильним стимулом, вони адаптувалися до кризи і знайшли нові джерела доходу. Загалом, половина позичальників зі своїми боргами успішно справляється.
- А інша половина?
- Вона неоднорідна. 35% позичальників прийшли в банк і домовилися про реструктуризацію кредитів, тобто про зміну графіка платежів. Якщо раніше позичальник щомісячно платив, наприклад, 5 тис. грн., які дорівнювали $1 тис., то зараз він як і раніше платить 5 тис. грн., але вони вже еквівалентні приблизно $600. Таким чином, на даний момент 85% позичальників виконують свої зобов'язання. Що залишилися 15% (плюс-мінус декілька відсотків залежно від банку) і є проблемними. Причому серед них по наших оцінках 2/3 не хочуть погашати кредит, а 1/3 дійсно не можуть.
- Ви відзначили, що позичальники гасять кредити у валюті. А як же гривна?
- Я узяв загальний кредитний портфель. Більшість позичальників вважали за краще брати кредит у валюті, орієнтуючись на привабливіші процентні ставки. Наприклад, в нашому банку більше 80% кредитів видано в іноземній валюті.
- Як активно клієнти звертаються в банк з проханням перевести валютний кредит в гривневий?
- Ми навіть самі це пропонуємо, але на це йдуть небагато.
- Чому? Це невигідно?
- Це може бути невигідно в короткостроковій перспективі. Багато клієнтів не чекають великої девальвації гривни. І на їх думку, різниця в процентних ставках між валютним і гривневим кредитом не компенсує очікуваної девальвації.
- А які Ваші прогнози щодо валютних курсів на найближчі місяці?
- Я не можу спрогнозувати валютний курс, тому що зараз він дуже сильно залежить від політичної ситуації в країні, від месседжей політиків населенню і ЗМІ. На мій погляд, обстановка ще дуже чутлива до різних заяв, і будь-яке необережне слово може сильно гойднути курс. В усякому разі, в останніх полгода всі коливання на валютному ринку України були, перш за все, связанни з якими-небудь заявами, тиском на наявний валютний ринок. Якщо говорити про макроекономічну складову, про стан платіжного балансу України, то у нас достатньо стабільна ситуація. Тому я вважаю, що економічних підстав для девальвації гривни немає.
- Чи почався вже передвиборний тиск на банки?
- Ми завжди прагнули тримати банк поза політикою, і сьогодні ми дотримуємося цієї позиції.
- Але політика і банки зв'язані дуже тісно. Вважається, що на недавніх коливаннях курсів банки запрацювали чималі гроші.
- Я теж про це чув, але підтвердити або спростувати ці чутки не можу.
- Про що ж банкіри спілкуються між собою, збираючись на різних заходах? І чи спілкуються вони взагалі?
- Криза нас всіх дуже зближувала. Рік тому ми так тісно не спілкувалися з колегами з інших банків.
- Чому так?
- Потрясіння в економіці негативно позначилися на всіх. Коли погано, то погано всім, а виживати краще разом, ніж поодинці. Очевидно, що банківська система виживе цілком, в даному випадку не може бути одного-двух переможців. Але можуть бути проїгравшие - банки, які не витримали випробування. Спілкуємося ж ми найчастіше по питаннях роботи з проблемними позичальниками. У нас є загальні позичальники, які мають кредити в декількох банках. Мова йде про корпоративних клієнтах і достатньо крупних сумах, тому нам необхідно виробляти сумісні рішення.
- І як банки ділять таких позичальників між собою?
- Є в банківському лексиконі такий термін - Pari-passu (фр. - «на рівних умовах»). Коли у клієнта не вистачає грошей, щоб гасити всі свої зобов'язання, але хапає на погашення їх частини, то кредитори домовляються про те, щоб всі борги обслуговувалися пропорційно на рівних умовах. А для цього банкам потрібно вести переговори не тільки з позичальником, але і спілкуватися між собою. Створюються клуби кредиторів, які займаються подібного роду питаннями. По багатьом крупним позичальникам вже діють такі клуби, в яких виробляються сумісні рішення по реструктуризації заборгованості.
- А за що банки сьогодні конкурують?
- Мені здається, що зараз почалося змагання за клієнтські депозити, тому що гроші населення повертаються в банківську систему, а ліквідність потрібна всім.
- Що сьогодні привертає клієнтів в депозитах? Висока ставка їх спокушає або відлякує?
- Питання в тому, що однією ставкою привертати клієнтів неправильно і нелогічно, це просто розкручування маховика і побудова чергової процентної спіралі. Тому важливі не стільки процентні ставки, скільки наявність гнучких умов, можливості дострокового зняття внеску і його поповнення. При цьому особливе значення сьогодні має репутація банку.
- Кому сьогодні клієнти вірять більше - крупним або малим банкам?
- Згідно статистиці, в останніх полгода відбувається повернення внесків в банківську систему, і ростуть внески в крупних банках.
- Нинішні депозитні ставки Ви вважаєте за виправдані?
- Я вважаю за їх виправданих в нинішній ситуації - гривна в дефіциті. При цьому я думаю, що сьогодні є потенціал для зниження ставок по гривневих депозитах.
- І коли почнеться це зниження?
- Вони вже помалу зменшуються. Це не означає, що вони вкачаються протягом місяця з 20% до 10-15% - так не відбудеться. Для того, щоб процентні ставки по депозитах знизилися, повинні відбутися багато стабілізаційних змін в економіці, але, проте, вже з літа ми спостерігаємо їх плавне зниження. Звичайно, банкам не цікаво працювати з грошима, розміщеним на термін в один місяць. За рахунок їх кредитувати економіку неможливо. Банкам потрібно побачити під'їм економіки, від цього залежатимуть їх подальші можливості і добробут. При пожвавленні економіки клієнти зможуть працювати в нормальному режимі і, відповідно, обслуговувати свої кредити. Для підйому економіки потрібно її кредитувати за рахунок ресурсу завдовжки хоч би в три місяці, полгода, рік - це кредити, які можуть дати можливість клієнтові підвищити прибутковість, збільшити обсяги виробництва і реалізації продукції. Тому всі банки зараз прагнуть відновити довіру вкладників і забезпечити себе планомірним довгостроковим ресурсом.
- Яким чином це можливо?
- Гроші люблять тишу. Чим менше галасу буде навколо банків і подій, в них що відбуваються, тим більше буде спокою і довіри до банківської системи в цілому. Адже торішня криза багато в чому була спровокована панікою і роздуванням проблем.
- Тиша можлива в умовах стабільної економіки і політики.
- Поки політична нестабільність супроводилася економічним зростанням, все в нашій країні було нормально: уряду не було, а економіка розвивалася. А потім трапилася криза. Виявилось, що політична нестабільність, помножена на економічну, в результаті привели до самих негативних наслідків. Наша країна опинилася в глибокому колапсі. Щоб вийти з кризи, потрібна сильна влада і правильна, чітка економічна політика. Банки самостійно не можуть справитися з фінансовою кризою - «броунівський рух» в країні не дозволяє побачити вихід з ситуації.
- З якою найбільшою проблемою зіткнувся ОТР Bank за час кризи: відтік депозитів, неповернення кредитів, стосунки із забудовниками і т.д.?
У різні етапи кризи були різні проблеми і пріоритети в роботі. Проблеми з ліквідністю ми вирішували в кінці минулого року, потім критично важливим для нас було переорієнтовуватися з депозитів юридичних осіб на внески фізліц (це ми зробили в кінці весни - початку літа 2009 р.), і з тих пір цей тренд підтримуваний достатньо сильно.
- Можете розповісти докладніше?
- У IV кв. 2008 р. ми боролися за ліквідність, коли відтік депозитів був великим, особливо з рахунків фізичних осіб. У той же період показала свою стійкість модель універсального банку -
у нас 50% пасивів традиційно складають засоби юрособ, і 50% - фізичних. І в той момент, коли приватні вкладники знімали свої гроші, ми привернули депозити від корпоративних клієнтів. Зараз спостерігається зворотна тенденція - скорочуються залишки на рахівницях юридичних осіб. Адже кредитування економіки не здійснюється, а криза витягає у юрособ оборотні кошти - вони вимушені їх інтенсивно використовувати. Але при цьому почалося повернення депозитів фізичних осіб: з початку 2009 р. внески населення виросли на третину - з 2,5 млрд. грн. до 3,6 млрд. грн. І зараз за загальним обсягом привернутих депозитних ресурсів ми перевищуємо показники почала роки.
- Чи отримував ОТР Bank рефінансування від НБУ?
- Немає. Ми не зверталися за підтримкою ліквідності - змогли за рахунок клієнтських залишків збалансувати відплив капіталу. Той відтік, який відбувся з рахунків фізичних осіб, ми компенсували за рахунок збільшення залишків на рахівницях юрособ.
- А від материнської компанії, угорського OTP Bank Plc., допомогу отримували?
- Не дивлячись на те, що Угорщину завжди вважали за одну з найуразливіших в умовах поточної кризи країною, фінансовий стан, рівень ліквідності і капіталізація угорського OTP Bank Plc. завжди були стабільними і достатніми для нормальної роботи банку. Тому ми від материнської компанії отримували фінансову підтримку і продовжуємо її отримувати. Цього року ми отримали 800 млн. грн. ($100 млн.) для збільшення акціонерного капіталу і $80 млн. у вигляді субордінірованних позик - один в лютому ($50 млн.), інший в грудні ($30 млн.)
- Де Ви зберігаєте власні заощадження і що порекомендуєте із цього приводу нашим читачам?
- Свої я зберігаю тільки в OTP Bank. Іншим рекомендую розкладати їх трьом різним валютним «корзинам» і зберігати в поділах, євро і гривнах.
http://postroyka.in.ua/news/1007-glava- ... -dlya.html 
Додано: Сер 23 гру, 2009 17:48
