Ресурсна база банківської системи завдяки обмеженню готівков

Пропонуємо до обговорення:

Експерти: Ліміт на готівкові розрахунки виведе гроші з «тіні»

Дивися повний текст Ресурсна база банківської системи завдяки обмеженню готівкових розрахунків може збільшитися на 10% - експерт.

За чем птицам деньги ?

И зачем нам такие нахлебники? Революции хотят? Народ и так достали, а впереди еще кризис. Если еще и проблемы банков опять будут перекладывать на людей и обдирать их как липку, то мало не покается никому.

[16]

Проблема засилья налички у нас, конечно, имеет место быть. На одного взрослого украинца приходится около 5500 наличной гривни постоянно. Речь идет только о нале и только вне банков. Для сравнения, американцы обходятся суммой нала в 750 долларов на взрослого, при том, что среднемесячные траты у них раз в 8-10 превышают наши. У нас соотношение нала и безнала 1:4, в США - 1:50. А лишняя наличка - это дополнительные расходы общества на эмиссию наличных, их пересчет, охрану и инкассацию, банкоматы и т.д. Расходы миллиардные, вносимые в себестоимость продукции/услуг, но при этом совершенно непроизводительные, от которых при современном уровне развития техники можно было бы легко отказаться с выгодой для всех.
Вот только с того ли конца "наши" взялись за решение проблемы? Нет, запретить и отчитаться, что боремся с гидрой - это просто. Но будет ли хоть какой-то эффект кроме дополнительной народной любви к решениям партии?
Напомню: мера направлена исключительно против расчетов физлиц (юрлица налом при легальных расчетах почти не оперируют, тем более такими суммами; инкассация выручки и выдача зарплат не в счет - на них ограничение не распространяется). Но подавляющее большинство украинцев расплачивается суммой в 150 или в 50 тысяч всего несколько раз в жизни. И даже ЧП-шники тут не исключение: допустимый годовой оборот для самой распространенной второй группы, например, составляет один миллион в год (ясно что при таких раскладах платежи на сумму более 150 тысяч производятся ими очень нечасто - по крайней мере легальные).
(Судя по всему, действительно большие суммы наличной гривни обращаются в так называемой теневой экономике (масштаб которой некоторые исследования оценивают в 40-50% легальной). Напомню, речь идет идет о, в среднем, 5,5 тысячах в кармане каждого взрослого каждый день. Но если верить статистике и правде жизни, немногие работающие (не говоря о пенсионерах и студентах) видят такую сумму хотя бы в день получки. Однако самой "тенью" нововведение по ограничению расчетов наличкой будет совершенно по-хамски проигнорировано - там в каждой крупной сделке нарушаются значительно более серьезные нормы УК).
То есть переведенные в безнал немногочисленные легальные платежи в 150 или даже в 50 тысяч ресурсной погоды банкам не сделают, хотя и подбросят плательщикам болезненного геммороя. Наличие такого ограничения вовсе не стимулирует копить деньгу на банковском счете: кто не доверял банкам, будет гнуть эту линию дальше, внося гривну на счет в день платежа или накануне.
В этой же связи выглядит очень сомнительно озвученный прогноз прироста ресурсной базы на 10%, то есть на 60 млрд постоянных остатков. Скорее речь может идти об 1-2 млрд. Да и ресурсы ли это? Если человек внес деньги на счет чтобы завтра сделать перевод автосалону, то как пятилетний кредит их не выдашь. И как трехлетний. И даже как годовой. И на три месяца на покупку чайника под новый год - не выдать. Максимум - в виде ночного межбанка. (Нет, выдать можно и на пять лет, но завтра придется изыскивать другие ресурсы чтобы рассчитаться с автосалоном). То есть это очень "быстрые" деньги, на высокое звание ресурсов слегка не тянущие. Поскольку эти средства могут быть (и будут) выдернуты в любой момент, банкам придется адекватно этим "ресурсам" наращивать свои постоянные остатки на корсчете в НБУ. То есть за что боролись - на то и напоролись, прирост пассивов ненамного превысит прирост совершенно неработающих активов. Поэтому я и говорю: максимум, что даст нововведение - плюс пара миллиардов постоянных остатков средств клиентов, что меньше 0,5% их общей суммы. Теоретически тоже неплохо, но отца русской демократии такие масштабы не спасут.
Если бы меня спросили (а, как Вы уже поняли, многие проблемы нашей страны из-за того, что Правительство со мной почти не советуется) - я бы рекомендовал начать с другого конца. Постараться (мягко!) перевести мелкие наличные расчеты в безнал: супермаркеты, магазины, рестораны и т.д. Можно было бы 0,5-1% суммы покупок карточкой возвращать людям (сейчас ровно этот же процент тратится на поездки дополнительных инкассаторских броневиков по маршруту магазин-банк-банкомат, пересчет денег и т.д.). Зная патологическую любовь украинцев к халяве (усугубленную всеобщей бедностью) я уверен - эффект был бы грандиозным. А потом все привыкли бы расплачиваться карточкой вместо нала.
Но тут есть еще один тонкий, чапаевский, нюанс. Для простого человека гривни на карточке и нал - один фиг когда платишь за колбасу в супермаркете. Но на самом деле гривни на карточке, в отличии от нала, - это деньги выпущенные банком, а не государством Украина (долги банка обеспечены реальными наличными и безналичными гривнами на 4-6%!). И если банк навернется - у владельца "его" гривен будут серьезнейшие проблемы. И хорошо, если пострадавшим будет "физик" - ему деньги веплатятся (когда-нибудь) за счет Фонда гарантирования вкладов. А вот деньги у "юрика" гарантировано пропадут. В начале 2009, когда часть банков стала заваливаться и в их банкоматах исчезла наличка, у держателей их карточек возникло непреодолимое желание срочно рассчитываться этими карточками везде, где только возможно. В результате долг банка перед держателем карточки переходил на несчастный магазин/ресторан. Последний, конечно, автоматически давал банку команду на перевод денег ему на расчетный счет (в другом банке); но проблемный банк элементарно задерживал платеж (на то он и проблемный), а потом и просто заваливался. И деньги пропадали. Я знаю предпринимателей, которые таким образом потеряли на обанкротившихся 15 банках много тысяч виртуальных гривень, которые они получили от благодарных клиентов за вполне реальные товары или услуги. Поэтому в январе-феврале 2009 во многих заведениях появилось объявление "извините, но карточки не принимаем" (что означало: "дорогие гости - готовьте настоящие гривни, а не мутный пластик; хитроопые - идите лесом").
Поэтому серьезным подспорьем для развития безналичных рассчетов будет внедрение механизма защиты средств держателей карточки и получателя платежа. Внедрить 100% страховку по клиринговым рассчетам или ввести получателей карточных платежей в 1-3 очередь кредиторов при банкротстве банка - и все наладится.
Еще нюанс. Простые украинцы боятся иметь дело с карточками, потому что на них деньги сложнее контролируются и легче уводятся хакерами и прочими злоумышленникам. Да и банки не всегда ведут себя абсолютно честно. Поэтому важно было бы предусмотреть законодательную железобетонную защиту держателя карты, чтобы клиенту не приходилось доказывать банку, что он не верблюд и платеж не его.
Как-то так. Надеюсь, мои предложения дойдут до Азарова или Соркина, а иначе нафига я распинался?

Адам Смит может до Азарова и Сорокина не дойдет, зато статья найдет отклик у благодарных читателей. т.е. пока все выше перечисленное не внедрят, я пластиком расчитываться не рискну. к тому же статья-это тест для проверки адекватности властьимущих.

Нда... Почему так несправедлив мир? Вот уж верно подмечено: талантам надо помогать - бездарности пробьются сами. Я очень сомневаюсь, что у нас у руля когда-нибудь будут стоять люди с мышлением, как у Адама Смита... Гондурас, м л я... Простите, Гондурас уже по каким-то там позициям в мировых рейтингах, кажется, нас опережает. Правильнее теперь говорить "Украина, м л я..."

Адам Смит

Вы знаете, банки, помимо остатков, ещё срубят на ровном месте за перевод. Причём как за сам перевод, так ещё будут требовать из получателя за выдачу налички с кассы.

Адам Смит

Вы знаете, банки, помимо остатков, ещё срубят на ровном месте за перевод. Причём как за сам перевод, так ещё будут требовать из получателя за выдачу налички с кассы.

По началу могут и не "взымать" (как предлагает Адам Смит своего рода "пряник" в пару процентов ) , а вот когда карточки заменят наличные расчёты в большинстве своём ,(типа станут монополистами) , тогда , когда у Вас не будет выбора!!! можете вдруг наблюдать любые комиссии , налоги и тд ...